公積金貸款作為一種重要的住房金融工具，近年來受到了廣大購房者尤其是首次購房者的青睞。根據相關政策，申請公積金貸款的基本條件包括但不限于：具有完全民事行為能力的自然人；在申請貸款前連續正常繳存住房公積金6個月（含）以上；有穩定的經濟收入和償還貸款本息的能力；有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或協議等。以李女士為例，她是一名公務員，連續繳納公積金已有10個月，月收入為6000元，計劃通過公積金貸款購買一套總價為120萬元的房產。

按照政策規定，公積金貸款額度的計算主要依據借款人及其配偶的公積金賬戶余額、還款能力以及貸款期限等因素。具體而言，貸款額度上限一般不超過借款人及配偶公積金賬戶余額的20倍，同時也不得超過最高貸款限額。貸款額度還需考慮借款人的還款能力，即每月還款額不得超過借款人家庭月收入的50%（單職工為40%）。對于李女士來說，她的公積金賬戶余額為12萬元，根據上述規定，最高貸款額度可達到240萬元的20倍，即480萬元。但由于貸款總額度不能超過房產總價，因此實際可貸額度為120萬元首付比例房產總價。假設首付比例為30%，則首付金額為36萬元，剩余貸款額度為84萬元。結合還款能力，李女士的月收入為6000元，按照50%的還款比例計算，每月可用于還款的金額為3000元。以此為基礎，通過公積金管理中心提供的貸款計算器可以得出，李女士最多可獲得84萬元的貸款額度。

貸款期限方面，公積金貸款期限最長可達20年，但最短為1年。一般來說，貸款期限越長，每月還款壓力越小，但總利息支出會增加；反之亦然。以李女士的情況為例，如果選擇10年期貸款，每月需還約9287元，總利息支出約為12.6萬元；而選擇20年期貸款，則每月需還約5104元，總利息支出約為26.2萬元。從這個例子可以看出，雖然20年期貸款的月供較低，但總的利息成本會更高，因此建議根據自身經濟狀況合理選擇貸款期限。

公積金貸款是一種相對靈活且優惠的貸款方式，但申請人需滿足一定的條件并合理規劃貸款額度與期限，以實現最佳的財務效益。在實際操作過程中，建議詳細咨詢當地公積金管理中心，了解最新的貸款政策和流程，以便做出最適合自己的決策。