福州的未成年是否可以申請商品房抵押貸款？答案是否定的。根據我國《商業銀行法》和《貸款通則》的規定，未成年人不具備完全民事行為能力，因此無法單獨申請商品房抵押貸款。我們可以參考一個真實的案例來深入分析這一問題。

案例：小明（化名）是福建省福州市的一名中學生，他的父母打算購買一套新房，并希望通過小明的名字來申請貸款。銀行在審核過程中發現小明未滿18周歲，不符合申請條件。最終，貸款只能以父母的名義進行。

分析：根據我國《民法典》第17條和第19條的規定，18周歲以上的公民為成年人，具有完全民事行為能力；16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。而16歲以下的未成年人屬于無民事行為能力或限制民事行為能力人。未成年人無法獨立承擔貸款合同中的權利與義務，不能作為貸款主體。未成年人的信用記錄尚未建立，銀行也無法對其還款能力進行有效評估。未成年人缺乏經濟獨立性，即使獲得了貸款，也難以按時償還，這不僅會增加家庭負擔，還可能影響其信用記錄。

對于案例中的小明，雖然他的父母愿意承擔還款責任，但由于他未達到法定年齡，仍然無法通過其名義申請貸款。為了滿足購房需求，小明的父母可以選擇以自己的名義申請貸款，或者尋找其他途徑籌集資金，例如使用公積金貸款、組合貸款等方式。

在選擇貸款期限時，需要綜合考慮自身經濟狀況和未來規劃。通常情況下，貸款期限越長，每月還款額越低，但總利息支出也會相應增加。相反，如果選擇較短的貸款期限，雖然每月還款壓力較大，但總體利息成本較低。例如，若選擇1年的貸款期限，年利率可能為4%，而20年的貸款期限，年利率可能為5%。在確定貸款期限時，應權衡短期還款壓力和長期利息成本，做出最適合自己的選擇。