銀行貸款擔(dān)保人有什么風(fēng)險(xiǎn)

法律分析：(一)永久擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)：如借款人不還款，擔(dān)保人是要負(fù)上還款責(zé)任的。在應(yīng)承作為擔(dān)保人之前，一定要慎重考慮，原因是當(dāng)你簽名作錢(qián)債擔(dān)保，即是對(duì)貸款機(jī)構(gòu)作出個(gè)人負(fù)責(zé)清還欠債的承擔(dān)。(二)影響擔(dān)保人的貸款額風(fēng)險(xiǎn)：在正常情況下，借款人自己還款，擔(dān)保人不用操心，但借款人所借的貸款額及月供款，一般也會(huì)顯示在擔(dān)保人的信用紀(jì)錄內(nèi)。

法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)民法典》第三百八十八條：設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效的，擔(dān)保合同無(wú)效，但是法律另有規(guī)定的除外。

擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

房屋抵押貸款擔(dān)保人有什么風(fēng)險(xiǎn)

法律分析：房屋抵押貸款中擔(dān)保人所承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其在承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任不同而有所區(qū)分。 分為兩種： 一、一般保證責(zé)任。 其所付的責(zé)任是，在債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，擔(dān)保人要為其承擔(dān)該責(zé)任，即清償?shù)狡趥鶆?wù)。 二、連帶保證責(zé)任。 其所付的責(zé)任是，當(dāng)債務(wù)以到清償期，債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人或保證人償還債務(wù)。 當(dāng)保證為一般保證時(shí)，保證人有先訴抗辯權(quán)，即保證人在債權(quán)人未就債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行或執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)未果前，拒絕債權(quán)人的請(qǐng)求償還的權(quán)利。 連帶保證人沒(méi)有這種權(quán)利。 合同規(guī)定還款之日起,有效時(shí)間為一年，一年后以你自己的意愿決定貸款的償還。 房產(chǎn)抵押擔(dān)保的主要風(fēng)險(xiǎn)在于逾期，逾期后主貸人征信不良，擔(dān)保人的征信也會(huì)不良，多次催繳未果的，銀行會(huì)拍賣抵押房產(chǎn)。

法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)民法典》

第三百九十四條 為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押財(cái)產(chǎn)。

第三百九十五條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）海域使用權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。

第四百條 設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量等情況；（四）擔(dān)保的范圍。

第四百一十九條 抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。

商業(yè)銀行抵押貸款中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，如何防范

從我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指因交易對(duì)方(債務(wù)人)難以履約還款或不愿意履行債務(wù)而造成債權(quán)人損失的可能性。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)主要指?jìng)鶆?wù)人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也是主要業(yè)務(wù)。銀行是社會(huì)的信用中心，也是信用風(fēng)險(xiǎn)的集中地。因此，在現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)條件下，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)是比較突出的風(fēng)險(xiǎn)，而且信用風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)的損失也是巨大的。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格(利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格)的不利變動(dòng)而使銀行的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會(huì)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的定義為：因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)而導(dǎo)致表內(nèi)外頭寸損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)類型可以分為四種，分別為內(nèi)部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風(fēng)險(xiǎn)因素可以分為七種類型，包括：內(nèi)部欺詐；外部欺詐；雇員活動(dòng)和工作場(chǎng)所的安全問(wèn)題；客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動(dòng)的安全問(wèn)題；銀行維系經(jīng)營(yíng)的實(shí)物資產(chǎn)損壞；業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)錯(cuò)誤；行政、交付和過(guò)程管理等。

4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。隨金融市場(chǎng)的開(kāi)放在不斷加大，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦加大成為流動(dòng)性危機(jī)，則會(huì)造成不可逆的損失。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)相比，形成的原因更為復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析，可以從如下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

①嚴(yán)格審查。對(duì)抵押物、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、抵押合同和相關(guān)證件進(jìn)行嚴(yán)格審查是防范貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)的根本措施。

