某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款利率定價管理辦法

（草案）

　　第一章 總  則

　　第一條

　　為適應(yīng)農(nóng)商行體制改革，拓寬信貸投放渠道，促進地域經(jīng)濟增長，充分發(fā)揮利率杠桿作用，建立科學(xué)的貸款利率定價機制，推進貸款利率市場化進程，達到優(yōu)選客戶、擴大營銷、防范風(fēng)險、提高效益的目的，增強農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展能力。根據(jù)國家法律規(guī)定和有關(guān)金融政策，結(jié)合我行發(fā)展實際，特制定本辦法。

　　第二條

　　本辦法所稱貸款利率定價是指我行根據(jù)中國人民銀行及省聯(lián)社有關(guān)利率管理規(guī)定，綜合考慮資金成本和供求，根據(jù)借款人的信用等級、貸款方式、信貸投向等因素確定貸款利率的行為。

　　第三條

　　本辦法中的貸款為某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)放和管理的貸款，包括農(nóng)戶、個體工商戶和企業(yè)貸款。

　　第四條  貸款利率定價原則。

　　（一）成本效益原則。

　　貸款利率的確定必須與本行付出的資金成本、費用成本和目標(biāo)利潤相匹配，最終達到實現(xiàn)效益目標(biāo)。

　　（二）擇優(yōu)限劣原則。

　　貸款利率定價必須依據(jù)“不同客戶、擇優(yōu)扶持”的信貸政策，發(fā)揮利率杠桿作用，引導(dǎo)信貸資金投向，進一步優(yōu)化信貸服務(wù)對象結(jié)構(gòu)。

　　（三）風(fēng)險覆蓋原則。

　　貸款利率定價必須依據(jù)不同區(qū)域、借款人的信用等級狀況和具體貸款項目的風(fēng)險程度，低風(fēng)險低利率，高風(fēng)險高利率，從而通過利率杠桿手段促使借款人提高經(jīng)濟效益，保障各營業(yè)網(wǎng)點資金安全，促進經(jīng)營的良性循環(huán)和發(fā)展。

　　（四）市場化原則。

　　貸款利率定價必須依據(jù)本縣信貸市場實際，充分考慮區(qū)域其他金融機構(gòu)競爭因素，使貸款利率定價管理適應(yīng)市場需要，具備市場競爭力。

　　（五）合法合規(guī)原則。

　　貸款利率定價必須遵守國家的有關(guān)法律、法規(guī)和和中國人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定。

　　第二章  定價機構(gòu)及職責(zé)分工

　　第五條

　　某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司利率定價管理委員會為貸款定價的日常決策機構(gòu)，主任委員由總行主任擔(dān)任，副主任委員由總行分管副主任擔(dān)任，成員由總行其他副主任、業(yè)務(wù)管理部、風(fēng)險管理部、財務(wù)會計部、稽核審計部、綜合管理部、信息管理部等部門負責(zé)人組成。定價委員會負責(zé)對我行貸款利率定價的領(lǐng)導(dǎo)和決策，審定批準(zhǔn)貸款利率定價管理辦法等。

　　第六條

　　貸款利率定價管理委員會下設(shè)貸款利率定價管理辦公室，辦公室設(shè)在總行業(yè)務(wù)管理部，具體負責(zé)貸款利率定價管理日常工作，其主要職責(zé)是：  （一）按貸款利率定價管理委員會商定的政策，擬定貸款利率定價模式；

　　（二）擬定本聯(lián)社貸款利率定價在法定貸款利率基礎(chǔ)上的浮動倍數(shù)方案；

　　（三）組織實施貸款利率定價管理委員會審定的貸款利率定價政策，并對各營業(yè)網(wǎng)點執(zhí)行總行貸款利率定價政策的情況進行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。

　　第七條

　　總行業(yè)務(wù)管理部依據(jù)貸款利率定價管理委員會擬定的在法定貸款利率基礎(chǔ)上的浮動倍數(shù)，制定某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款利率定價表，報總行貸款利率定價管理委員會審定。

　　第八條

　　轄內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點嚴格遵守和執(zhí)行聯(lián)社統(tǒng)一確定的貸款利率。

