農(nóng)民貸款難的原因

　　1、農(nóng)村社會(huì)信用體系缺失

　　我國農(nóng)村社會(huì)信用體系缺失，農(nóng)戶信用難以在征信中足夠體現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)獲得的信息十分有限。農(nóng)村人情社會(huì)對信譽(yù)的評定標(biāo)準(zhǔn)，放在金融機(jī)構(gòu)這里就行不通。

　　2、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因?yàn)槭艿阶匀粸?zāi)害影響較大，風(fēng)險(xiǎn)很難防控；農(nóng)業(yè)企業(yè)一般規(guī)模較小，固定資產(chǎn)不多，大部分都是農(nóng)業(yè)臨時(shí)設(shè)施；加上擔(dān)保公司開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保的積極性也不高，這些都極大地限制了融資能力。當(dāng)然，如果經(jīng)營的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，那就另說了。銀行從管理成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素綜合考慮，一般更愿意將款貸給大型企業(yè)。

　　3、回報(bào)率較低

　　涉農(nóng)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，回報(bào)率較低，也影響了銀行辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。即便是以“支農(nóng)支小”為市場定位的村鎮(zhèn)銀行，“誠信記錄”、“有無不良嗜好”、“家庭原始積累情況”等，都成為農(nóng)民貸款的制約條件。

　　4、社會(huì)擔(dān)保體系不完善

　　農(nóng)村社會(huì)擔(dān)保體系不健全，金融機(jī)構(gòu)為降低不良資產(chǎn)率，不傾向于直接對農(nóng)戶貸款。（社會(huì)擔(dān)保體系的建立對于解決農(nóng)民和農(nóng)村貸款難的問題非常重要，可以大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本。

　　農(nóng)民貸款新政策

　　1、農(nóng)村房屋抵押貸款政策

　　這條政策目前還是試點(diǎn)階段，完成試點(diǎn)就會(huì)全國推廣了，在試點(diǎn)的地區(qū)，農(nóng)村的房屋與城市的房屋沒有任何區(qū)別，可以用作抵押期限為一年，抵押率為50%-70%的抵押貸款，告別了過去農(nóng)村的房屋和宅基地不能當(dāng)做抵押向銀行貸款的時(shí)代。

　　2、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款政策

　　農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，是指農(nóng)村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權(quán)利。而運(yùn)用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行貸款所需要的手續(xù)也不是很多，其中包括身份證、土地承包證書、以及相關(guān)的登記證書、承諾書。準(zhǔn)備好這些材料就可以到銀行填寫貸款申請書進(jìn)行辦理貸款了。

　　3、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的小額貸款

　　農(nóng)村信用社、農(nóng)信社)指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行(簡稱ABC，農(nóng)行)是中國大型上市銀行，中國五大銀行之一。是新中國成立的第一家國有商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分，其使命是：面向“三農(nóng)” 服務(wù)城鄉(xiāng)，回報(bào)股東，成就員工。

　　小額貸款一般數(shù)額都比較小，通常都在5萬到10萬的范圍內(nèi)，對于申請貸款所要準(zhǔn)備的資料和證件，不同的地區(qū)，規(guī)定也有區(qū)別，農(nóng)戶可以到當(dāng)?shù)氐男庞蒙绾娃r(nóng)業(yè)銀行做詳細(xì)了解。

　　4、互聯(lián)網(wǎng)信用貸款

　　近年來，國家提出“普惠金融”的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融發(fā)展理念，讓農(nóng)村貸款增加了新的渠道，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款也走進(jìn)了農(nóng)民的生活，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款相對于傳統(tǒng)貸款來說，具有門檻低、速度快、材料簡單等特點(diǎn)，為農(nóng)戶的資金問題帶來了快速的解決辦法。

　　農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)

　　1、農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)申請條件

　　需要憑戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)出具的外出務(wù)工證明；

　　可到戶口所在地勞動(dòng)保障廳辦理相關(guān)手續(xù)，申請《就業(yè)失業(yè)登記》，可以憑借此證明營業(yè)執(zhí)行(復(fù)印件也可)稅務(wù)登記證件以及店面租賃合同等有效證件，到戶口所在地的社保局申請小額擔(dān)保貸款。

