公積金貸款的年利率目前處于2%3.5%之間，具體數值會根據政策調整和個人情況有所不同。以張女士為例，她于2022年申請了為期15年的公積金貸款購買了一套總價為200萬元的房子，貸款金額為150萬元。根據當時的政策，她的貸款年利率為3.25%，每月需還款約10,476元，總利息支出約為75.5萬元。

與商業貸款相比，公積金貸款的利率較低。比如，張女士如果選擇商業貸款，按照同期同檔次的基準利率4.9%計算，同樣貸款150萬元，15年期，每月需還款約12,500元，總利息支出約為93.5萬元。通過對比可以發現，使用公積金貸款可以節省近18萬元的利息支出，大大減輕了購房者的經濟負擔。

影響公積金貸款年利率的因素有很多。不同地區的政策差異會導致利率有所不同。例如，在北京和上海等一線城市，公積金貸款的利率相對較高；而在一些二線城市或三線城市，利率則可能更低。個人的信用狀況、收入水平以及家庭負債情況也會對利率產生影響。通常情況下，信用良好、收入穩定且負債較少的借款人更容易獲得較低的利率。

值得注意的是，隨著市場環境的變化，公積金貸款的利率并非一成不變。近年來，為了支持房地產市場的健康發展，國家相關部門多次下調了公積金貸款的利率。例如，2022年10月，中國人民銀行將首套房公積金貸款利率從3.25%下調至3.1%，二套房公積金貸款利率也相應降低了0.15個百分點。購房者在申請公積金貸款時，應密切關注相關政策動態，以便及時了解最新的利率信息。

貸款期限也是影響年利率的重要因素之一。一般來說，貸款期限越長，每年支付的利息總額就越多。以張女士為例，如果她選擇20年期的貸款，雖然每月還款額會有所減少，但總的利息支出將增加到89.2萬元左右。相反，如果將貸款期限縮短至10年，則每月還款額將上升至13,800元左右，但總的利息支出將減少至44.2萬元。由此可見，合理規劃貸款期限對于控制利息支出具有重要意義。

公積金貸款作為一種低成本的融資方式，對于改善居民住房條件起到了積極的作用。在享受這一政策紅利的購房者也應充分考慮自身的財務狀況和未來規劃，做出最合適的決策。