大家好今天來介紹《住房反向抵押養老》住房反向抵押騙局的相關問題，小編就來給你解答一下，以下是小編對此問題的歸納整理，來看看吧

被誤解的“以房養老”政策

　　“以房養老”政策落地 誤解多緣于沒讀懂

　　備受關注的以房養老政策終于正式落地。上周，中國保監會公布《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，并宣布自明日(7月1日)起至6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四城市開展試點。

　　消息公布后，立刻引發全社會熱烈關注，微博互動話題、微信朋友圈轉發、早晚上下班高峰的電臺節目討論……各種關于“以房養老”的看法和說法層出不窮。然而仔細觀察可以發現，在熱議背后，存在著大量對保險版“以房養老”的誤解、誤讀，其中不乏根本就沒仔細看過政策便毫無根據提出的唱衰甚至是謾罵。

　　作為我國首個通過官方渠道發布的“以房養老”細則，該政策從醞釀到出臺試點經歷了數年時間，幾乎所有被市民們議論的焦點問題，在細則里均有詳盡的解釋和辦法。究竟政府是不是在甩包袱?險企是不是昧著良心霸占了老年人一生的心血?咱們把房子抵押出去是不是從此就回不來了?翻翻細則，都會找到答案。可在采訪中成都商報(微博)記者發現，不少市民對這一養老方式仍心存疑慮。

　　作為有房族的汪女士還有幾年就要退休，她以“兒女有出息，不會讓父母賣房養老;兒女沒出息，不會準父母賣房養老”表明對以房養老并不看好。與她的觀點類似，“但存方寸地，留與子孫耕”，在中國人的傳統觀念下，房產寄托了太多的家庭情感，絕大多數人過不了觀念這一道坎。

　　而在另一方面，民間普遍存在著對金融機構和這項政策的不信任。成都市民裴先生在接受成都商報(微博)記者采訪時表示，房子產權在自己手里，一切都是自己說了算，一旦交出去“就不好說了”，萬一金融機構光拿房不辦事，或者政策傾向于金融機構，那老百姓豈不是賠了夫人又折兵。

　　事實真會如此嗎?社會上對“以房養老”都有哪些質疑和擔憂呢?針對這些擔憂，保監會的細則又是怎樣解釋的?下面，我們為您一一解讀。而看完解讀后，有的讀者或許會承認：以房養老，在此之前真是知道得不多。

　　誤解1

政府是在甩包袱嗎?

　　擔憂：既然有了養老保險，為什么還要“以房養老”，這是政府在甩包袱嗎?

　　事實： 社保 養老與以房養老毫無沖突，政府提供了更多的養老選擇。

　　解讀：根據保監會的《指導意見》，從明日起啟動試點的“以房養老”政策只是作為商業保險的一個險種形式出現，說白了就是同意并鼓勵商業保險公司研發并銷售“以房養老”的保險產品。與所有商業保險產品一樣，是否愿意接受、是否選擇購買，決定權都在消費者手里。保監會有關負責人專門強調，以房養老保險屬于商業保險范疇，以自愿參加為基礎開展試點，這是在不影響老年人既有養老福利前提下新增加了一種養老方式。

　　誤解2

房子抵押后拿不回來?

　　擔憂：如果我把房子抵押給保險公司后反悔了，房子是不是拿不回來了?

　　事實：抵押后的房屋產權人依然是您，辦理退保便可拿回房屋。

　　解讀：根據試點細則，辦理了“以房養老”后如果中途后悔，可以通過兩種方式拿回自己的房屋和產權：第一，在猶豫期內反悔，為保障老年人的權益，《指導意見》規定參與“以房養老”的“客戶的猶豫期不得短于30個自然日”，這比一般保險產品10天的猶豫期增加了一多半;第二種方式是超過猶豫期后，老年人可以采用退保的方式拿回自己的房屋和產權，但與任何商業保險的退保程序一樣，抵押人將不可避免地承擔一部分提前退保的損失，根據《指導意見》的內容，保監會要求保險公司每年必須公布房產價值情況，以及退保剩余價值，以便老年人在選擇提前退保時可以根據實際發生的退保損失衡量利弊。

　　誤解3

增值收益都歸保險公司?

　　擔憂：很多人擔心，老人把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險公司，萬一房價評估過低，出現損害老人利益的道德風險咋辦?

　　事實：房屋評估過低的風險，基本可以解除。

　　解讀：《指導意見》明確房產價值由具備國家一級資質的房地產估價機構進行評估，同時，該產品猶豫期是30天，老人有充分時間考慮。任何一方認為不合適，都可以拒簽。

　　擔憂：如果房產在抵押期間增值了，增值收益是不是全被保險公司收走了?

