個人住房貸款采用等額本金還款方式時，每月的還款金額是逐步減少的。以一筆貸款金額為100萬元，貸款利率為3%，貸款期限為10年為例，我們來詳細計算一下等額本金的還款情況。

在等額本金的還款模式下，每月需要還清的是本金的一部分，剩余部分則按剩余本金計算利息。具體到這個案例，每月償還的本金為100萬元除以120個月（即10年），也就是約8333.33元。而第一個月的利息，則是100萬元乘以3%再除以12，約為2500元。第一個月的總還款額為8333.33+2500=10833.33元。接下來的每一個月，由于本金在減少，利息也會相應減少。例如，第二個月的本金為991666.67元，利息則為991666.673%/12=2479.17元，總還款額為8333.33+2479.17=10812.50元。

通過這個例子可以看出，等額本金還款方式下，每月的還款額是逐漸減少的，但總體上，前幾個月的還款額相對較高。以這個案例為例，前兩年每個月的還款額都超過10000元，但隨著時間推移，每月的還款額會逐漸降低，直到最后幾個月，每個月的還款額可能只有一兩千元。這種還款方式的優點在于，隨著本金的逐漸減少，總的利息支付也會逐漸減少，對于有經濟能力提前還款的借款人來說，這種方式能有效節省利息支出。

值得注意的是，不同的貸款期限和利率水平，等額本金的還款額也會有所不同。比如，同樣是上述100萬元貸款，如果貸款利率提高至2.5%，那么第一個月的總還款額將變為8333.33+2083.33=10416.66元；而如果貸款期限縮短至5年，第一個月的總還款額將變為16666.67+1250=17916.67元。由此可見，貸款期限越短，利率越高，每月的還款額也會相應增加。由于本金的減少速度加快，總的利息支出也會減少。例如，在上述案例中，如果將貸款期限縮短至5年，總的利息支出將從14.25萬元減少至7.12萬元，節省了約一半的利息支出。

等額本金還款方式適合那些希望盡早還清貸款、減輕后期負擔的借款人。但需要注意的是，這種方式的初期還款壓力較大，且每月還款額固定，無法根據收入變化靈活調整。在選擇還款方式時，還需要結合自身的經濟狀況和未來預期收入來進行綜合考慮。