　　第三章   利率定價流程

　　第九條

　　財務(wù)部依據(jù)年末決算數(shù)據(jù)計算當(dāng)年貸款資金成本和貸款的管理費用。

　　第十條

　　風(fēng)險管理部根據(jù)貸款投放規(guī)模，按照貸款市場存在的風(fēng)險和損失情況計算出貸款利率定價的各項調(diào)整指標(biāo)。

　　第十一條

　　業(yè)務(wù)發(fā)展部根據(jù)中國人民銀行確定的基準(zhǔn)利率，結(jié)合聯(lián)社的貸款投放規(guī)模、利潤目標(biāo)、資金成本、管理費用、風(fēng)險控制情況及客戶類型等因素，提出我行貸款利率定價方案，提交總行貸款利率定價管理委員會審議。

　　第十二條

　　總行貸款利率定價管理委員會審議貸款利率定價管理辦法和貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，審議通過后下發(fā)文件執(zhí)行。各營業(yè)網(wǎng)點在權(quán)限內(nèi)按總行下發(fā)的利率文件嚴格執(zhí)行，超權(quán)限的上報聯(lián)社審批。

　　第四章  貸款利率定價方法及方案

　　第十三條：貸款浮動利率制定的依據(jù)。

　　1、資金來源成本及當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅母偁幠芰Γ?/p>

　　2、借款人（企業(yè)）的信用等級、授信額度、償債能力、資產(chǎn)質(zhì)量等；

　　3、貸款方式、主要投向和國家產(chǎn)業(yè)政策；

　　4、資金供求狀況和民間借貸利率。

　　第十四條：貸款利率浮動的標(biāo)準(zhǔn)。

　　按借款對象的信用、用途、期限、金額、風(fēng)險度、經(jīng)濟區(qū)域等確定浮動水平。控制在最高不超過省聯(lián)社規(guī)定的浮動范圍內(nèi)，按省聯(lián)社要求的《法定貸款利率加點浮動法》實行差別利率定價，其計算公式：

　　貸款利率=法定貸款基準(zhǔn)利率×（1+浮動幅度）

　　第十五條

　　短期貸款按合同利率執(zhí)行至到期日；對中、長期 貸款實行一年一定，遇利率調(diào)整，從次年的一月一日起執(zhí)行調(diào)整后的同檔次貸款利率。

　　第五章 計息、結(jié)息方式及罰息

　　第十六條：貸款結(jié)息按照借款合同約定的結(jié)息方式履行結(jié)息義務(wù)。

　　第十七條：罰息規(guī)定。

　　對逾期貸款（包括展期又逾期）從逾期之日起按借款合同載明的貸款利率基礎(chǔ)上再上浮40%；借款人未按合同約定轉(zhuǎn)移用途或擠占挪用貸款，經(jīng)查實后從轉(zhuǎn)移用途或擠占挪用之日起按借款合同載明的貸款利率基礎(chǔ)上再上浮60%，至到貸款還清為止；對逾期或擠占挪用貸款不能按期支付利息的，按加罰利率計算復(fù)息。

　　第六章 監(jiān)督與管理

　　第十八條

　　總行貸款利率定價實行總行主任負責(zé)制，貸款利率定價管理委員會主任委員為貸款利率定價的第一責(zé)任人，副主任、業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險管理部、財務(wù)會計部、稽核審計部、綜合管理部、信息管理部負責(zé)人負連帶責(zé)任；基層分行行長、分理處主任為貸款利率定價執(zhí)行第一責(zé)任人，客戶經(jīng)理負連帶責(zé)任。

　　第十九條 貸款利率管理。

　　（一）各營業(yè)網(wǎng)點必須執(zhí)行總行統(tǒng)一確定的貸款利率，利率執(zhí)行水平保持一致；

　　（二）嚴禁營業(yè)網(wǎng)點擅自提高或降低貸款利率浮動標(biāo)準(zhǔn)，嚴禁出現(xiàn)“人情浮動，優(yōu)親厚友利率”；

　　（三）總行業(yè)務(wù)發(fā)展部、稽核審計部、風(fēng)險管理部、財務(wù)會計部要定期不定期的進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

　　第二十條

　　對違反貸款利率管理規(guī)定、擅自提高或降低利率，給我行帶來經(jīng)濟損失或造成不良影響的人員將依據(jù)有關(guān)規(guī)定予以處罰，觸犯法律的，移交司法機關(guān)追究其法律責(zé)任。

　　第七章  附則

　　第二十一條

　　對政策性貸款、專項貸款及國務(wù)院另有規(guī)定的貸款利率按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，扶貧貼息貸款按照農(nóng)戶信用貸款利率執(zhí)行。

　　第二十二條

　　本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責(zé)制定、解釋和修改。

　　第二十三條

　　本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。