公積金貸款的計算公式主要涉及貸款金額、貸款年限和貸款利率等因素。假設某職工在某城市申請了一筆公積金貸款，貸款金額為50萬元，貸款年限為15年，貸款利率為3.25%，我們可以通過以下步驟來計算每月應還的貸款本息。

計算公式

公積金貸款的月供計算公式為：

\[ M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n 1} \]

其中，\(M\)表示每月應還的貸款本息；\(P\)表示貸款本金（即貸款金額）；\(r\)表示月利率，即年利率除以12；\(n\)表示貸款月數，即貸款年限乘以12。

具體案例分析

以上述案例為例，首先將年利率3.25%轉換為月利率：

\[ r = \frac{3.25\%}{12} = 0.002708333 \]

貸款年限為15年，因此貸款月數\(n = 15 \times 12 = 180\)個月。

將這些值代入公式中：

\[ M = 500,000 \times \frac{0.002708333(1+0.002708333)^{180}}{(1+0.002708333)^{180} 1} \]

通過計算得出：

\[ M ≈ 3,693.47 \]

這意味著，如果貸款條件不變，該職工每月需償還約3,693.47元。

利率變化對還款額的影響

若將貸款利率調整至2%，再次進行計算：

\[ r = \frac{2\%}{12} = 0.001666667 \]

\[ M = 500,000 \times \frac{0.001666667(1+0.001666667)^{180}}{(1+0.001666667)^{180} 1} \]

計算后得出：

\[ M ≈ 3,472.83 \]

由此可見，當貸款利率從3.25%降低到2%時，每月還款額減少了約220.64元，這說明利率的降低可以顯著減輕借款人的經濟負擔。

貸款期限變化對還款額的影響

如果將貸款年限縮短至10年，其他條件不變，計算如下：

\[ n = 10 \times 12 = 120 \]

\[ M = 500,000 \times \frac{0.002708333(1+0.002708333)^{120}}{(1+0.002708333)^{120} 1} \]

計算后得出：

\[ M ≈ 5,142.48 \]

與原貸款年限相比，雖然貸款利率保持不變，但由于貸款期限縮短，每月還款額增加了約1448.95元，這是因為總利息支付減少，但每月分攤的本金增加所致。

結論

通過上述分析可以看出，公積金貸款的月供受貸款利率和貸款期限兩大因素影響顯著。合理選擇貸款利率和期限，可以在保證貸款需求的前提下，有效降低每月的還款壓力。對于借款人而言，了解這些因素并據此做出決策是非常重要的。