房屋貸款是一種常見的融資方式，用于購買房產。以中國為例，假設張先生計劃購買一套價值100萬元的房產，首付比例為30%，即30萬元，剩余70萬元通過銀行貸款解決。張先生選擇的是等額本息還款方式，即每月還款金額固定，但其中本金和利息的比例隨時間變化。

張先生向某國有銀行申請了70萬元的貸款，貸款利率為4.9%，貸款期限為15年。根據公式計算，每月應還本金和利息總額為5,368.23元。具體計算過程如下：確定貸款總額、利率和貸款期限。貸款總額為70萬元，年利率為4.9%，貸款期限為15年，即180個月。使用等額本息還款公式：月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數] ÷ [(1 + 月利率)^還款月數 1]。將上述數據代入公式，得出張先生每月需還款5,368.23元。

若張先生選擇的是等額本金還款方式，即每月還款金額遞減，但每月償還的本金相同。根據公式計算，張先生每月應還本金4,166.67元，第一期的利息為3,500元，第二期的利息為3,483.33元，以此類推。具體計算過程如下：確定貸款總額、利率和貸款期限。貸款總額為70萬元，年利率為4.9%，貸款期限為15年，即180個月。使用等額本金還款公式：月還款額 = (貸款本金 ÷ 還款月數) + [（貸款本金 已還本金）× 月利率]。將上述數據代入公式，得出張先生每月需還款5,150元。隨著還款月份增加，每月還款總額逐漸減少，最終在第180個月時，張先生將還清全部貸款。

如果張先生選擇的是10年的貸款期限，那么月還款額將降低至4,994.45元。具體計算過程如下：確定貸款總額、利率和貸款期限。貸款總額為70萬元，年利率為4.9%，貸款期限為10年，即120個月。使用等額本息還款公式：月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數] ÷ [(1 + 月利率)^還款月數 1]。將上述數據代入公式，得出張先生每月需還款4,994.45元。由于貸款期限縮短，張先生每月支付的利息會相應減少，從而降低了整體貸款成本。需要注意的是，縮短貸款期限也會導致每月還款壓力增大。

若張先生選擇的是20年的貸款期限，那么月還款額將增加至4,622.27元。具體計算過程如下：確定貸款總額、利率和貸款期限。貸款總額為70萬元，年利率為4.9%，貸款期限為20年，即240個月。使用等額本息還款公式：月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數] ÷ [(1 + 月利率)^還款月數 1]。將上述數據代入公式，得出張先生每月需還款4,622.27元。延長貸款期限雖然可以降低每月還款壓力，但會增加總的利息支出。在選擇貸款期限時，需要綜合考慮個人經濟狀況和未來收入預期。

張先生可以根據自身情況選擇合適的還款方式和貸款期限。對于資金緊張的購房者來說，選擇等額本金還款方式或較短的貸款期限可以減輕每月還款壓力；而對于有一定經濟基礎且希望降低總利息支出的購房者來說，則可以選擇等額本息還款方式或較長的貸款期限。