對(duì)于抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權(quán)利憑證的真實(shí)性，并通過(guò)實(shí)地考察核實(shí)權(quán)利憑證所對(duì)應(yīng)的抵押物(比如房屋、土地使用權(quán)等)的真實(shí)性；其次，信貸人員還要嚴(yán)格依照相關(guān)法律法規(guī)審查抵押物，看看抵押物是否為相關(guān)的法律法規(guī)許可，是否屬于銀行許可的抵押物范圍。

對(duì)于抵押物的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，若為共有財(cái)產(chǎn)(比如房屋)的必須要有其余共有人同意抵押的授權(quán)書(shū)，若為合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)必須有其余合伙人同意抵押的授權(quán)書(shū)。若為國(guó)有企業(yè)和集體企業(yè)的抵押物，必須具有主管國(guó)資委和職代會(huì)同意抵押的授權(quán)證明文件；若為有限責(zé)任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據(jù)公司章程具有股東大會(huì)或董事會(huì)同意抵押的授權(quán)證明文件。

對(duì)于抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴(yán)格審查，要求相關(guān)證件齊備。這項(xiàng)要求必須根據(jù)具體的抵押物而定，比如進(jìn)口汽車抵押貸款，就需要營(yíng)運(yùn)牌照、產(chǎn)品合格證、購(gòu)銷合同、報(bào)關(guān)單和發(fā)票等多項(xiàng)手續(xù)。

對(duì)于抵押合同，信貸人員必須嚴(yán)格審查貸款合同的相關(guān)條件，尤其是它的附加生效條款以及借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營(yíng)范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。

②做好登記備案。根據(jù)《擔(dān)保法》，房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛及企業(yè)設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開(kāi)始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時(shí)，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，確認(rèn)貸款合同與擔(dān)保合同是否需要進(jìn)行公證。

③做好價(jià)值評(píng)估。抵押物價(jià)值評(píng)估是防范抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)最常見(jiàn)的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價(jià)值評(píng)估的內(nèi)部管理制度，定期開(kāi)展抵押物價(jià)值評(píng)估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，并且著力開(kāi)展這方面的人員培訓(xùn)工作。其次，還要加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)評(píng)估公司的聯(lián)系、了解和評(píng)估，防止抵押物價(jià)值評(píng)估業(yè)務(wù)外包出現(xiàn)弄虛作假的風(fēng)險(xiǎn)。再次，對(duì)于出具抵押物產(chǎn)權(quán)憑證的政府部門(mén)也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買(mǎi)通政府部門(mén)關(guān)鍵人員而出具虛假產(chǎn)權(quán)證明或重復(fù)抵押等情況的可能性。

④做好資產(chǎn)保全工作。銀行貸款的資產(chǎn)保全工作涉及抵押物的處置問(wèn)題。在借款人出現(xiàn)違約的情況下，銀行要及時(shí)查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權(quán)利。在處置抵押物時(shí)，要努力協(xié)調(diào)與相關(guān)利益方的關(guān)系，充分考慮處置成本、稅費(fèi)、貸款違約后的利息損失等，并防止抵押物被賤賣的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時(shí)也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理流程。對(duì)于機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，處理操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有適當(dāng)?shù)尼槍?duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的政策，首先要確定這些政策，同時(shí)要把這些政策告知整個(gè)銀行的人員。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中要考慮幾個(gè)方面：首先要有一個(gè)明確的治理結(jié)構(gòu)，必須了解在什么情況下應(yīng)該向誰(shuí)匯報(bào)。

在一個(gè)典型的銀行案例中，應(yīng)有一個(gè)單獨(dú)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，還有不同業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)日常業(yè)務(wù)的管理，即有兩個(gè)報(bào)告機(jī)制，有關(guān)日常運(yùn)作，向這種業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)理匯報(bào)；

而有關(guān)信用方面，必須向有關(guān)信用經(jīng)理匯報(bào)。在銀行涉及的信息當(dāng)中還有一點(diǎn)非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細(xì)節(jié)。比如董事會(huì)所需要的是一個(gè)概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應(yīng)當(dāng)是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。

參考資料來(lái)源：百度百科-貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)

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