公積金貸款和房貸計算器是購房者在選擇住房貸款時常用的工具。以北京為例，假設小李想要購買一套價值500萬元的房產，他計劃通過組合貸款的方式進行購房，其中公積金貸款部分為100萬元，商業貸款部分為400萬元。根據當前市場利率情況，公積金貸款利率大約為2.6%，而商業貸款利率大約為4.9%。

公積金貸款計算

首先我們來看公積金貸款的部分。如果小李選擇的是25年的貸款期限，那么每月需要償還的本金加上利息大約為5,745元。這可以通過以下公式大致估算：

\[ \text{月供} = \frac{P \times r \times (1 + r)^n}{(1 + r)^n 1} \]

其中，\(P\) 是貸款本金（100萬元），\(r\) 是月利率（2.6%除以12個月），\(n\) 是總的還款月數（25年乘以12個月）。

商業貸款計算

對于商業貸款部分，同樣的25年期限，每月需要償還的本金加上利息大約為24,275元。這里使用的公式與公積金貸款相同，但利率不同，且貸款本金也不同。

總體計算

將兩者相加，小李每月的總還款額約為30,020元。如果改為15年的貸款期限，由于期限縮短，每月的還款額會有所增加。例如，在15年的期限下，公積金貸款部分每月還款額約為7,135元，商業貸款部分則為17,685元，合計每月還款額約為24,820元。可以看出，縮短貸款期限雖然增加了每月的還款壓力，但總體利息支出會顯著減少。

分析

從上述案例可以看出，公積金貸款和商業貸款的選擇不僅影響到每月的還款金額，還直接影響到整個貸款期間的總利息支出。對于有較高收入水平或希望減輕短期內財務負擔的購房者來說，選擇較短的貸款期限可能更為合適；而對于愿意承擔長期較低還款壓力的購房者，則可以選擇較長的貸款期限。利率的變化也會對最終的還款總額產生重要影響。在做出決定前，建議詳細比較不同選項下的實際成本，并考慮自身的財務狀況和未來規劃。