公積金貸款是否需要將負債還清后才能申請，答案并非絕對。在實際操作中，不同城市對于公積金貸款的資格審核標準有所不同，但總體上，負債情況是重要的考量因素之一。例如，在某一線城市，如果借款人的負債比例超過35%，則可能會影響其獲得公積金貸款的資格；而在一些二線或三線城市，這一比例可能放寬至40%甚至更高。這表明，雖然負債情況是影響能否獲得公積金貸款的重要因素，但并不是唯一決定因素。

以張女士為例，她是一名公務員，月收入為12000元，已有一筆車貸未結清，每月還款額為2000元，占其月收入的16.7%。根據該城市的公積金貸款政策，張女士的負債率已經接近上限，因此她被建議先將車貸還清，再考慮申請公積金貸款。若張女士選擇繼續保留車貸，她可以向銀行咨詢其他類型的貸款產品，或者通過提高自己的收入水平來降低負債率，從而提高申請公積金貸款的可能性。張女士還可以嘗試通過提前還清車貸或增加收入等方式來優化自己的財務狀況，以符合更寬松的公積金貸款條件。

如果借款人負債率較低，如李先生的情況，他是一名企業職員，月收入為15000元，除了正常的生活開支外，沒有其他負債。在這種情況下，即使李先生想要同時申請商業貸款和公積金貸款，也不一定需要先還清所有負債。李先生可以選擇先申請商業貸款，之后再考慮申請公積金貸款。由于李先生的負債率較低，他的信用評分較高，這將有助于他在申請公積金貸款時獲得更好的利率條件。假設李先生最終獲得了為期15年的公積金貸款，貸款總額為50萬元，那么在利率為2.5%的情況下，他的月供大約為2917元。相比之下，如果選擇商業貸款，即使利率為5%，月供也將達到3125元。通過合理規劃和選擇合適的貸款產品，李先生不僅能夠減輕還款壓力，還能享受更低的利率。

雖然負債情況對能否獲得公積金貸款有重要影響，但具體要求因地區而異。借款人應根據自身情況制定合理的財務規劃，并在必要時咨詢專業人士的意見，以找到最適合自己的貸款方案。