房屋貸款利率通常采用復利計算方式。復利計算方式意味著借款人在每個計息周期結束時，不僅要支付上一個周期產生的利息，還要對這些利息重新計算利息。這種方式使得隨著時間的推移，利息總額會逐漸增加。以2%到3.5%之間的年利率為例，我們可以詳細探討一下這種計算方式如何影響不同貸款期限下的還款情況。

假設一位購房者申請了一筆為期10年的房屋貸款，貸款金額為100萬元，年利率為3%，按月復利計算。在這種情況下，每月的還款額將包括一部分本金和一部分利息。第一個月，利息將是100萬元乘以3%再除以12個月，即2,500元。到了第二個月，雖然本金沒有減少，但由于第一個月產生的利息也產生了利息，因此第二個月的利息會略高于2,500元。隨著貸款的持續，每月的還款額中，用于償還本金的部分會逐漸增加，而利息部分則會逐漸減少。如果將這一過程延長至20年，盡管每月還款額會相對較低，但由于復利的作用，總的利息支出會顯著增加。

對比一下，如果同樣條件下的貸款改為按單利計算，那么每月的利息將是固定的，不會隨時間增加。例如，對于上述的100萬元貸款，年利率為3%，如果選擇單利計算，每個月的利息將是100萬元乘以3%再除以12個月，即2,500元。這意味著在20年內，總的利息支出將是固定的，為60,000元（100萬元×3%×20年）。在復利計算的情況下，由于利息也會產生利息，總的利息支出將會遠高于單利計算的情況。

以一個具體的案例來說明：假設一位購房者選擇了一筆100萬元的貸款，年利率為2.5%，貸款期限為15年。如果采用復利計算，那么在貸款開始的第一年，利息總額大約為20,833元（100萬元×2.5%），而到了第15年，即使貸款金額沒有變化，由于復利的影響，利息總額將顯著增加。相反，如果采用單利計算，那么每年的利息總額都是固定的20,000元（100萬元×2.5%），這將大大減少整個貸款期間的總利息支出。

復利計算方式相較于單利計算方式，會使總的利息支出增加，尤其是在較長的貸款期限內。在選擇房屋貸款時，了解并比較不同貸款產品的利率計算方式是非常重要的。對于借款人來說，盡量選擇利率較低且采用單利或較低復利計算的產品，可以有效降低整體的財務負擔。