公積金貸款作為一種政策性住房貸款，旨在減輕居民購房壓力，促進房地產市場健康發展。以張女士為例，她在2019年通過申請公積金貸款購買了一套位于北京市的商品房，貸款金額為70萬元，期限為20年，貸款利率為4.3%，按照等額本息的方式進行還款。張女士的公積金賬戶余額充足，因此她選擇將公積金作為主要還款來源。那么，如何合理設置公積金貸款還款賬戶呢？

張女士應明確了解公積金貸款的具體規定。根據北京住房公積金管理中心的規定，張女士可以使用個人公積金賬戶內的余額直接沖還貸款本金，也可以將公積金賬戶內的資金提取出來用于償還貸款。張女士還可以選擇在每月還款日之前，由銀行自動從其指定的銀行賬戶中扣除相應款項，用于償還公積金貸款。

張女士需要考慮公積金貸款的還款方式。一般而言，公積金貸款的還款方式有等額本息和等額本金兩種。等額本息是指每月償還相同的金額，其中包含部分本金和利息，且隨著還款時間的推移，每月償還的本金逐漸增加，而利息逐漸減少。等額本金是指每月償還相同的本金，同時根據剩余本金計算相應的利息。張女士選擇了等額本息的還款方式，每月償還的金額為4,300元。經過20年的還款周期，張女士總共償還了約103.2萬元，其中包含了本金70萬元和利息33.2萬元。

再次，張女士需要關注公積金貸款的還款賬戶設置。在申請公積金貸款時，張女士需要提供一個用于扣款的銀行賬戶，以便銀行能夠按時扣取每月的還款金額。張女士可以選擇自己名下的一張銀行卡作為還款賬戶，也可以選擇開設一個新的銀行賬戶專門用于還款。張女士選擇了自己名下的一張銀行卡作為還款賬戶，并且設置了自動扣款功能，這樣就可以避免忘記還款的情況發生。需要注意的是，如果張女士的還款賬戶余額不足，銀行會自動從其個人其他賬戶中扣除相應的款項，以確保每月的還款金額能夠按時到賬。張女士需要保持還款賬戶中的余額充足，以避免影響自己的信用記錄。

張女士還需要關注公積金貸款的提前還款規則。根據北京住房公積金管理中心的規定，張女士可以在任意時間內提前償還部分或全部貸款本金，但需要支付一定的違約金。張女士計劃在第10年的時候提前償還20萬元本金，以減輕自己的經濟負擔。為此，張女士需要向銀行提交提前還款申請，并支付相應的違約金。經過與銀行協商后，張女士最終支付了1萬元的違約金，并成功提前償還了20萬元本金。這樣，張女士的貸款余額減少到了50萬元，每月的還款金額也相應減少至3,475元。提前還款不僅減輕了張女士的經濟負擔，也縮短了她的還款周期，從而降低了整體的還款利息。

張女士通過合理設置公積金貸款還款賬戶，選擇了合適的還款方式，并充分利用提前還款的機會，有效降低了自身的還款壓力，實現了財務規劃的目標。