問題導(dǎo)航

問題1、個(gè)人貸款的種類包括哪些

問題2、個(gè)人在銀行貸款需要什么條件

問題3、個(gè)人貸款六要素是什么？

問題4、個(gè)人應(yīng)該怎么去銀行貸款?

問題1、個(gè)人貸款的種類包括哪些

個(gè)人貸款按照不同劃分標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同種類，按照償還方式可以分為：活期貸款、定期貸款、透支貸款；按照償還期限可劃分為：短期貸款、中期貸款、長期貸款；按照用途不同，可分為住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款等。

比較常見的個(gè)人貸款的種類包括以下幾種：

1、個(gè)人信用貸款

 

信用貸款，就是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人無需提供擔(dān)保。主要體現(xiàn)便是債務(wù)人無需提供抵押品或需要第三方擔(dān) 保，以借款人信用程度作為還款保 證。信用貸款額度可以達(dá)到100萬左右，年化利率在5~24%左右。一般下款時(shí)間是在辦理業(yè)務(wù)后的3~10天內(nèi)，快的話部分可以1天內(nèi)下款。

2、個(gè)人抵押貸款

抵押貸款，是指借款人在進(jìn)行貸款時(shí)需要提供抵押物作為貸款擔(dān) 保，來保 證自己貸款償還能力。比較普遍的抵押貸款類型就有房抵貸和車抵貸。抵押貸款是屬于擔(dān) 保貸款的一種。

3、個(gè)人商業(yè)按揭貸款

商業(yè)按揭貸款，以按揭方式進(jìn)行的一種貸款，一般指的是購房按揭貸款。一般來說可以申請(qǐng)到所購買房產(chǎn)金額的70%，額度也根據(jù)所購買房產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)。一般來說放款時(shí)間都在20~30天，月利率由LPR+BP構(gòu)成（大概在5%左右）。此類貸款也會(huì)對(duì)借款人的征信記錄進(jìn)行審核，同時(shí)還要提供證明來評(píng)估借款人的本息償還能力。

4、住房公積金貸款

住房公積金貸款，指個(gè)人住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心，運(yùn)用申請(qǐng)公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。

問題2、個(gè)人在銀行貸款需要什么條件

個(gè)人在銀行貸款需要什么條件

1、需要在銀行貸款的當(dāng)?shù)兀泄潭ǖ淖∷伦詈糜蟹慨a(chǎn)，有常住戶口或有效居住證明、年齡在18歲以上，65周歲（含）以下，具有完全民事行為能力的中國公民。
2、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款本息的能力。
3、具有良好的信用記錄和還款意愿，千萬不能出現(xiàn)逾期違約的情況。
4、能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保。
5、有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定。
6、在貸款銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。
7、銀行規(guī)定的其他條件。

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問題3、個(gè)人貸款六要素是什么？

一、貸款對(duì)象個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人，不包括法人。銀行一般要求客戶具有以下資質(zhì)：1、18歲-65周歲的具有完全民事行為能力的自然人;2、合法有效的身份證明及婚姻狀況證明等;3、沒有違法行為，具有良好的信用狀況;4、有穩(wěn)定的收人來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力;5、具有還款意愿;6、貸款具有真實(shí)合法的使用用途。二、貸款利率借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，利息水平的高低通過利率的大小反映。利率=利息/本金1、基準(zhǔn)利率帶動(dòng)和影響其他利率的利率，也叫中心利率。基準(zhǔn)利率的變動(dòng)會(huì)直接影響商業(yè)銀行借款成本的高低和其他金融市場(chǎng)的利率水平。2、固定利率存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內(nèi)，執(zhí)行的固定不變的利率，不依市場(chǎng)利率的變化而調(diào)整。3、浮動(dòng)利率銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的以基準(zhǔn)利率為中心，在一定幅度內(nèi)上下浮動(dòng)的利率。4、合同利率貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度范圍以及利率政策等，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。三、貸款期限貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌?b style="color:black;background-color:#ffff66">個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限各不相同，比如人住房貸款的期限最長可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營類貸款中，個(gè)別貸款的期限僅為6個(gè)月。四、還款方式1、到期一次還本付息法貸款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。2、等額本息還款法貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。3、等額本金還款法貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。4、等比累進(jìn)還款法借款人在每個(gè)時(shí)間段以固定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，在貸款截止日期前全部還清本息。5、等額累進(jìn)還款法借款人在每個(gè)時(shí)間段以固定額度累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，在貸款截止日期前全部還清本息。此方法與等比累進(jìn)還款法適合于自身收入預(yù)期不穩(wěn)定的客戶。6、組合還款法將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息。適合自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶。7、按月還息、到期一次性還本還款法在貸款期限內(nèi)每月只償還利息，貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金。適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。五、擔(dān)保方式1、抵押借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。2、質(zhì)押是借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。3、保證保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。六、貸款額度指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。具體額度根據(jù)申請(qǐng)人所購財(cái)產(chǎn)價(jià)值提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。

