公積金貸款計算器是一種幫助購房者計算使用住房公積金貸款時所需還款金額和總利息的工具。以張女士為例，她計劃購買一套總價為150萬元的房子，并打算申請住房公積金貸款。根據當地政策，張女士可以申請到最高80萬元的公積金貸款額度。假設張女士選擇的貸款年限為15年，那么我們可以使用公積金貸款計算器來估算她的月供及總利息。

我們來看一下在15年的貸款期限下，張女士每月需要還多少款。通過公積金貸款計算器，我們可以得知，如果按照2.75%的年利率計算，張女士每月需償還的本金加利息約為6,294元。這意味著，在整個貸款期間內，張女士將支付大約113.5萬元的總利息，其中包含了貸款本金和利息。

接下來，我們再來看看如果張女士選擇的是20年的貸款期限，情況會如何變化。同樣地，假設年利率仍為2.75%，張女士每月需償還的本金加利息將減少至5,668元，整個貸款期間內，張女士將支付大約152.9萬元的總利息。由此可見，延長貸款期限雖然會導致每月還款額降低，但也會使得總的利息支出增加。這是因為貸款期限越長，利息的累積效應就越明顯，盡管每月還款額較低，但總的利息支出卻較高。

需要注意的是，以上數據僅為示例，實際操作中，公積金貸款的具體利率、期限等信息可能會有所差異。不同城市的住房公積金政策也存在較大差異，在使用公積金貸款計算器之前，務必確認當地的政策規定。

為了更好地理解這一現象，我們還可以通過比較其他利率水平來進一步分析。例如，如果我們假定年利率為3.25%，則在15年的貸款期限下，張女士每月需償還的本金加利息將增加至6,748元；而在20年的貸款期限下，這一數值則為6,158元。這表明，提高年利率會使得每月還款額增加，同時也會使得總的利息支出增加。

通過使用公積金貸款計算器，購房者可以方便地了解不同貸款條件下的還款情況，從而做出更為合理的購房決策。在實際操作中，購房者應結合自身的經濟狀況、收入預期等因素，綜合考慮貸款期限、利率等因素，以達到最佳的財務規劃效果。