公積金貸款是一種政策性住房貸款，具有利率較低、還款方式靈活的特點。主動還款是指在借款合同約定的還款期限內，借款人根據自身經濟狀況選擇提前償還部分或全部貸款的行為。以李女士為例，她于2019年通過公積金貸款購買了一套總價為150萬元的房子，貸款金額為120萬元，貸款期限為15年，貸款利率為4.3%，采用等額本息的方式還款。那么，李女士應該如何合理安排自己的還款計劃呢？

在李女士的案例中，我們可以通過以下方式進行主動還款分析：

了解公積金貸款的還款方式和利率情況。李女士選擇了等額本息的還款方式，這種方式每月還款金額固定，便于預算管理，但每月支付的利息較多。而公積金貸款的利率相較于商業貸款要低得多，這為借款人節省了大量利息支出。

計算提前還款對總利息的影響。如果李女士在第6年末選擇一次性提前償還本金20萬元，剩余貸款金額為100萬元，貸款期限縮短至9年，那么她的月供將從8775元減少到7500元。假設在接下來的9年內，她每月還款7500元，那么她總共需要支付的利息總額為37.5萬元，比原計劃少支付了10.2萬元。提前還款不僅縮短了貸款期限，還減少了總的利息支出。

再次，考慮提前還款對現金流的影響。對于李女士來說，一次性提前償還20萬元需要有一定的資金準備。在決定是否提前還款時，需要評估自己的財務狀況，確保有足夠的流動資金應對其他可能的開支需求。也可以考慮將提前還款的資金用于投資或其他高收益渠道，從而實現資金的最大化利用。

需要注意的是，雖然提前還款可以節省利息支出，但也有可能導致資金閑置。在制定還款計劃時，需要綜合考慮各種因素，權衡利弊，做出最適合自己的選擇。例如，如果李女士有較好的投資機會，可以選擇將提前還款的資金用于投資，獲取更高的回報；如果她的流動性需求較高，則可以保留一定的資金，以備不時之需。

主動還款是公積金貸款借款人的一種重要策略，有助于優化財務規劃，降低利息支出，提高生活質量。但在實際操作中，需要充分考慮自身的經濟狀況和未來的預期收入變化，合理安排還款計劃，以實現最佳效果。