　　事實：根據兩種不同的產品類型，增值收益的受益方有區別。

　　解讀：保監會對此次“以房養老”的產品設計了兩種類型，分別為反抵押參與型和反抵押非參與型。其中，參與型產品，保險公司可參與分享房屋的增值收益，而非參與型產品，保險公司則完全不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保的老人。而不管是哪種類型的產品，您在辦理“以房養老”期間房子升值、貶值了，保險公司都必須告知這種變動對年金領取的影響。

　　擔憂：如果抵押期間房價跌了，或者抵不上保險本息了該怎么辦?

　　事實：損失由保險公司承擔。

　　解讀：《指導意見》規定，如果辦理抵押的老人過世后，當初抵押給保險公司的房價出現下跌，或房屋實際價值不足以抵銷老年人生前從保險公司支取的養老金，保險公司須承擔房價不足的風險和損失，不得向老人子女或親屬進行任何形式的追償。

　　誤解4

子女得不到房屋繼承權?

擔憂：老人過世之后，這房子歸誰?

事實：全看子女是否愿意繼承。

　　解讀：根據規定，老年人去世后如果其子女不愿意將房產給保險公司處置，只需向保險公司償還所領取年金的本息即可。例如，60歲的張先生在成都有一套八成新、90平方米獨立產權的房子，機構評估價為70萬元，與保險公司達成一個協議價值，簽訂合同之后，張先生將房子交給保險公司，依照合同約定，保險公司定期向張先生支付一定數額的養老年金直至張先生“百年”。張先生過世后，其房產處置所得的資金，在償還保險公司已支付的養老保險相關費用后，剩余部分歸法定繼承人所有。

北京或者上海以房養老的區別

以房養老，即老年人住房反向抵押養老保險。老年人住房反向抵押養老保險是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務。

據調查以房養老難實施的首要原因是房價不穩定

　　“以房養老”難在哪兒?房價不穩定是首因

　　為期兩年的“反向抵押養老保險”(以下簡稱“以房養老”)試點于月初啟動，時至月末，試點實施已近一個月，老百姓似乎并不買賬，參與“以房養老”調研的幾家保險公司也只有幸福人壽上報了相關產品。“以房養老”試點推行有哪些難點?怎樣解決?《中國產經新聞》記者就此進行了調查。

險企：房價不確定性是首慮

　　其實早在2006年我國就開始“以房養老”的探索。據記者了解，2006年在上海、南京等地就有了政府主導的“以房養老”;2007年上海公積金中心試行“以房養老”，但因真正符合條件的老年申請者很少，如今已經停辦;在，國內銀行又以“反按揭”的形式推出“以房養老”，規定了抵押期限，無論10年還是20年，到期后如果不還款，房子就沒了，只能“養老”不能“送終”，所以，實施效果并不理想。結合“政府版”和“銀行版”的“以房養老”經驗，這次國家又推出“保險版”。但目前來看，不管是百姓還是險企似乎對這次的“保險版”也并不感興趣。

　　據了解，在“以房養老”的指導意見落地前，包括幸福人壽、合眾人壽、泰康人壽、太平洋人壽、平安人壽、中美大都會人壽、中宏人壽7家保險公司已經進行過一段時間的參與“以房養老”保險調研。但在7月1日《意見》實施后，卻只有幸福人壽一家險企向保監會上報具體方案。為何“以房養老”推行會如此之難?

　　保監會有關部門負責人在接受記者采訪時表示：“老年人住房反向抵押養老保險業務在我國尚屬新生事物，其業務流程復雜，期限較長，涉及領域廣。保險公司開展此項業務，將面臨較為突出的利率風險、房價波動風險、長壽風險、現金流風險等業務風險，同時也將受到房地產政策、稅收政策以及法律環境的影響。”

　　“房價走勢及老人預期壽命如何評估，是金融機構首先顧慮的問題。更重要的是，房價不會總是只升不降，未來預期很難作出準確判斷，這對保險公司而言是不小的風險。”一家知名保險公司負責人在接受記者采訪時說。

　　據媒體報道，今年以來，杭州、廣州、北京等多個大城市出現了房價下跌的情況。未來房價將會怎樣，上漲還是繼續下跌，誰都無法做出準確的預測，這也是保險公司和投保人都不愿意參與“以房養老”的主要原因。

　　另有金融業人士認為，中國房屋70年產權問題也是實施“以房養老”的一大障礙。“中國房屋產權70年，是‘倒按揭’的最大障礙，也是與國外政策環境的最大差異。如果70年產權到期后，抵押房屋要有償續期，那么續期費用將是未知風險。”某銀行客戶經理劉小姐告訴記者，“而這兩種不確定風險都是保險技術不能處置的”。

