在福州申請住房抵押貸款的流程大致分為以下幾個步驟：借款人需準備齊全的個人資料及房產證明材料；向銀行提交貸款申請并接受初步審核；接著，銀行會安排評估機構對房產進行價值評估；隨后，通過審核后簽訂貸款合同；銀行發放貸款。以王女士為例，她計劃購買一套位于福州市區的二手房，總價為200萬元，首付比例為30%，即60萬元，剩余140萬元通過住房抵押貸款解決。由于王女士工作穩定且收入較高，銀行最終批準了她的貸款申請，貸款期限為15年，利率為4.9%。

在準備材料方面，王女士除了需要提供身份證、戶口簿、婚姻狀況證明等基本信息外，還需要提交工資流水、收入證明等財力證明材料，以及房屋買賣合同和房產證復印件。這些材料是銀行評估其還款能力和信用狀況的重要依據。對于二手房交易，還需要額外準備原房主的同意出售證明、房屋所有權證等文件，確保產權清晰無爭議。

銀行收到王女士的貸款申請后，將由信貸員進行初步審核，主要審查借款人的信用記錄、收入水平、職業穩定性等因素。若初審通過，則會進一步安排專業評估師對房產進行實地考察與價值評估。評估過程中，評估師會關注房屋的地理位置、建筑質量、周邊配套設施等多方面因素，最終給出一個公正合理的評估價格。評估報告作為重要參考依據，有助于銀行判斷貸款風險程度。

通過上述審核后，銀行將與王女士簽訂正式的貸款合同，明確雙方權利義務關系，包括貸款金額、利率、還款方式、違約責任等內容。合同簽訂后，銀行會將貸款資金直接轉入賣方賬戶，用于支付購房款。根據相關規定，銀行還需協助王女士辦理房產抵押登記手續，將貸款所購房產作為擔保物，確保債權安全。

在整個流程中，貸款期限的選擇至關重要。一般而言，貸款期限越長，每月還款額相對較低，但總利息支出也會相應增加；反之，貸款期限較短雖然每月還款壓力較大，但總體利息成本較低。結合王女士的實際情況，選擇15年期貸款既能保證月供負擔在可承受范圍內，又能在合理時間內還清全部債務，實現財務自由。

福州住房抵押貸款申請流程包括準備材料、提交申請、初步審核、房產評估、簽訂合同、放款及抵押登記等多個環節，而貸款期限的選擇則需綜合考慮個人經濟狀況與未來規劃，以達到最佳經濟效益。