我國逆向年金抵押貸款是否具有可行性？

一般按揭貸款是貸款人先向銀行借款買房，然后定期向銀行還款，直至本息全部付清。反向年金抵押貸款的特點是貸款人擁有房屋并將房屋抵押給銀行。銀行根據(jù)評估的房屋價值和貸款人申請的貸款期限與貸款人簽訂協(xié)議，然后分期支付貸款給貸款人處置。它最大的特點是反向年金，這意味著借款人可以不斷地從貸款人那里獲得現(xiàn)金支付，而代價是逐漸減少他在房屋中的份額。

人的生命周期與住宅的生命周期并不一致。生命周期理論是反向抵押的理論基礎(chǔ)之一。個體家庭有自己的生命周期，而住房作為一個虛擬的生命體，也有自己的生命周期。因此，當(dāng)家庭結(jié)束時，其住房往往具有相當(dāng)?shù)膬r值，如土地使用價格或補償。反向抵押貸款是指提前實現(xiàn)房主去世后的剩余價值，以滿足房主退休的需要。我國住房市場化、商品化的機制還沒有形成很長時間，大多數(shù)家庭購房很晚。因此，戶主去世時，他的房子往往具有很高的價值，可以提前變現(xiàn)，提高養(yǎng)老水平。

住房制度改革使反向抵押成為可能。傳統(tǒng)的住房制度忽視了住房的商品性，因此住房不是作為消費手段進入商品交換領(lǐng)域，而是作為固定資產(chǎn)的一個單位，納入固定資產(chǎn)的投資計劃。對大多數(shù)家庭來說，住房資產(chǎn)占家庭財富的比重很大，以房養(yǎng)老將大大提高老年人的養(yǎng)老保障水平。

這種貸款方式可以使老年人在生活中達到大致平衡的消費水平，盤活其住房資產(chǎn)，有效解決老年人有房無錢的問題。目前，我國對反向年金抵押貸款的實施存在一定的限制。只有認(rèn)清這些現(xiàn)實障礙，才能把握這次行動的可行性，有針對性地加以利用。

美國的反向抵押貸款業(yè)務(wù)最早開辦于什么時候

住房反向抵押貸款的反向抵押貸款運作流程

反向抵押貸款已經(jīng)成功證券化，因此反向抵押貸款市場的運作流程包括一級和二級市場（如圖表1），一級市場是反向抵押貸款發(fā)起，二級市場主要是反向抵押貸款證券化，為一級市場籌措資金。下面主要就一級市場運行機制進行介紹：
（1）擁有住房自主產(chǎn)權(quán)的老年人在政府許可的機構(gòu)進行反向抵押貸款的信息咨詢，明白發(fā)起反向抵押貸款之后的權(quán)利和義務(wù)，在審視自身條件后向反向抵押貸款發(fā)放機構(gòu)提出申請；
（2）貸款發(fā)放機構(gòu)初步審查合格后，正式受理申請業(yè)務(wù)，委托房地產(chǎn)評估機構(gòu)對住房進行客觀評估，在滿足雙方各自的條件下正式簽訂合約，保險機構(gòu)為雙方保險，保證借款人能根據(jù)合約獲得相應(yīng)的權(quán)利，也保證向貸款人支付債務(wù)總額超過住房自產(chǎn)的部分；
（3）正式合約生效后，住房所有權(quán)仍屬老年人，老年人按照合約要求維護好住房，貸款發(fā)放機構(gòu)同樣按要求支付貸款給借款人；
（4）在老年人死亡、永久搬離、出售住房時，合約到期，住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移到貸款人，貸款發(fā)放機構(gòu)處置住房，收回成本，取得利潤；
（5）在整個方向抵押貸款一級市場的運作中，政府有關(guān)機構(gòu)起一個市場培育、政策扶植、稅費減免、監(jiān)督檢查、信息咨詢、保險及在必要時提供資金支持等。
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以上就是小編對于[《反向抵押貸款都有哪些》抵押貸款的具體條件和流程]問題和相關(guān)問題的解答了，希望對你有用