小微企業(yè)缺少擔(dān)保，幾乎沒有可以抵押的資產(chǎn)，而且征信的難度比較高。目前央行的征信系統(tǒng)雖然覆蓋了8億人，但真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人。也就是說，在中國13億人口里，有銀行信貸記錄的人，占比不足25%，二三線城市的小微商戶常常屬于征信并未覆蓋的人群，很多商戶借貸需求難得到滿足。那么，銀行不批，小微企業(yè)貸款如何破冰？

　　小微企業(yè)貸款破冰的途徑介：

　　1、民間私人借貸。眾所周知這種方式有風(fēng)險高，利率高，不穩(wěn)定因素過多等弊端。

　　2、規(guī)模較小的當(dāng)?shù)劂y行以及一些民營銀行。這一類相對于大銀行來說對小微企業(yè)的友好度更高，但是同樣也面臨申請過程復(fù)雜，額度不足等問題。

　　3、互聯(lián)網(wǎng)金融。最重要的是信貸也可以有更好的用戶體驗了。這里面也分幾類：

　　（1）BATJ推出的信貸產(chǎn)品。面向個人的微粒貸、借唄，貸款額度太低，難以滿足資金周轉(zhuǎn)需求。

　　（2）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。市場上有不少公司，將企業(yè)主看待成個人，采用個貸的方式來做企業(yè)經(jīng)營貸。相比于BAT電商們來說，這些公司能夠覆蓋足夠多的人群，一定程度上降低了貸款門檻。但這也帶來了風(fēng)險——用個人貸的風(fēng)控方法，為小微企業(yè)主做風(fēng)控，忽略了企業(yè)經(jīng)營中的一些風(fēng)險因素和指標(biāo)，在短期內(nèi)資產(chǎn)增長很快，但長期來看，都會發(fā)生較大的損失風(fēng)險。

　　（3）智能信貸。這個領(lǐng)域是目前小微信貸里的后期之秀，最有代表性的是讀秒旗下的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品「企業(yè)讀秒」，用戶在3分鐘內(nèi)完成申請，15分鐘得到授信結(jié)果，75%的可以完成當(dāng)天到款。這對于需要快速獲得貸款的小企業(yè)主們來說，無疑帶來了極大的便利。