小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的總稱，是由經濟學家郎咸平教授提出的。

　　小微企業貸款條件

　　1.企業自身經營規模、財務狀況分析及趨勢預測；

　　2.產品情況、市場情況、企業發展規模情況、同行業所處水平；

　　3.合作需求、計劃及建議。

　　4.企業法人營業執照（已年檢）、企業法人資格認定書、企業組織機構代碼證書、稅務登記證、基本戶開戶行的開戶許可證、法人身份證（以上均為正本復印件）、法人簡歷；

　　5.企業連續三年的財務審計報告，最近一期財務報表（均需加蓋財務印鑒）；

　　6.企業貸款卡（復印件）；

　　7.企業在各商業銀行的業務合作及企業內部融資狀況；

　　8.公司章程、企業董事會人員名單；

　　9.企業章程、法人和被授權人簽字及授權書；

　　10.企業概況、有關背景資料等基礎信息資料。

　　小微企業貸款流程/步驟

　　步驟一：提出申請

　　（一）基本資料

　　（二）輔助資料

　　（三）業務操作必須資料

　　1.授信申請、企業董事會決議（如公司章程要求）；

　　2.企業具體貸款用途及資金使用方向（用款計劃、用款總額度）；

　　3.還款來源分析（計劃和措施），并且就還款的資金安排做出每月的現金流量分析；

　　4.抵押情況、其他相關法律性文件、函電等。

　　步驟二：進行審批

　　1.立項

　　2.信用評估

　　3.可行性分析

　　4.綜合判斷

　　5.貸前審查

　　步驟三：簽署合同。如果銀行對貸款申請審查后，認為其全部符合規定，并同意放貸，則應該與貸款人簽署《借貸合同》。

　　步驟四：貸款發放

　　合同簽署后，雙方按照合同規定核實貸款。融資方即可根據合同辦理提款手續：提款時由融資方填寫銀行統一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續。

　　小微企業貸款政策

　　小微企業雖然在規模和效益上不及大中型企業，但對增加就業崗位、帶動自主創新、繁榮市場經濟都具有重要作用，是新時期國民經濟的活躍力量和生力軍。

　　由于小微企業自身存在規模小、經營管理不規范、抵御市場風險能力低、信用低、可用于貸款抵押的固定資產少等特點，增加了銀行發放貸款的風險與成本，打擊了銀行發放貸款的積極性，使小微企業的融資渠道較其他形式的經濟主體狹窄。因此，近年來中國人民銀行、銀監會、財政部一直大力致力于解決小微企業融資難的問題，國務院也出臺了一系列政策推動小微企業的迅速起步和持續發展，包括2011年10月12日國務院出臺的“國九條”，同年10月25日銀監會下發的“銀十條”，2011年11月17日財政部和發改委聯合發布的對小微企業免收22項費用的通知，切實為小微企業創造寬松的生存和融資環境。在國家各相關部門、主管機關的大力倡導之下，各大銀行逐漸意識到扶持小微企業不僅能對促進國民經濟的發展、豐富經濟主體形式、尋求新的經濟增長點做出貢獻，而且對培植銀行潛力客戶、豐富金融產品種類、拓寬銀行金融服務領域、實現業務轉型具有重要意義，研發出服務小微企業的特色產品，為小微企業開綠燈。

　　無息貸款是國務院關于支持小型微型企業健康發展的意見的主要內容：

　　（一）財政資金支持方面

　　一是中央財政將中小企業專項資金規模由128.7億元擴大到141.7億元，并將逐年增加資金總規模；

　　二是中央財政安排150億元資金，設立國家中小企業發展基金，主要用于引導地方、創業投資機構及其他社會資金支持處于初創期的小型微型企業等。

　　（二）融資擔保服務方面

　　一是對年度新增擔保業務額達凈資產3倍以上且主要為中小企業提供貸款擔保的擔保機構，可繼續享受免征三年營業稅的優惠政策；

　　二是通過中央財政資金對擔保機構的風險補助和保費補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業擔保業務規模，降低對小型微型企業的擔保收費；

　　三是推動再擔保機構發展，強化其分散風險、增加信用的功能。

　　小微企業貸款利率

　　小微企業的貸款利率要遠高于基準利率，有的甚至接近或超過銀行基準利率的2倍，而小額貸款公司、村鎮銀行的小額貸款利率甚至是基準利率的3-4倍，民間融資的成本更高，月息高達30%。

　　目前我國大型企業的85%可以拿到基準利率貸款，但只有20%的小微企業可以拿到基準利率貸款，對于小微企業的貸款放款政策，還需進步。

　　如何提高小微企業貸款額度

　　1、找到貸款機構認可的擔保公司

　　沒有擔保或抵押物的小微企業，無論是在銀行亦或其他金融機構申請貸款都難以獲批，不然其額度也不高，這是因為金融機構對小微企業的還款能力沒有足夠信心。所以，找一家正規的擔保機構不僅可以提高貸款通過率，還能增加小微企業的貸款額度，這是由于金融機構以為其承擔的風險小，縱使小微企業沒按時還貸，也有擔保公司也其承擔還款責任。

　　2、正確利用企業內部資源

　　對某些從事高科技的小微企業來講，知識產權就是可以利用的內部資源，例如：軟件著作權、發明專利、外觀設計專利等。雖然，這些知識產權在向金融機構申請貸款時不可以作為抵押，但能向金融機構證明企業的發展潛力及相當的還款能力，增加金融機構同意企業貸款的信心。

　　3、向多家貸款機構提出申請

　　既然在一家金融機構申請貸款獲批，說明企業的貸款資質較好，如果去其他貸款機構申請貸款，獲得貸款的概率也是很大的。由于每家貸款機構對小微企業貸款的政策是不一樣，各大機構為了爭搶客戶資源，常常會給出不一樣的申請額度，這也不失為一種提高小微企業貸款額度的好方法。