西安地區的公積金貸款額度主要依據借款人的公積金賬戶余額、繳存年限以及個人信用情況來確定。以張女士為例，她是一名在西安工作多年的公務員，公積金賬戶余額為4萬元，連續正常繳納公積金已達10年，信用記錄良好。根據西安住房公積金管理中心的規定，她的最高可貸額度為40萬元。最終實際可貸額度還需綜合考慮她的收入情況和還款能力。

具體到貸款額度的計算公式，西安住房公積金管理中心采用的是以下公式：

\[ \text{可貸額度} = \min\left(\frac{\text{借款人公積金賬戶余額} \times 20}{1 (1 + i)^{n}}, 60 \right) \]

其中，\(i\) 代表月利率，即2.5%除以12個月；\(n\) 代表貸款年限，這里以10年為例。假設張女士的公積金賬戶余額為4萬元，則可貸額度計算如下：

首先計算每月的月利率 \(i = \frac{2.5\%}{12} = 0.2083\%\)

再計算貸款年限 \(n = 10\) 年

將這些數值代入上述公式中，可得：

\[ \text{可貸額度} = \min\left(\frac{40000 \times 20}{1 (1 + 0.002083)^{120}}, 60 \right) \]

通過計算得出，張女士的實際可貸額度約為39萬元。這個結果符合西安住房公積金管理中心的政策規定，同時考慮到張女士的收入和還款能力，最終批準了38萬元的貸款額度。

值得注意的是，如果張女士希望獲得更高的貸款額度，可以嘗試提高自己的公積金賬戶余額或延長還款年限。例如，如果她能增加公積金賬戶余額至5萬元，那么在相同的條件下，其可貸額度將提升至45萬元左右。反之，若縮短還款年限至5年，則月供會顯著增加，但總利息支出會減少。

西安住房公積金管理中心還提供了多種還款方式供借款人選擇，包括等額本息還款法和等額本金還款法。借款人可根據自身經濟狀況選擇最適合自己的還款方式，以減輕還款壓力并節省利息支出。以張女士的情況為例，如果選擇等額本息還款方式，在38萬元的貸款額度下，按10年期計算，每月需還款約4,000元；而選擇等額本金還款方式，則前期還款壓力較大，但后期逐漸減輕，并且總的利息支出也會有所減少。

西安地區的公積金貸款額度與借款人的公積金賬戶余額、繳存年限及個人信用情況密切相關，合理規劃可以最大化利用公積金貸款的優勢，有效降低購房成本。