個人房產貸款退稅主要適用于通過購買或翻新住宅物業來獲得貸款的納稅人。根據各國稅法的不同，退稅政策也有所差異。以中國為例，個人在一定條件下可以申請房產貸款退稅，但退稅的具體金額和條件需嚴格遵守國家稅務總局的規定。

例如，張女士于2019年購買了一套價值100萬元的新房，并向銀行申請了70萬元的貸款。按照當時的貸款利率4.9%，張女士選擇了20年的貸款期限。根據當時的規定，她可以享受首套房貸款的稅收優惠，即每月還款額中的利息部分可以在申報個稅時予以扣除。假設張女士的月收入為2萬元，根據個人所得稅法，每月可扣除的利息為1000元，這意味著張女士在申報個稅時，可以將每月還款中的1000元作為免稅項。

值得注意的是，從2023年起，中國個人住房貸款利息專項附加扣除政策有所調整。具體而言，自2023年1月1日起，納稅人只能在首次購買住房的那一年開始享受住房貸款利息的專項附加扣除，且扣除期限最長不超過240個月（20年）。這意味著，如果張女士選擇在2023年1月開始還款，她只能在接下來的20年內享受此項稅收優惠，而不能追溯到2019年。

對于貸款期限的選擇，一般而言，期限越短，每月還款額度越高，但總的利息支出會減少；反之，期限越長，每月還款額度較低，但總的利息支出會增加。以張女士的情況為例，如果她選擇10年的貸款期限，那么她的月還款額將會高于20年期的還款額，但總的利息支出會顯著降低。假設張女士選擇了10年期貸款，其月還款額約為7667元，總利息支出約為23.5萬元；而選擇20年期貸款，則月還款額為4428元，總利息支出約為46.3萬元。

選擇合適的貸款期限和是否申請個人房產貸款退稅，需要綜合考慮個人經濟狀況、未來收入預期以及長期財務規劃等因素。在實際操作中，建議咨詢專業的稅務顧問或財務規劃師，以便更好地理解相關政策并做出最優決策。