杭州黑戶銀行房產抵押貸款是指一些無法提供完整身份證明文件的個人，希望通過抵押房產來獲取銀行貸款的一種方式。盡管這種貸款方式在一定程度上滿足了部分人的資金需求，但其風險和復雜性也不容忽視。以小王為例，他是一名自由職業者，由于沒有穩定的工作單位和社保記錄，因此無法通過傳統渠道獲得貸款。經過多方打聽，小王了解到杭州某家銀行有針對“黑戶”的房產抵押貸款產品。

根據該銀行的規定，申請此類貸款的基本條件包括：申請人需擁有合法有效的房產作為抵押物；申請人需具備一定的還款能力；申請人需提供房產證、身份證等相關資料。在具體操作流程上，小王首先需要向銀行提交相關材料，包括但不限于房產證、身份證件、收入證明等。隨后，銀行將對這些材料進行審核，并派遣評估機構對抵押房產進行價值評估。若評估結果符合銀行要求，接下來就是簽訂合同并辦理抵押登記手續。最后一步是放款，銀行會在完成所有手續后將貸款發放至指定賬戶。

假設小王的房產評估價值為500萬元，而他計劃貸款300萬元，貸款期限設定為5年，那么根據銀行提供的利率表，5年的固定利率大約為4.75%，而如果選擇1年的短期貸款，則利率可能降低到4.35%左右。這主要是因為短期貸款的風險相對較小，銀行承擔的信用風險也較低。值得注意的是，雖然短期內利率較低，但由于貸款期限較短，總利息支出也會相應減少。對于小王來說，如果選擇1年期貸款，雖然每年需要支付的利息較少，但到期后仍需重新申請貸款，增加了不確定性。相反，如果選擇5年期貸款，雖然每年需要支付更多利息，但在整個貸款期間內可以享受穩定的融資環境，避免頻繁更換貸款帶來的不便。

從案例來看，小王最終選擇了5年期貸款，主要考慮到未來幾年內的經濟狀況較為穩定，能夠確保按時還款。他還與銀行協商確定了合理的月供額度，以確保自己在其他方面的財務安排不會受到影響。總體而言，盡管杭州黑戶銀行房產抵押貸款為“黑戶”提供了便利，但借款人應充分了解其中的風險，并結合自身實際情況做出合理決策。