很多中小企業(yè)主常常抱怨錢不好掙就算了，連貸款也困難。銀行要求門檻太高，而民間借貸公司能貸到金額又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠公司的資金需求。那么，為什么中小企業(yè)銀行貸款難呢？這其中有什么原因？

　　中小企業(yè)銀行貸款難的原因：

　　（一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因

　　1.企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，償債能力不強(qiáng)。

　　2.財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表帳冊(cè)不全、內(nèi)控制度不嚴(yán)。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報(bào)表，或者干脆不建帳，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。在這種情況下，銀行不能準(zhǔn)確、快速地判斷這些企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平，放貸自然比較謹(jǐn)慎。

　　3.信用度低，逃廢債情況嚴(yán)重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，通過企業(yè)改制、申請(qǐng)破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，惡化了銀企關(guān)系，嚴(yán)重地挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性。

　　4.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強(qiáng)。由于相當(dāng)部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營(yíng)粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問題，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般大企業(yè)。

　　（二）從銀行經(jīng)營(yíng)管理來看，風(fēng)險(xiǎn)管理約束加強(qiáng)是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素

　　1.成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測(cè)算，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風(fēng)險(xiǎn)卻高得多。在這種情況下，銀行當(dāng)然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們?cè)谡{(diào)查中了解到，

　　2.過度強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束，激勵(lì)機(jī)制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)安全性、效益性和流動(dòng)性，其中，安全性排在首位。

　　3.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負(fù)債比率過高，使部分金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”。

　　（三）擔(dān)保難落實(shí)是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)提供必要的擔(dān)保，而抵押品不足、擔(dān)保落實(shí)難，恰恰是當(dāng)前中小企業(yè)融資，特別是申請(qǐng)貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果。

　　1.從金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的偏好看，雖然《擔(dān)保法》并沒有規(guī)定流動(dòng)資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動(dòng)資產(chǎn)價(jià)值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因?yàn)閷Ｓ眯詮?qiáng)，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受。

　　2.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負(fù)債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機(jī)構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問題，也不愿意互相提供擔(dān)保。

　　3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)：

　　一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記的過程中，程序復(fù)雜，收費(fèi)過高，有時(shí)甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費(fèi)，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，評(píng)估時(shí)評(píng)估部門按估價(jià)金額的高低收取手續(xù)費(fèi)用，估價(jià)越高，收費(fèi)越多，有時(shí)借款人為多取得貸款，也希望多評(píng)估。這樣，對(duì)于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進(jìn)低出”的怪現(xiàn)象，極大地?fù)p害了金融企業(yè)的利益。

　　二是中小企業(yè)信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開展。

　　此外，金融部門還認(rèn)為，政府功能的嚴(yán)重錯(cuò)位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們?cè)谡{(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個(gè)很重要的原因，就是政府在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國(guó)家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識(shí)較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機(jī)，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。三是相當(dāng)一部分與政府有關(guān)的金融債權(quán)因多種原因難以實(shí)現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯(cuò)位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴(yán)重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了。