在合肥市，住房抵押貸款作為一種重要的購房融資方式，近年來受到了廣大購房者和投資者的廣泛關注。以李女士為例，她在2023年初通過住房抵押貸款購買了一套總價為150萬元的房產，首付比例為30%，即45萬元，剩余105萬元通過銀行貸款解決。根據銀行提供的方案，李女士選擇了為期10年的貸款期限，月供約為1.2萬元，利率為4.9%。

對于李女士而言，選擇10年期的貸款期限意味著她需要在較短時間內還清貸款，雖然每月還款壓力較大，但總利息支出相對較少。以10年期計算，李女士需支付的總利息約為25.6萬元。若將貸款期限延長至20年，則每月還款額降低至約7,800元，但總利息支出增加至47.4萬元，多支付了21.8萬元的利息。由此可見，貸款期限的選擇直接影響著總利息支出的多少。

從長期來看，如果借款人能夠承受較高的月供壓力，并且預期未來收入穩定增長，選擇較短的貸款期限是更為經濟實惠的選擇。例如，張女士同樣在2023年初購買了一套總價為120萬元的房產，首付36萬元，剩余84萬元通過銀行貸款解決。張女士選擇了20年期的貸款期限，月供約為4,900元，利率為4.9%。在20年的時間跨度內，張女士需支付的總利息約為42.4萬元。相比之下，如果選擇10年期貸款，月供會增加至約7,800元，但總利息支出減少至21.6萬元。

除了貸款期限外，貸款利率也是影響總利息支出的重要因素之一。當前，合肥地區的住房抵押貸款利率普遍在LPR基礎上加點浮動，具體加點幅度取決于借款人的信用狀況、還款能力等因素。以李女士和張女士的情況為例，她們所選擇的4.9%利率水平屬于市場平均水平。如果選擇固定利率而非浮動利率，可以規避未來利率上升的風險，但同時也可能錯失利率下行帶來的節省利息的機會。

借款人應綜合考慮自身的財務狀況、收入預期以及對未來利率走勢的判斷，合理選擇貸款期限與利率類型，以達到既減輕短期還款壓力又控制長期利息支出的目的。建議借款人定期評估自身財務狀況，適時調整還款計劃或提前還貸，以最大限度地降低貸款成本。