河南省住房公積金貸款額度的計算主要依據申請人的住房公積金賬戶余額、繳存年限以及當地的最高貸款限額。具體而言，貸款額度的計算公式為：貸款額度=借款人及共同借款人住房公積金賬戶余額×繳存年限系數×2%3.5%，其中，繳存年限系數根據借款人和共同借款人的住房公積金連續繳存年限確定。例如，如果借款人連續繳存了10年的住房公積金，而共同借款人連續繳存了5年的住房公積金，則其繳存年限系數為1.5（10+5）/2=7.5。假設借款人的住房公積金賬戶余額為4萬元，共同借款人的賬戶余額為2萬元，則貸款額度的計算過程如下：貸款額度=（4+2）×7.5×2%=54,000元。

以張三為例，他和妻子李四在鄭州工作，兩人都是首次使用住房公積金貸款購房，且均在鄭州繳納住房公積金多年。張三的住房公積金賬戶余額為6萬元，連續繳存年限為8年；李四的住房公積金賬戶余額為5萬元，連續繳存年限為6年。根據上述公式，張三和李四的貸款額度計算如下：貸款額度=（6+5）×7×2%=118,000元。但需要注意的是，該貸款額度并非最終審批結果，還需考慮當地住房公積金管理中心設定的最高貸款限額。例如，鄭州市住房公積金管理中心規定的最高貸款限額為60萬元，因此張三和李四的貸款額度最終為118,000元與60萬元之間的較小值，即60萬元。

從案例可以看出，貸款期限對貸款利率的影響顯著。一般情況下，貸款期限越短，貸款利率越低。這是因為銀行或住房公積金管理中心為了減少風險，通常會提供較低的利率來吸引短期貸款。比如，張三和李四選擇10年期貸款，那么他們每月需償還的本金和利息相對較少，但總支付的利息也會相對較少。反之，如果他們選擇20年期貸款，雖然每月需償還的本金和利息相對較多，但總支付的利息也會相對較多。在選擇貸款期限時，借款人需要綜合考慮自身的還款能力和資金使用情況，以便選擇最適合自己的貸款方案。

對于首次使用住房公積金貸款購房的借款人，住房公積金管理中心還會給予一定的優惠政策，如降低貸款利率或提高貸款額度等。張三和李四可以充分利用這些優惠政策，進一步降低貸款成本。例如，若張三和李四選擇10年期貸款，且符合住房公積金管理中心的優惠政策條件，則他們的實際貸款利率可能會低于2%，從而進一步降低貸款成本。