杭州房屋抵押貸款的實際利率大致在2%3.5%之間，具體數值會根據借款人的信用狀況、還款能力以及市場利率波動等因素有所不同。以一位名叫張三的客戶為例，他計劃以自己名下的一套房產作為抵押，向銀行申請一筆為期10年的房屋抵押貸款。根據張三的信用記錄和收入情況，銀行給出的貸款利率為3.2%，貸款金額為50萬元，那么張三每月需償還的本金及利息大約為4,796元。

對于同一筆貸款，若張三選擇的是為期15年的貸款，則其每月需償還的本金及利息將降低至約4,332元；若選擇的是為期20年的貸款，則每月需償還的本金及利息則進一步減少至約4,018元。由此可見，貸款期限越長，每月的還款額相對較低，但總的利息支出也會相應增加。反之，若張三選擇的是為期5年的貸款，則其每月需償還的本金及利息將高達約7,356元，盡管每月還款壓力較大，但總的利息支出較少。

影響房屋抵押貸款實際利率的因素有很多。借款人自身的信用狀況是決定利率高低的關鍵因素之一。通常情況下，信用評分較高的借款人可以獲得較低的貸款利率。例如，張三的信用評分為750分以上，因此銀行愿意給予他較低的貸款利率。借款人的還款能力和還款記錄也會影響貸款利率。如果借款人有穩定的收入來源，并且能夠按時償還其他債務，銀行可能會給予更低的貸款利率。市場利率的變化也會影響房屋抵押貸款的實際利率。當市場利率下降時，銀行可能會下調房屋抵押貸款的利率，從而吸引更多的借款人。

除了上述因素外，貸款期限也是影響房屋抵押貸款實際利率的重要因素之一。一般而言，貸款期限越短，實際利率越低。這是因為短期貸款的風險相對較小，銀行承擔的風險較低，因此可以提供較低的貸款利率。而長期貸款的風險相對較大，銀行承擔的風險較高，因此會收取更高的貸款利率以補償風險。在選擇房屋抵押貸款時，借款人應綜合考慮自己的經濟狀況和還款能力，選擇合適的貸款期限，以實現最佳的財務規劃效果。

杭州房屋抵押貸款的實際利率受到多種因素的影響，包括借款人的信用狀況、還款能力和市場利率等。借款人應根據自身情況選擇合適的貸款期限和利率，以實現最佳的財務規劃效果。