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清遠
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小微企業缺少擔保，幾乎沒有可以抵押的資產，而且征信的難度比較高。目前央行的征信系統雖然覆蓋了8億人，但真正和銀行有信貸關系的只有3億人。也就是說，在中國13億人口里，有銀行信貸記錄的人，占比不足25%，二三線城市的小微商戶常常屬于征信并未覆蓋的人群，很多商戶借貸需求難得到滿足。那么，銀行不批，小微企業貸款如何破冰？
小微企業貸款破冰的途徑介：
1、民間私人借貸。眾所周知這種方式有風險高，利率高，不穩定因素過多等弊端。
2、規模較小的當地銀行以及一些民營銀行。這一類相對于大銀行來說對小微企業的友好度更高，但是同樣也面臨申請過程復雜，額度不足等問題。
3、互聯網金融。最重要的是信貸也可以有更好的用戶體驗了。這里面也分幾類：
（1）BATJ推出的信貸產品。面向個人的微粒貸、借唄，貸款額度太低，難以滿足資金周轉需求。
（2）互聯網金融平臺。市場上有不少公司，將企業主看待成個人，采用個貸的方式來做企業經營貸。相比于BAT電商們來說，這些公司能夠覆蓋足夠多的人群，一定程度上降低了貸款門檻。但這也帶來了風險——用個人貸的風控方法，為小微企業主做風控，忽略了企業經營中的一些風險因素和指標，在短期內資產增長很快，但長期來看，都會發生較大的損失風險。
（3）智能信貸。這個領域是目前小微信貸里的后期之秀，最有代表性的是讀秒旗下的小微企業信貸產品「企業讀秒」，用戶在3分鐘內完成申請，15分鐘得到授信結果，75%的可以完成當天到款。這對于需要快速獲得貸款的小企業主們來說，無疑帶來了極大的便利。