問題4、個(gè)人應(yīng)該怎么去銀行貸款?

申請(qǐng)流程

一、申請(qǐng)條件

如何申請(qǐng)個(gè)人貸款的條件：

第一，年滿25周歲，具有完全民事行為能力；并且在中國境內(nèi)有常住戶口或有效居住證明。

第二，具有固定的職業(yè)或者穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能夠保障按期還本付息的能力。

第三，信用記錄良好，無不良信用記錄。

第四，能夠提供銀行認(rèn)可的，合法有效的擔(dān)保。

第五，銀行規(guī)定的其他條件。

一般滿足以上條件，您就可以向商業(yè)銀行提出借款申請(qǐng)。

二、申請(qǐng)程序

1、簽定認(rèn)購書：客戶與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定認(rèn)購書，并向房地產(chǎn)開發(fā)公司交納首期購房款；

2、辦理申請(qǐng)：客戶到銀行委托的律師事務(wù)所辦理按揭申請(qǐng)手續(xù),包括交驗(yàn)個(gè)人資料、交納各項(xiàng)費(fèi)用、填寫法律文件；

3、貨款審查：律師事務(wù)所對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行初審，之后由銀行進(jìn)行審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費(fèi)用；

4、其他法律手續(xù)：律師事務(wù)所代辦保險(xiǎn)、公證及抵押物的抵押登記、備案；

5、貸款的發(fā)放：銀行將貸款款項(xiàng)劃至發(fā)展商帳戶，并通知客戶開始供樓。

辦理規(guī)則

1、客戶申請(qǐng)

按要求填寫貸款申請(qǐng)書。

2、客戶提交材料

申請(qǐng)人的身份證明材料，包括有效居民身份證，戶口薄，居住證明。有配偶的，應(yīng)同時(shí)提供結(jié)婚證，配偶的居民身份證及相關(guān)身份證明材料。

（1）、個(gè)體業(yè)主的營業(yè)執(zhí)照和納稅憑證等。

（2）、所申請(qǐng)的貸款要求提供擔(dān)保的（含抵押、保證）應(yīng)提交擔(dān)保材料。

3、審查

（1）客戶提交的材料是否齊全，加蓋的公章是否清晰，貸款企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照是否相符，材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性、有效性。

（2）信貸業(yè)務(wù)的幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容。

是否相符。

（3）信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人基本情況與股東會(huì)決議或董事會(huì)決議是否一致。在有關(guān)決議上的簽章人是否符合公司章程組織文件規(guī)定。

（4）經(jīng)年審合格的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明。

（5）抵押或保證材料的審查，抵押物是否充足，保證人是否有能力足額保證。客戶申請(qǐng)材料審核后，如材料不全，經(jīng)辦人需將申請(qǐng)材料退還客戶，并做好解釋工作。如材料齊全，再核對(duì)原件并由客戶在影印件上簽署原件與復(fù)印件一致的簽名。確認(rèn)后再填寫《信貸業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)交接單》。進(jìn)入調(diào)查階段，應(yīng)在半個(gè)工作日內(nèi)完成。

4、信用評(píng)價(jià)

