濟(jì)南住房抵押貸款主要分為三種方式：純公積金貸款、組合貸款和商業(yè)貸款。以張女士為例，她選擇了一套總價(jià)100萬(wàn)元的房產(chǎn)，并計(jì)劃通過(guò)組合貸款的方式購(gòu)買。張女士的月收入為15000元，其中公積金賬戶余額為4萬(wàn)元。根據(jù)當(dāng)?shù)卣?，她可以申?qǐng)最高7成的貸款比例，即70萬(wàn)元。她選擇了組合貸款中的公積金貸款部分，貸款金額為35萬(wàn)元，剩余35萬(wàn)元采用商業(yè)貸款。

在具體操作上，張女士首先向當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心提交了貸款申請(qǐng)，審核通過(guò)后，她與銀行簽訂了貸款合同。根據(jù)當(dāng)?shù)卣?，公積金貸款利率為3.25%，而商業(yè)貸款利率則為4.9%。張女士的總貸款額為70萬(wàn)元，貸款期限為20年。其中，35萬(wàn)元為公積金貸款，年利率為3.25%，剩余35萬(wàn)元為商業(yè)貸款，年利率為4.9%。

對(duì)于張女士而言，選擇組合貸款的優(yōu)勢(shì)在于，一方面可以利用較低的公積金貸款利率，另一方面也可以享受較高的貸款額度。她還可以根據(jù)自身情況，選擇等額本息或等額本金的還款方式。例如，如果選擇等額本息方式，每月還款額將保持不變；而等額本金方式則會(huì)隨著本金的減少而逐漸降低每月還款額。以等額本息方式為例，張女士的月供約為4860元，而等額本金方式下，第1個(gè)月的月供則高達(dá)5345元，但之后每月遞減。

除了組合貸款外，濟(jì)南的購(gòu)房者還可以選擇純公積金貸款或商業(yè)貸款。純公積金貸款適用于符合公積金貸款條件的購(gòu)房者，如張女士。這類貸款的利率相對(duì)較低，但貸款額度有限，通常不超過(guò)房屋總價(jià)的70%。公積金貸款還存在一定的審批時(shí)間較長(zhǎng)的問(wèn)題。相比之下，商業(yè)貸款的貸款額度較高，通?？蛇_(dá)到房屋總價(jià)的80%，但利率也相對(duì)較高，且還款壓力較大。

購(gòu)房者在選擇住房抵押貸款時(shí)，應(yīng)充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力，合理規(guī)劃貸款期限和還款方式，以減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。例如，若張女士的還款能力較強(qiáng)，可以選擇較短的貸款期限，從而降低總的利息支出。反之，若她的還款能力相對(duì)較弱，則可以適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，減輕每月的還款壓力。在選擇住房抵押貸款方式時(shí)，購(gòu)房者需綜合考慮多種因素，以確保實(shí)現(xiàn)最佳的財(cái)務(wù)效果。