小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)
小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)
小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有以下特征:1、小微企業(yè)貸款經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大,影響小微企業(yè)貸款不良的原因多,銀行往往難以把控。2、小微企業(yè)貸款用途難以把握和監(jiān)控。3、小微企業(yè)自身抗行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力較低,銀行對小微企業(yè)貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)...

  小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有以下特征:

  1、小微企業(yè)貸款經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大,影響小微企業(yè)貸款不良的原因多,銀行往往難以把控。

  相對大中型企業(yè)而言,影響小微企業(yè)貸款經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)因素更多。如企業(yè)控制人的個(gè)人原因:家庭變化因素、身體變化因素、個(gè)人不良嗜好,往往會(huì)對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生很大影響;區(qū)域經(jīng)營環(huán)境惡劣,互保企業(yè)跑路,而使得整個(gè)區(qū)域大批小微企業(yè)因承擔(dān)過多債務(wù)形成貸款不良;上游企業(yè)占款、下游企業(yè)拖欠貨款,也往往造成小微企業(yè)無法經(jīng)營,資金鏈斷裂。小微企業(yè)公司治理不規(guī)范,幾乎沒有完整的企業(yè)規(guī)劃,企業(yè)主的個(gè)人意愿隨時(shí)能改變企業(yè)的經(jīng)營方向,跨業(yè)經(jīng)營涉足不熟悉的行業(yè)很可能踩中地雷,產(chǎn)生意外的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其他的如官司、股東矛盾等諸多原因,都會(huì)造成小微企業(yè)貸款成為不良。

  2、小微企業(yè)貸款用途難以把握和監(jiān)控。

  小微企業(yè)因?yàn)槿狈局卫?,?cái)務(wù)管理不規(guī)范,大多數(shù)小微企業(yè)都沒有財(cái)務(wù)報(bào)表,相對大中型企業(yè)而言信息不對稱更為嚴(yán)重。因此,相對大中型企業(yè)而言,小微企業(yè)貸款用途更加難以把握和監(jiān)控。有些小微企業(yè)將貸款投入到于貸款用途不符的高風(fēng)險(xiǎn)用途中去,有些甚至套取銀行貸款資金投入到房地產(chǎn)、高利貸當(dāng)中去。而這些高風(fēng)險(xiǎn)用途貸款往往正是銀行小微貸形成不良的原因。

  3、小微企業(yè)自身抗行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力較低,銀行對小微企業(yè)貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也把控不足。

  相對大中型企業(yè)而言,小微企業(yè)在資金、人才、技術(shù)等方面都處于競爭劣勢,公司治理不完善、缺乏核心競爭能力。當(dāng)行業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),最先影響的就是小微企業(yè)。

  同時(shí),有些銀行對小微企業(yè)貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)把控和認(rèn)識也不足。如有些銀行的小微企業(yè)供銷流量貸,對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控就不完善,當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí),有可能存在批量的小微企業(yè)倒閉而形成大量不良貸款。

  鑒于小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn),銀行則應(yīng)該采取有效的策略和措施積極應(yīng)對。除了嚴(yán)格按照常規(guī)的貸款“三查”,即貸前調(diào)查人員根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度以及復(fù)雜程度,以可以獲取真實(shí)有效貸款信息為前提,對貸款進(jìn)行查真、查實(shí);貸中審查人員對貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保品變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面、深入分析,提示風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行安全性審查和判斷;貸后檢查落到實(shí)處,做好預(yù)警、檢查、調(diào)整、清收工作,商業(yè)銀行還要采取以下措施,以防范、規(guī)避小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。

  防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施包括:

  1、采用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),使收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

  根據(jù)“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”、“ 收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”原則,商業(yè)銀行對小微貸款一定要采用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)??梢愿鶕?jù)小微企業(yè)的抵押率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo),制定本行的定價(jià)策略。如對于低抵押率、低負(fù)債率的企業(yè),給予較為優(yōu)惠的利率。對于高抵押率、高負(fù)債率的企業(yè),采用高利率政策。但是“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”并不是一味的高定價(jià),過高的定價(jià)肯定會(huì)造成優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

  2、了解小微客戶、熟悉客戶和企業(yè)。

  銀行無論是資產(chǎn)業(yè)務(wù)還是負(fù)債業(yè)務(wù),經(jīng)營的都是客戶。所以一定要了解客戶、熟悉客戶。通過了解客戶、熟悉客戶,熟悉企業(yè)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況以及經(jīng)營競爭環(huán)境,來把握企業(yè)的第一還款來源,把握企業(yè)的貸款用途合法、合規(guī)、合理,從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

  3、注重第二還款來源,特別是注重抵、質(zhì)押物擔(dān)保方式。

  所有的貸款都要注重第一還款來源,小微貸款則同時(shí)要注重第二還款來源,特別是注重抵、質(zhì)押物擔(dān)保方式。當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí),往往純信用更容易產(chǎn)生逾期及不良,并且純信用貸款的損失率遠(yuǎn)高于有擔(dān)保的貸款。因此,要通過提高第二還款來源要求對小微貸款的高風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

  4、加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

  商業(yè)銀行總行的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)該在所有條線共享,總行相關(guān)部門應(yīng)該定期下達(dá)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。小微貸款的客戶經(jīng)理及審貸人員對于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)要加以關(guān)注。對于小微企業(yè)供銷流量貸,核心企業(yè)最好在本行對公有授信,便于把握和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。

  5、堅(jiān)持“小額、批量”原則。

  小微企業(yè)因?yàn)槠渥陨硖攸c(diǎn),貸款金額小。同時(shí)小微企業(yè)較大中型企業(yè)來說數(shù)量眾多。根據(jù)“大數(shù)法則”,堅(jiān)持“小額、批量”原則,要選好、選對、選準(zhǔn)目標(biāo)客戶,同時(shí)防止中型企業(yè)因無法在對公貸款或因?qū)J款額過大,而變相用個(gè)人名義貸款,總體負(fù)債過多、風(fēng)險(xiǎn)加大。

  6、采用先進(jìn)的預(yù)警系統(tǒng)。

  基于小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特征,商業(yè)銀行則必須采用先進(jìn)的預(yù)警系統(tǒng),對借款人資信、小微企業(yè)、擔(dān)保物等進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控。該預(yù)警系統(tǒng)必須及時(shí)采集借款的征信狀況、法院被執(zhí)行人信息狀況、企業(yè)的征信狀況、企業(yè)及個(gè)人的資產(chǎn)及負(fù)債情況、企業(yè)的涉案情況、押品價(jià)值變動(dòng)、押品二押及查封情況,根據(jù)借款人資信變化、小微企業(yè)經(jīng)營狀況變化、押品變動(dòng)情況,主動(dòng)及時(shí)發(fā)起監(jiān)測、評估、檢查、調(diào)整、清收等貸后管理措施。

  7、用好、用足國家及央行支持政策措施。

  央行針對小微企業(yè)出臺(tái)了“定向降準(zhǔn)”、“定向再貸款”、“定向降息”政策,以及不久前出臺(tái)的“信貸質(zhì)押再貸款”政策,商業(yè)銀行要用好、用足國家及央行支持政策,通過資產(chǎn)證券化等措施,吸收低息資金,盤活存量資產(chǎn),增大資產(chǎn)規(guī)模,降低小微企業(yè)貸款的成本,提高盈利能力。

  因此商業(yè)銀行要充分認(rèn)識小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn),采取積極有效的應(yīng)對措施,提高銀行的風(fēng)控能力,防范小微企業(yè)貸款不良率上升的所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

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