根據杭州市住房公積金管理中心的規定，申請公積金貸款的條件主要包括：申請人需連續繳存公積金滿6個月以上；申請人及配偶在申請貸款前兩年內無公積金貸款記錄；申請人所購房產需符合公積金貸款政策，如首套房、二套房等。以張女士為例，她于2021年9月開始繳納公積金，至2023年3月，已連續繳納了18個月。張女士計劃購買一套總價為200萬元的二手房，首付款比例為30%，即60萬元，剩余140萬元將通過公積金貸款解決。由于張女士滿足公積金貸款的基本條件，因此可以申請公積金貸款。

在具體操作過程中，公積金貸款額度和利率也受到多種因素的影響。對于張女士的情況，公積金中心會根據她的繳存基數、貸款年限等因素綜合評估。假設張女士的月繳存額為3000元，公積金中心將依據此標準計算可貸金額。一般而言，貸款期限與貸款利率呈反比關系，即貸款期限越長，利率越高；反之亦然。若張女士選擇10年期貸款，則年利率可能為3.25%；而選擇20年期貸款，年利率則可能為3.75%。以張女士的情況為例，如果選擇10年期貸款，每月需還約8775元；而選擇20年期貸款，則每月需還款約7318元。由此可見，雖然20年期貸款每月還款額較低，但總利息支出更多，因此在資金規劃時，應綜合考慮個人經濟狀況和未來收入預期，合理選擇貸款期限。

公積金貸款還存在一些限制性規定。例如，貸款額度通常不超過房屋總價的70%，即張女士最多能申請98萬元的公積金貸款。貸款期限最長不得超過30年，且不得超過借款人法定退休年齡后的5年。在實際操作中，借款人需確保自身具備償還能力，并充分了解相關政策規定，避免因違規操作導致貸款申請失敗或后續還款壓力過大。

杭州市公積金貸款政策旨在支持本地居民購房需求，減輕購房負擔。借款人需仔細評估自身情況，合理選擇貸款期限，以實現最優化的資金配置。