企業(yè)貸款是指企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要，向銀行或其他金融機構(gòu)按照規(guī)定利率和期限的一種借款方式。企業(yè)的貸款主要是用來進行固定資產(chǎn)購建、技術(shù)改造等大額長期投資。一直以來，貸款難是小微企業(yè)的痛。

　　小微企業(yè)貸款難在哪

　　一、小微企業(yè)成長中自身障礙影響正常融資

　　1.小微企業(yè)融資擔(dān)保缺失。一是小微企業(yè)普遍缺乏足夠品質(zhì)的抵押品；二是向外尋求擔(dān)保難。

　　2.小微企業(yè)財務(wù)不透明，行為不規(guī)范。小微企業(yè)報表難以真實反映其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況，給銀行把握客戶真實經(jīng)營狀況和財務(wù)信息帶來困難，不敢貿(mào)然放貸。

　　3.小微企業(yè)易受外界環(huán)境影響，抗風(fēng)險能力差。小微企業(yè)資產(chǎn)總額較小且處在產(chǎn)業(yè)體系的單個環(huán)節(jié)，所以外部環(huán)境的變化對其生產(chǎn)經(jīng)營有著較大影響。

　　4.部分小微企業(yè)誠信意識不強，逃廢銀行債務(wù)行為時有發(fā)生。小微企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、潛逃等方式逃廢銀行債務(wù)行為時有發(fā)生，給銀行信貸帶來較大風(fēng)險。

　　二、銀行信貸管理體制不能完全適應(yīng)小微企業(yè)信貸需求

　　1.對小微企業(yè)擔(dān)保和抵押要求過嚴，風(fēng)險控制條件過硬。

　　2.信貸審批權(quán)限過度集中，手續(xù)繁瑣。

　　3.銀行信貸人員權(quán)責(zé)利不對等，積極性不高。基層銀行少有信貸審批自主權(quán)，導(dǎo)致基層銀行責(zé)、權(quán)、利不對稱，經(jīng)營自主權(quán)弱化，實現(xiàn)貸款高效審批和發(fā)放難度增大，出現(xiàn)考核機制激勵不足，約束有余，基層信貸人員積極性不高現(xiàn)象。

　　4.貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業(yè)因自身管理不規(guī)范、信用觀念淡薄而存在高風(fēng)險，部分小微企業(yè)甚至不惜借用高息社會資金，一旦出現(xiàn)資金鏈條斷裂，極易發(fā)生風(fēng)險，給銀行信貸人員增加了壓力。

　　三、社會環(huán)境尚存有不利于小微企業(yè)成長的制約因素

　　1.小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全。目前大部分擔(dān)保公司成立較晚，規(guī)模小、實力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業(yè)融資擔(dān)保需求。

　　2.小微企業(yè)貸款抵押物評估、登記環(huán)節(jié)多，收費高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行、小微企業(yè)普遍反映抵押評估程序復(fù)雜、收費較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業(yè)的融資成本，提高了企業(yè)貸款的門坎。

　　3.小微企業(yè)缺乏政策資金扶持。小微企業(yè)作為一個弱勢群體，特別是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)在成長初期迫切需要財政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關(guān)政策給予支持。