（1）客戶的整體資信狀況，含人民銀行的信用狀況和社會(huì)信用狀況。

（2）資產(chǎn)負(fù)債狀況，房產(chǎn)狀況。

（3）貸款用途，還款來源是否可靠。

（4）抵押或保證是否可行。

5、審批

6、落實(shí)貸前條件

7、簽訂合同，包括保證或抵押合同

8、支用

9、信貸登記

10、會(huì)計(jì)核算

11、貸后檢查

12、貸款回收

期限和利率

1、貸款期限可根據(jù)實(shí)際情況，合理確定，但最長不得超過30年；

2、貸款利率按人民銀行有關(guān)利率政策規(guī)定執(zhí)行。

消費(fèi)貸款利率的確定主要包括：

1）年百分率法

2）單一利率法

3）貼現(xiàn)率法

4）追加貸款率法

5）補(bǔ)償余額要求。

快速辦理

1.個(gè)人信用貸款。辦理銀行的個(gè)人信用貸款，只需貸款申請(qǐng)人具有穩(wěn)定的工作及收入，一般貸款額度在1萬到50萬元之間、貸款年限最高為5年。通常銀行審核資料通過后1個(gè)工作日即可放款，屬于無需抵押、操作簡便的快速貸款方案。

2.房產(chǎn)抵押貸款。房產(chǎn)抵押是指將自有房產(chǎn)抵押給銀行，從而換取銀行的貸款。房產(chǎn)抵押貸款不會(huì)影響房產(chǎn)的居住權(quán)，也不影響生活質(zhì)量。這種貸款方案還款年限長、貸款額度高，是企業(yè)和個(gè)人貸款尋求大筆資金的好選擇。

3.已貸款的房產(chǎn)可再次抵押貸款。當(dāng)初買房已經(jīng)按揭貸款的房產(chǎn)，或是已經(jīng)抵押貸款的房產(chǎn)，按現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格重新評(píng)估，可再次申請(qǐng)二次銀行抵押貸款。貸款人提供相應(yīng)貸款申請(qǐng)材料即可申辦。

拓展資料：

隨著銀行貸款的發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，全國金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款不斷攀升。

一、商業(yè)銀行個(gè)人貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀:一是業(yè)務(wù)品種由單一趨向多樣化。除了按揭房貸業(yè)務(wù)之外，各家銀行也在其他個(gè)貸業(yè)務(wù)品種上下工夫，商業(yè)銀行在個(gè)人貸款的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上越來越多元化。業(yè)務(wù)品種發(fā)展的創(chuàng)新， 顯示了部分銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)政策的差異化， 不斷開拓新的市場(chǎng)， 搶占更多的市場(chǎng)份額。

二是個(gè)人的業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新。 以前各銀行的房貸業(yè)務(wù)還款方式時(shí)間利率等都比較固定單一，客戶沒有多少比較選擇的余地。目前，各銀行已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到要以客戶需求為基礎(chǔ)來設(shè)計(jì)房貸產(chǎn)品，從利率調(diào)整到房貸組合，從還貸方式到客戶需求，不斷創(chuàng)新房貸產(chǎn)品，對(duì)購房所提供的貸款業(yè)務(wù)越來越人性化，也更符合市場(chǎng)需求。 

建行作為個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)的大行，業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面較為突出。一方面，建行在個(gè)人貸款方面推出增值服務(wù)。建行推出的存貸通個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)最具創(chuàng)新特色。 其基本功能為:建行的個(gè)人住房貸款客戶將其貸款代扣賬戶申請(qǐng)?jiān)O(shè)定為存貸通增值賬戶后，賬戶內(nèi)存款高于 3 萬元時(shí)，建行自動(dòng)將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸(賬戶存款余額不變)，客戶實(shí)際利息支出減少，而在客戶需要資金時(shí)， 可隨時(shí)提取 存貸通 增值賬戶中的部分或全部存款 (包括被視同提前還貸的部分) ， 靈活方便。

存貸通個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)適用于在建行辦理了個(gè)人住房貸款且貸款 未還清，信用良好，貸款利率采用浮動(dòng)利率，還款方式采用按期還款(非一次性還款) 的客戶。

另一方面，針對(duì)特定客戶群推出適合客戶需求的產(chǎn)品。如建行推出的合力貸也是值得年輕人關(guān)注的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。對(duì)于貸款期內(nèi)個(gè)人還款能力不足的年輕潛力客戶，或?qū)J款期內(nèi)具有足夠還款能力的優(yōu)質(zhì)客戶，因?yàn)槟挲g的關(guān)系，貸款年限又無法達(dá)到最長， 通過采取增加共同借款人的方式，即以某一子女(或子女與其配偶)作為所購房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，或父母某一方作為所購房屋的所有權(quán)人， 子女或一方與該父母作為共同借款人， 貸款買房， 解決客戶因單人還款能力問題。

