杭州的購房者如果想要通過抵押房屋的方式獲得貸款，首先需要了解的是，這類貸款的主要形式是住房抵押貸款。以張先生為例，他擁有一套位于杭州市區的房產，面積為100平方米，評估價值約為600萬元人民幣。張先生計劃使用這套房產作為抵押物向銀行申請一筆貸款用于裝修新房，貸款金額為400萬元。在選擇貸款銀行時，他發現不同的銀行提供的貸款利率和期限有所不同。

根據市場調查，張先生可以選擇的貸款產品包括固定利率貸款和浮動利率貸款兩種類型。固定利率貸款在整個貸款期間內，貸款利率保持不變，相對而言較為穩定，但通常利率會比浮動利率貸款高一些。而浮動利率貸款則隨市場利率波動調整，短期內可能利率較低，但長期來看可能會因為市場利率上漲而增加還款壓力。張先生綜合考慮后決定選擇一家提供固定利率貸款的銀行，該銀行提供的固定利率為4.5%，貸款期限為10年。這意味著張先生每月需要償還大約42,000元人民幣，總計還本付息約為479萬元人民幣。

接下來我們來分析一下影響張先生貸款成本的因素。抵押物的價值直接影響到可以獲得的貸款額度。一般來說，銀行會對抵押物進行評估，并根據評估價值的一定比例發放貸款。張先生的房產評估價值為600萬元，按照70%的比例計算，理論上可以獲得420萬元的貸款。但由于張先生已有其他負債，銀行最終批準的貸款額度為400萬元。

貸款利率是決定總還款額的關鍵因素之一。張先生選擇了固定利率貸款，年利率為4.5%，這個利率水平在當前市場環境下處于中等偏低位置。貸款期限也會影響總還款額。張先生選擇了10年的貸款期限，相比更長或更短的期限，10年的貸款期限可以提供一個較為合理的還款計劃，既不會讓張先生面臨過重的短期還款壓力，又能夠在合理的時間內完成還款。

需要注意的是，雖然張先生選擇了固定利率貸款，但如果未來市場利率上升，他的實際貸款成本仍有可能受到影響。這是因為固定利率貸款雖然在整個貸款期間內利率保持不變，但貸款合同中通常會包含提前還款罰金條款，這可能會在提前還款時產生額外費用。在選擇貸款產品時，除了關注利率水平外，還需要仔細閱讀貸款合同中的各項條款，確保自己對貸款條件有充分了解。

對于像張先生這樣的購房者來說，通過抵押房屋獲得貸款是一種可行的選擇。在選擇具體貸款方案時，需要綜合考慮貸款額度、利率水平以及貸款期限等因素，以便做出最適合自己財務狀況和個人需求的最佳決策。