公積金貸款作為一種常見的購房貸款方式，在我國被廣泛應用。以小李為例，他于2021年通過住房公積金管理中心申請了一筆為期15年的貸款，總額為60萬元，貸款利率為3.25%，采用的是等額本息的還款方式。這種還款方式下，每月還款金額固定，但其中本金和利息的比例會隨著貸款余額的減少而發生變化。

在貸款初期，由于本金較高，因此每月償還的利息也較多；到了貸款后期，雖然每月償還的本金逐漸增加，但由于剩余本金減少，每月償還的利息也會相應減少。小李每月需還4,779元，其中包含347元的利息和4,432元的本金。根據計算，整個貸款期間，小李將支付約21.3萬元的利息，平均每年支付1.42萬元。

那么，如果小李想要提前還款，又該如何操作呢？以小李的情況為例，假設他在貸款的第10年決定提前還款，他可以通過手動還款的方式，提前清償部分或全部貸款余額。他需要向銀行咨詢提前還款的具體流程及可能產生的費用。通常情況下，銀行會收取一定的違約金，以補償銀行因借款人提前還款而造成的損失。若提前還款的金額超過當月應還本息，則剩余款項可以用于提前償還本金，反之則需繼續按期還款。小李選擇提前還款后，剩余貸款本金為24萬元，剩余還款期限為5年，貸款利率仍為3.25%，每月還款金額降至2,464元，其中利息僅24元，本金為2,440元。這樣，小李每月可節省2,315元，一年可省下27,780元，五年總共可以省下138,900元。

小李還可以選擇使用“還息不還本”的方式來減輕還款壓力。這種方式是指借款人只需按照約定的月供額支付利息，而無需償還本金。在貸款期限內，借款人的本金保持不變，但每月只需支付少量利息。例如，小李可以選擇在貸款的第10年，采用還息不還本的方式，每月只需支付167元的利息，無需償還本金。這樣，小李每月可節省2,612元，一年可省下31,344元，五年總共可以省下156,720元。需要注意的是，這種方式僅適用于貸款期限較長、每月還款金額較大的情況，否則可能會導致借款人無法按時償還本金，從而影響信用記錄。

公積金貸款的還款方式多種多樣，借款人可以根據自身經濟狀況和需求選擇合適的還款方式。在實際操作過程中，建議借款人密切關注貸款合同中的條款，并與銀行保持良好溝通，以便更好地管理自己的財務。