根據濟南公積金管理中心的規定，首套房的認定標準主要依據借款人的家庭住房記錄和貸款記錄。具體來說，家庭名下無住房且無未結清的住房貸款，或家庭名下僅有1套住房但無未結清的住房貸款，均視為首次購房。這一政策旨在支持首次購房者，降低其購房成本。

以李女士為例，她單身且名下無任何房產和未結清的貸款記錄，計劃購買一套價值150萬元的商品房，計劃申請公積金貸款。根據濟南公積金貸款政策，李女士可以申請最高80萬元的公積金貸款額度，貸款期限為20年。按照當前的利率計算，20年的貸款總利息約為26萬元，平均每月還款額約為7900元。

如果李女士在20年前已經有一套住房并結清了貸款，再次申請購買商品房，即使名下無其他房產，也不符合首套房的認定標準，將被視作二套房，需支付更高的首付比例和貸款利率。李女士應確保名下無任何未結清的貸款記錄，以享受首套房的優惠政策。

需要注意的是，對于家庭名下雖有1套住房但無未結清貸款的情況，雖然符合首套房的認定標準，但實際操作中仍需提供相應的證明材料，如房產證、貸款結清證明等。不同銀行的具體操作流程可能會有所不同，建議在申請前咨詢當地公積金管理中心或合作銀行，了解最新的政策和操作流程。

例如，張先生名下僅有一套住房，且該住房已結清貸款，計劃再次申請公積金貸款購買一套總價為180萬元的商品房。根據濟南公積金貸款政策，張先生可以申請最高80萬元的公積金貸款額度，但因不符合首套房的認定標準，需支付較高的首付比例和貸款利率。張先生最終選擇了商業貸款，首付比例為40%，貸款期限為15年，總利息約為15萬元，平均每月還款額約為11500元。

濟南公積金貸款的首套房認定標準較為嚴格，借款人需確保名下無任何未結清的貸款記錄，并及時關注相關政策變化，以便充分利用優惠政策，減輕購房負擔。