農民貸款難的原因

　　1、農村社會信用體系缺失

　　我國農村社會信用體系缺失，農戶信用難以在征信中足夠體現，金融機構獲得的信息十分有限。農村人情社會對信譽的評定標準，放在金融機構這里就行不通。

　　2、涉農貸款風險高

　　農業生產因為受到自然災害影響較大，風險很難防控；農業企業一般規模較小，固定資產不多，大部分都是農業臨時設施；加上擔保公司開展農業擔保的積極性也不高，這些都極大地限制了融資能力。當然，如果經營的是農業產業化龍頭企業，那就另說了。銀行從管理成本、貸款風險等因素綜合考慮，一般更愿意將款貸給大型企業。

　　3、回報率較低

　　涉農貸款筆數多，單筆金額小，回報率較低，也影響了銀行辦理涉農業務的積極性。即便是以“支農支小”為市場定位的村鎮銀行，“誠信記錄”、“有無不良嗜好”、“家庭原始積累情況”等，都成為農民貸款的制約條件。

　　4、社會擔保體系不完善

　　農村社會擔保體系不健全，金融機構為降低不良資產率，不傾向于直接對農戶貸款。（社會擔保體系的建立對于解決農民和農村貸款難的問題非常重要，可以大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本。

　　農民貸款新政策

　　1、農村房屋抵押貸款政策

　　這條政策目前還是試點階段，完成試點就會全國推廣了，在試點的地區，農村的房屋與城市的房屋沒有任何區別，可以用作抵押期限為一年，抵押率為50%-70%的抵押貸款，告別了過去農村的房屋和宅基地不能當做抵押向銀行貸款的時代。

　　2、農村土地承包經營權貸款政策

　　農村土地承包經營權，是指農村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權利。而運用農村土地承包經營權進行貸款所需要的手續也不是很多，其中包括身份證、土地承包證書、以及相關的登記證書、承諾書。準備好這些材料就可以到銀行填寫貸款申請書進行辦理貸款了。

　　3、農村信用社和農業銀行的小額貸款

　　農村信用社、農信社)指經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。

　　中國農業銀行(簡稱ABC，農行)是中國大型上市銀行，中國五大銀行之一。是新中國成立的第一家國有商業銀行，也是中國金融體系的重要組成部分，其使命是：面向“三農” 服務城鄉，回報股東，成就員工。

　　小額貸款一般數額都比較小，通常都在5萬到10萬的范圍內，對于申請貸款所要準備的資料和證件，不同的地區，規定也有區別，農戶可以到當地的信用社和農業銀行做詳細了解。

　　4、互聯網信用貸款

　　近年來，國家提出“普惠金融”的互聯網農村金融發展理念，讓農村貸款增加了新的渠道，互聯網信用貸款也走進了農民的生活，互聯網信用貸款相對于傳統貸款來說，具有門檻低、速度快、材料簡單等特點，為農戶的資金問題帶來了快速的解決辦法。

　　農民貸款創業

　　1、農民貸款創業申請條件

　　需要憑戶口所在地鄉鎮(街道)勞動保障工作機構出具的外出務工證明；

　　可到戶口所在地勞動保障廳辦理相關手續，申請《就業失業登記》，可以憑借此證明營業執行(復印件也可)稅務登記證件以及店面租賃合同等有效證件，到戶口所在地的社保局申請小額擔保貸款。

　　2、農民貸款創業辦理流程

　　自愿申請借款人向戶口或經營所在地的社區或街道(鄉鎮)勞動保障工作機構提出書面申請，并提交相關資料和證件；

　　審查推薦社區或街道(鄉鎮)勞動保障工作機構接到申請后，對申請人的資格條件、誠信情況、經營場所、項目市場前景、個人創業能力等進行調查，初審合格的出具推薦意見，上報擔保機構；

　　承諾擔保擔保機構對申請人進行資格認定和項目審查擔保機構應簡化程序，盡量降低或取消反擔保。

　　發放貸款借款人與經辦銀行簽訂借款合同，經辦銀行發放貸款。

　　3、農民貸款創業利率及額度時間

　　小額擔保貸款期限一般為年可展期年；

　　自主創業自謀職業申請的小額擔保貸款額度一般不超過萬元，對合伙經營和組織起來就業的，可按人均萬元的規模申請貸款，但總額不超過萬元，另外根據不同地方規定，貸款年限及額度有所不同；

　　創業貸款利率部分城市可享貼息政策，需要申請創業貸款的農民朋友可到地方進行詳細了解。

　　4、農民貸款創業申請注意事項

　　（一）合理選擇貸款種類。目前，農業銀行和信用社為農民主要開辦了生產周轉貸款、生產設備貸款、預購定金貸款、開發性貸款、生活貸款、抵押擔保貸款等。如從事種養殖、加工、銷售、運輸、服務、娛樂等所需資金，可申請生產周轉貸款;購買牲畜、農機具、建畜禽圈舍、烤煙房等所需資金，可申請1-3年期生產設備貸款。

　　（二）申辦貸款時，應首先向當地農業銀行或信用社寫出書面貸款申請書，貸款申請書要寫明貸款用途、貸款金額、還款來源、還款時間、擔保單位或擔保人、抵押品名稱、銀行存款帳號、家庭住址、營業地址、借款人身份證號碼等內容，并按規定開立存款帳戶。

　　（三）經營工業、商業、服務、飲食、運輸、娛樂的個體工商業戶，必須持有當地工商行政管理部門發給的工商營業執照或經營許可證，并有固定的經營場地，與此同時，還須由貸款銀行推薦，到當地人民銀行申領《貸款證》。

　　（四）貸款戶必須有一定數量的自有資金和可靠的還款資金來源，所生產和經營品種必須符合國家政策規定，產品符合社會需要，有產銷或承包合同，經營效益好，遵守《貸款通則》，接受銀行信貸部門的檢查監督，貸款專款專用，講信用。

　　（五）從事個體工商業、種養業大戶、開發性項目等貸款戶，還要找具備有一定經濟實力的單位或個人擔保，或者以其財產、有價證券等進行抵押，當上述條件都達到后，銀行或信用社再進行貸款調查、論證、審查，對符合貸款條件者，發給貸款借據，簽訂借款合同或抵押擔保合同，即可辦理借款。