杭州地區的住房抵押消費抵押貸款是指借款人以其自有房產作為抵押物，向銀行申請用于個人消費用途的貸款。這類貸款具有較高的靈活性和便利性，適用于裝修、購車、教育、旅游等多種消費場景。以張女士為例，她計劃利用手中的房產為家庭成員購買一輛新車，但手頭資金有限，于是決定申請住房抵押消費抵押貸款。

張女士擁有一套位于杭州市區的住宅，面積約為90平方米，評估價值約為600萬元人民幣。她打算向某國有大型商業銀行申請住房抵押消費抵押貸款，用于支付汽車購置費用。根據銀行規定，住房抵押消費抵押貸款的最高額度一般不超過抵押物評估價值的70%，因此張女士最多可以申請420萬元的貸款額度。考慮到張女士的收入情況及還款能力，銀行最終批準了300萬元的貸款額度。

貸款期限方面，張女士可以選擇1年至20年的還款期限。由于張女士的收入穩定，且希望盡快還清貸款，減輕未來財務壓力，她選擇了10年期的貸款產品。根據銀行提供的利率表，10年期貸款的年化利率為4.35%，而20年期貸款的年化利率則為4.75%。在相同條件下，選擇10年期貸款可以降低整體利息支出。以張女士的貸款金額為例，10年期貸款的總利息約為27.5萬元，而20年期貸款的總利息則高達54.5萬元，相差近一半。

在還款方式上，張女士選擇了等額本息還款法。每月需償還的本金和利息總額保持不變，便于張女士合理規劃每月預算。具體而言，張女士每月需償還的本金和利息總額約為3.5萬元，其中本金部分逐漸增加，利息部分逐漸減少，確保了每月還款壓力的均衡分布。

在提交貸款申請時，張女士需準備一系列文件，包括但不限于身份證件、婚姻狀況證明、收入證明、房產證原件及其復印件、貸款用途說明等。銀行可能還會要求提供近期的銀行流水記錄，以核實借款人的還款能力和信用狀況。銀行審核通過后，將與張女士簽訂正式的貸款合同，并辦理抵押登記手續。整個流程大約需要1至2個月的時間。

需要注意的是，盡管住房抵押消費抵押貸款具有諸多優勢，但借款人仍需謹慎評估自身的還款能力和風險承受能力，以免因無法按時還款而導致抵押物被處置。建議借款人選擇信譽良好、服務優質的金融機構辦理此類業務，以確保合法權益得到充分保障。