杭州地區的住房抵押貸款計算主要基于銀行提供的貸款利率、貸款金額和貸款期限等因素。以2023年為例，假設某客戶欲購買一套價值400萬元的房產，并計劃通過銀行貸款280萬元，貸款期限為15年，貸款利率則在2.75%到3.5%之間浮動。根據當前市場情況，我們可以選取2.9%作為貸款利率進行具體計算。

根據公式：每月還款額 = 貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率) ^ 還款月數 / ((1 + 月利率) ^ 還款月數 1)，將貸款金額280萬元（即2800000元），貸款期限15年（即180個月），月利率0.029%，代入上述公式，可以得出每月還款額為21649.23元。15年內，客戶總共需支付利息總額為1144428.2元，總還款額為3944428.2元。若選擇20年，則每月還款額降低至19445.25元，但總利息支出增加至1479644.7元，總還款額達到4279644.7元。

以案例中的客戶為例，若選擇15年期貸款，其每月需還款21649.23元，年還款額為259,790.76元；而若選擇20年期貸款，則每月還款額降至19445.25元，年還款額為233,343元。盡管長期貸款的月供較低，但總的利息支出卻比短期貸款多出335216.5元。這說明，雖然短期貸款的月供較高，但由于貸款期限較短，客戶在貸款期間所支付的總利息相對較少，因此從長遠來看，選擇較短的貸款期限通常更為經濟實惠。

客戶還需考慮自身的財務狀況，選擇合適的貸款期限。如果客戶目前收入穩定且預期未來收入增長，可以選擇較短的貸款期限以減少利息支出。反之，如果客戶當前收入不穩定或預期未來收入下降，可以選擇較長的貸款期限來減輕每月的還款壓力。例如，對于剛參加工作的年輕人來說，可能更適合選擇較長的貸款期限，以便在未來收入增加時能夠更好地應對較高的月供。

在選擇住房抵押貸款期限時，客戶應綜合考慮自身財務狀況、收入預期以及貸款利率等因素，權衡利弊，做出最適合自己的選擇。建議客戶在簽訂貸款合同前，詳細了解貸款條款和條件，確保自己充分理解并接受所有費用和風險。