在考慮房產抵押貸款120萬元時，購房者首先需要明確的是，房產作為抵押物，可以為貸款提供保障，但也意味著如果無法按時還款，銀行有權處置房產以償還貸款。這一方式對于有穩定收入和房產價值的個人來說，是獲得大額資金的有效途徑。例如，張女士在2021年通過房產抵押獲得了120萬元的貸款，用于投資新開辦的咖啡館，她選擇的貸款期限為10年。張女士的房產位于北京朝陽區，市場評估價值為400萬元，貸款成數為30%，即可以獲得120萬元的貸款額度。根據她的收入情況和還款能力，最終確定了每月還本付息額為1.2萬元。

從案例中可以看出，張女士選擇的貸款期限為10年，這意味著她需要在10年內還清全部貸款本息。如果張女士選擇縮短貸款期限至5年，那么她的月供將增加至約1.9萬元，但相應的，她將支付更低的總利息。相反，如果張女士選擇延長貸款期限至15年，則月供會降至約7500元，但總利息成本會相應增加。在選擇貸款期限時，購房者需要權衡月供負擔能力和未來可能的收入增長空間，以確保長期財務穩定。

除了貸款期限的選擇外，購房者還需要關注貸款利率的影響。目前，房產抵押貸款的利率通常與中國人民銀行的基準利率掛鉤，并可能受到市場供需狀況和借款人信用等級等因素的影響。以張女士為例，如果她在申請貸款時，中國人民銀行的基準利率為4.65%，加上一定的浮動比例，她的實際貸款利率可能為5.2%。這意味著，如果張女士選擇10年的貸款期限，她每年需支付的利息約為6.24萬元；而如果選擇15年的貸款期限，則每年需支付的利息約為4.8萬元。選擇更短的貸款期限雖然增加了月供壓力，但可以顯著降低總的利息支出。

購房者還需了解貸款合同中的各項條款，包括但不限于提前還款罰金、逾期罰息、保險費用等。以張女士為例，她的貸款合同中明確規定了提前還款需支付相當于剩余貸款金額1%的違約金。在考慮提前還款時，購房者應仔細評估是否能夠承受這部分額外費用。

選擇合適的房產抵押貸款方案需要綜合考慮個人財務狀況、還款能力以及市場利率趨勢等多個因素。通過合理規劃，購房者不僅能夠滿足短期資金需求，還能有效控制長期財務風險。