在杭州購房時，選擇合適的貸款方式對于購房者來說至關重要。以張女士為例，她計劃購買一套總價為400萬元的住宅，希望采用房產抵押的方式進行貸款。經過與多家銀行溝通后，最終選擇了某國有銀行提供的貸款產品，該產品具有較低的利率和靈活的還款方式，但最長貸款期限為20年，最低期限為1年。張女士選擇了15年的貸款期限，這樣既能滿足她的資金需求，又能在還款期內享受相對較低的利息。

根據銀行提供的信息，張女士可以獲得最高320萬元的貸款額度，貸款年利率為4.65%，這比當前市場上的平均利率略低。貸款期限為15年，每月需償還的本金加利息約為2.7萬元。如果選擇等額本息的還款方式，張女士在整個貸款期間將支付大約40.9萬元的利息，總還款額將達到360.9萬元。如果選擇等額本金的還款方式，則在前幾年每月還款額較高，但隨著貸款余額減少，每月還款額逐漸降低，整個貸款期間的總利息支出將為37.2萬元，總還款額為377.2萬元。相比之下，選擇等額本息的還款方式對張女士更為有利，因為其每月還款額較為穩定，便于家庭財務規劃。

銀行還提供了多種還款方式供客戶選擇，如等額本息、等額本金、提前還款等。其中，等額本息適合收入穩定的家庭，而等額本金則更適合前期還款能力較強的家庭。張女士最終選擇了等額本息的還款方式，因為她認為這種方式更符合她的家庭財務狀況。銀行還提供了提前還款的服務，允許張女士在任何時間提前償還部分或全部貸款，但需要支付一定的違約金。張女士表示，如果未來家庭經濟條件有所改善，她可能會考慮提前還清剩余貸款，以減輕長期的利息負擔。

房產抵押貸款除了可以解決購房資金問題外，還有助于提高貸款額度和降低貸款利率。根據銀行規定，房產抵押貸款的最高貸款成數通常為房屋評估價值的70%，這意味著張女士可以獲得最高320萬元的貸款額度。由于張女士提供的房產作為抵押物，銀行可以降低貸款風險，因此她能夠獲得較低的貸款利率。需要注意的是，房產抵押貸款需要辦理抵押登記手續，且一旦借款人無法按時還款，銀行有權處置抵押物來抵償債務，因此購房者在選擇房產抵押貸款時應充分了解相關風險，并確保自己有能力按時還款。

在杭州購房時，購房者可以根據自身需求和財務狀況選擇合適的貸款方式。通過合理規劃還款方式和充分利用優惠政策，購房者可以有效降低貸款成本，減輕還款壓力。購房者還需注意防范風險，確保自己有能力按時還款，從而實現購房夢想。