　　2、農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)辦理流程

　　自愿申請借款人向戶口或經(jīng)營所在地的社區(qū)或街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)提出書面申請，并提交相關(guān)資料和證件；

　　審查推薦社區(qū)或街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)接到申請后，對申請人的資格條件、誠信情況、經(jīng)營場所、項(xiàng)目市場前景、個(gè)人創(chuàng)業(yè)能力等進(jìn)行調(diào)查，初審合格的出具推薦意見，上報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)；

　　承諾擔(dān)保擔(dān)保機(jī)構(gòu)對申請人進(jìn)行資格認(rèn)定和項(xiàng)目審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化程序，盡量降低或取消反擔(dān)保。

　　發(fā)放貸款借款人與經(jīng)辦銀行簽訂借款合同，經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。

　　3、農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)利率及額度時(shí)間

　　小額擔(dān)保貸款期限一般為年可展期年；

　　自主創(chuàng)業(yè)自謀職業(yè)申請的小額擔(dān)保貸款額度一般不超過萬元，對合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可按人均萬元的規(guī)模申請貸款，但總額不超過萬元，另外根據(jù)不同地方規(guī)定，貸款年限及額度有所不同；

　　創(chuàng)業(yè)貸款利率部分城市可享貼息政策，需要申請創(chuàng)業(yè)貸款的農(nóng)民朋友可到地方進(jìn)行詳細(xì)了解。

　　4、農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)申請注意事項(xiàng)

　　（一）合理選擇貸款種類。目前，農(nóng)業(yè)銀行和信用社為農(nóng)民主要開辦了生產(chǎn)周轉(zhuǎn)貸款、生產(chǎn)設(shè)備貸款、預(yù)購定金貸款、開發(fā)性貸款、生活貸款、抵押擔(dān)保貸款等。如從事種養(yǎng)殖、加工、銷售、運(yùn)輸、服務(wù)、娛樂等所需資金，可申請生產(chǎn)周轉(zhuǎn)貸款;購買牲畜、農(nóng)機(jī)具、建畜禽圈舍、烤煙房等所需資金，可申請1-3年期生產(chǎn)設(shè)備貸款。

　　（二）申辦貸款時(shí)，應(yīng)首先向當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行或信用社寫出書面貸款申請書，貸款申請書要寫明貸款用途、貸款金額、還款來源、還款時(shí)間、擔(dān)保單位或擔(dān)保人、抵押品名稱、銀行存款帳號、家庭住址、營業(yè)地址、借款人身份證號碼等內(nèi)容，并按規(guī)定開立存款帳戶。

　　（三）經(jīng)營工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)、飲食、運(yùn)輸、娛樂的個(gè)體工商業(yè)戶，必須持有當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T發(fā)給的工商營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營許可證，并有固定的經(jīng)營場地，與此同時(shí)，還須由貸款銀行推薦，到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申領(lǐng)《貸款證》。

　　（四）貸款戶必須有一定數(shù)量的自有資金和可靠的還款資金來源，所生產(chǎn)和經(jīng)營品種必須符合國家政策規(guī)定，產(chǎn)品符合社會(huì)需要，有產(chǎn)銷或承包合同，經(jīng)營效益好，遵守《貸款通則》，接受銀行信貸部門的檢查監(jiān)督，貸款專款專用，講信用。

　　（五）從事個(gè)體工商業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶、開發(fā)性項(xiàng)目等貸款戶，還要找具備有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的單位或個(gè)人擔(dān)保，或者以其財(cái)產(chǎn)、有價(jià)證券等進(jìn)行抵押，當(dāng)上述條件都達(dá)到后，銀行或信用社再進(jìn)行貸款調(diào)查、論證、審查，對符合貸款條件者，發(fā)給貸款借據(jù)，簽訂借款合同或抵押擔(dān)保合同，即可辦理借款。