這一產(chǎn)品適合具有較高學(xué)歷， 當(dāng)前收入水平不高但呈上升趨勢(shì)的申請(qǐng)個(gè)人住房貸款年輕人，以及資金實(shí)力較強(qiáng)，有協(xié)助子女購置物業(yè)的中老年個(gè)人住房貸款客戶群體。 農(nóng)行在房貸創(chuàng)新方面比較多，推出了個(gè)人住房循環(huán)貸款、置換式個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房直客式貸款、個(gè)人住房接力貸款、個(gè)人住房混合利率貸款、跨行交易轉(zhuǎn)按貸款、 存貸雙贏房貸理財(cái)賬戶、房貸還款假日計(jì)劃等。 一方面，農(nóng)行在個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)期限組合進(jìn)行創(chuàng)新。

例如，個(gè)人住房混合利率貸款是在貸款開始的一段時(shí)間內(nèi)(利率固定期)利率保持固定不變，利率固定期結(jié)束后利率執(zhí)行方式轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率(即傳統(tǒng)的個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行方式，稱為利率浮動(dòng)期) 的貸款。農(nóng)行提供了三種利率固定期選擇:3 年、5 年和 10 年的個(gè)人住房混合利率貸款， 即在貸款前 3 年、5 年、10 年利率固定，剩余貸款期限利率轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率。即使貸款期限在10 年以上，也能享受到固定利率規(guī)避利率上升風(fēng)險(xiǎn)的好處。 

另一方面，農(nóng)行在個(gè)人貸款的業(yè)務(wù)還款方式進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)農(nóng)行也推出了一種新 的個(gè)人住房貸款還款方式氣球貸，其貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。選擇個(gè)人住房氣球貸，可以選擇較短的貸款期限(如 5 年)，這樣利率較低，同時(shí)以較長的期限(如 10 年、20 年、30 年)來計(jì)算月供，降低每月還款額，低利率與低月供兼得。

三是運(yùn)行模式由批發(fā)轉(zhuǎn)向零售。在個(gè)貸發(fā)展的初期，運(yùn)作模式主要是銀行與開發(fā)商或中介簽訂合作協(xié)議，由開發(fā)商或中介為借款人提供階段性擔(dān)保。采用類似批發(fā)業(yè)務(wù)的辦法處理個(gè)貸業(yè)務(wù)， 有助于業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。 但隨著整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)和個(gè)人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展，這種操作模式已越來越不適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

目前，商業(yè)銀行已經(jīng)在有意識(shí)的逐漸擺脫開發(fā)商和房屋中介公司， 直接面對(duì)消費(fèi)者， 發(fā)展零售辦法的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，堅(jiān)持兩條腿走路。如年初各銀行聯(lián)合起來拒向中介支付 返點(diǎn)費(fèi) 中行甚至已經(jīng)全面停止了與中介的合作，發(fā)展直客式貸款。該行的易 居寶和安居寶就屬于直客式個(gè)人住房貸款產(chǎn)品，只要能夠提供有效的擔(dān)保，個(gè)人客戶可以自由選擇樓盤項(xiàng)目和房產(chǎn)中介，直接向中國銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。

直客式貸款加大了貸款購房者的選擇權(quán)， 不再受開發(fā)商指定銀行、 指定網(wǎng)點(diǎn)的限制， 在銀行和樓盤的選擇上更具自主性。 對(duì)于商業(yè)銀行來說， 可以借此推廣自身的金融產(chǎn)品， 擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，提高放貸數(shù)額和增加收益。 四是銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)重心開始轉(zhuǎn)移。按揭貸款是銀行比較重視的業(yè)務(wù)，對(duì)銀行來說， 按揭抵押貸款也是比較安全的業(yè)務(wù)。由于房產(chǎn)政策指向的不明確性，目前有些銀行已經(jīng)將業(yè)務(wù)重心由房貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到收益相對(duì)更高的其他個(gè)貸業(yè)務(wù)上。

綜上所述，商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的攀升是其發(fā)展的必然結(jié)果，相信在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行為為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考資料：