公積金貸款的計算公式是基于貸款本金、利率和貸款期限等因素來確定每月應還金額。在上海地區，公積金貸款的利率通常在2%3.5%之間波動，具體數值會根據中國人民銀行的規定以及上海市住房公積金管理中心的實際政策而定。以一個具體的案例為例，假設某職工申請了60萬元的公積金貸款，貸款期限為15年，當前的貸款利率為3.25%，那么我們可以計算出其每月應還款額。

我們需要使用等額本息還款法來計算每月應還款額。等額本息還款法是指借款人每月按相等的金額償還貸款本金和利息，這樣可以保證借款人在整個貸款期間內，每月的還款壓力相對均衡。計算公式如下：

\[ M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n 1} \]

其中：

\(M\) 表示每月應還款額；

\(P\) 表示貸款本金，即600,000元；

\(r\) 表示月利率，即年利率除以12，因此 \(r = 3.25\% / 12 = 0.002708333\)；

\(n\) 表示貸款期限（月），即15年乘以12個月，因此 \(n = 15 \times 12 = 180\)。

將上述數據代入公式中，可以得出每月應還款額：

\[ M = 600,000 \times \frac{0.002708333(1+0.002708333)^{180}}{(1+0.002708333)^{180} 1} \approx 4,292.15 \]

該職工每月需還款約4,292.15元。如果貸款利率調整至2%，則每月還款額會相應減少，計算過程類似，但\(r\)變為0.001666667，\(n\)不變，計算得出每月還款額約為3,577.23元。由此可見，貸款利率的高低直接影響到每月還款金額，利率越低，每月還款額就越少。

需要注意的是，實際操作中，貸款期限也會影響每月還款額。若其他條件不變，縮短貸款期限，如從15年縮短至10年，則\(n=120\)，此時每月還款額會進一步增加，計算結果約為5,344.25元。這說明貸款期限越短，雖然總的還款利息會減少，但每月的還款壓力會增大。

公積金貸款的計算涉及多個因素，包括貸款本金、利率、貸款期限等。通過合理選擇貸款利率和期限，可以在一定程度上優化個人財務規劃，減輕還款負擔。