貴陽市作為貴州省的省會城市，近年來隨著經濟的發展和人口的增長，房地產市場也呈現出蓬勃發展的態勢。在這繁榮的背后，房屋違建抵押貸款這一灰色地帶也開始引起關注。以某小區為例，2021年，張女士為了籌集資金翻修自家的違建房屋，便通過一家地方性小額貸款公司辦理了房屋違建抵押貸款。張女士的貸款金額為15萬元，期限為5年，月利率為0.7%，但實際年化利率卻高達16.8%。雖然短期內這筆貸款幫助張女士解決了資金需求，但從長期來看，高昂的利息無疑加重了她的經濟負擔。

房屋違建抵押貸款之所以能夠存在并盛行，主要是因為以下幾個方面的原因。房屋違建抵押貸款的審批條件相對寬松，幾乎不需要提供任何額外的擔保物或信用記錄，對于那些沒有穩定收入來源或者信用記錄不佳的人來說，這無疑是獲得貸款的一種途徑。由于房屋違建抵押貸款的利率較高，一些小額貸款公司在這種高收益誘惑下，忽視了對借款人還款能力的評估，導致貸款風險增加。購房者往往缺乏足夠的法律意識，對于房屋違建的合法性認識不足，容易陷入違法建筑帶來的法律糾紛中。

房屋違建抵押貸款的風險也不容忽視。一方面，房屋違建本身存在較大的法律風險。根據《中華人民共和國城鄉規劃法》的規定，未取得建設工程規劃許可證或者未按照建設工程規劃許可證的規定進行建設的建筑物、構筑物屬于違法建筑。一旦被相關部門查處，不僅會導致貸款無法正常償還，還可能面臨罰款甚至拆除房屋的后果。房屋違建抵押貸款的利率普遍偏高，對于借款人來說，長期償還不利。以張女士為例，如果她選擇提前還款，那么將不得不支付高額的違約金；但如果選擇按期還款，那么長達五年的利息支出也將是一筆不小的開支。

對于有意向通過房屋違建抵押貸款獲取資金的人來說，應當充分認識到其中潛在的風險，并謹慎考慮是否真的有必要采取這種方式來籌集資金。政府及相關監管部門也應加強對房屋違建抵押貸款市場的監管力度，規范貸款行為，保護借款人的合法權益。在當前情況下，選擇合法合規的方式獲取資金才是更為穩妥的選擇。例如，張女士可以嘗試向正規金融機構申請住房貸款，雖然貸款條件較為嚴格，但利率相對較低，還款壓力較小，且不會涉及違法建筑帶來的法律風險。