市民：不如留給子女 不如用來出租

　　“老年人的財產應該留給子女，這是中國人的習俗”、“安居才能樂業，沒有房子生活還有什么意思”……這是記者在居住的小區采訪時，老人們七嘴八舌地發表著對“以房養老”的看法。7月25日下午記者在小區中隨機采訪了10位老人，問他們是否愿意拿房子做抵押“以房養老”，其中有9位表示“不愿意”。

　　《意見》中規定，申請“以房養老”得滿足兩個條件：60歲以上老年人，擁有房屋完全獨立產權。“以房養老”的首倡者、幸福人壽保險股份有限公司監事會主席孟曉蘇曾公開表示：“以房養老”產品設計得滿足三個特征，即高房價的城市，高潛質的房屋，高素質、無子女、失獨的老人。有數據顯示中國老人有兩億人口，其中，沒有子女的老人占10%，大概2000萬。有1%的是失獨老人，據老齡委估算是200萬，并且以每年7.6%的幅度在增長。有這么多潛在投保人，但為何有8成以上的老人不愿投保呢?

　　“目前實施的最大障礙有兩條：第一是老百姓固守的老觀念。中國深受‘養兒防老’傳統觀念影響，一些老人在 心理 上難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的;第二是大家對房地產市場不確定性的擔憂，當然要留給兒女們了，這是中國人自古以來的習俗”，一位張姓老人在接受《中國產經新聞》記者采訪時說。據此前媒體報道，在本次實施試點的4個城市中，上海有超九9成的老人不愿“以房養老”，廣州有8成老人表示“以房養老”不靠譜。

　　近日，暨南大學輿情研究中心開展了關于“廣州市居民養老現狀”的民意調查。調查發現，廣州市民對最傳統的“家庭養老”方式的認知度和認同度都是最高的，機構養老的認知度次之，其次是社區養老、“以房養老”和“候鳥式”養老。

　　“‘以房養老’制度推行難在未來房產價格難以預料。” 北京大學 人口研究所教授穆光宗在接受記者采訪時說。

　　《意見》中規定，這次“以房養老”主要有兩類產品可供選擇：參與型和非參與型。投保人如果購買參與型，保險公司則參與分享房產增值收益，通過評估，對投保人所抵押的房產價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配;如果購買了非參與型產品，則保險公司不參與分享房產增值收益，抵押房產價值增長全部歸屬于投保人。而對投保人來說，如果房價上漲則存在保險公司是否對其房產公平估計的風險，如果下跌可能存在收益比買其他理財產品收益低的風險。

　　“假設投保人今年70歲，擁有一套房齡20年的房子，目前房屋市場售價為100萬，預期養老金每月能拿到5400元。但是如果將房子租出去則每月可能有6000元的租金，與收益相對穩定的理財產品如國債相比，養老金也存在著一定風險。這也是投保人從實際利益來考慮不愿‘以房養老’的原因。”一位保險公司工作人員向記者介紹說。

專家：完善機制，以法規突破瓶頸

　　目前，中國已經進入人口老齡化快速發展階段，底60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。養老矛盾日益突出，最大的問題是養老金不足。所以，國家才如此急迫地推行“以房養老”政策。但目前階段來看，社會各界對此似乎有很大爭論。

　　保監會人身保險監管部主任袁序成在接受媒體采訪時表示：不論對監管部門、保險公司還是對消費者，都沒有成熟的經驗可以借鑒，這個指導意見比較粗淺。反向抵押養老保險的推出只是給有需求的老年人多提供一種市場化的養老選擇，需要更理性看待，才能營造出消費者、險企和監管層三方共贏的局面。

　　一位法學專家分析表示：“以房養老”目前在中國實施的障礙主要有兩點：第一點是投保人固守的老觀念，第二點是房產市場的不確定性。具體來說，這兩個“攔路虎”前者是觀念問題，后者是市場問題。觀念絕不是一成不變的，這些年養老院從無人問津到一床難求的變化就是最好的例證;市場問題更是應該交給市場自己解決。而要想把“以房養老”制度真正落到實處，最應該關注的是相關的法治問題。目前，關于這項制度的很多配套法律法規都是缺位的，比如70年房屋產權問題，比如參與這項制度的相關金融機構的資格問題、監管機構的設置、職責問題等等。只有這些法律空白盡快補齊，“以房養老”制度才有可能突破瓶頸。

　　 復旦大學 房地產研究中心副主任華偉在接受采訪時也表示：我們需要做的是完善市場定價與資產評估機制，建立公開化、公正化的市場化的“以房養老”操作體系，不再設置行業進入門檻，讓民間資本充分參與養老產業的競爭，讓銀行等金融機構放下身段，而在其中政府所需要做的就是完善后期保障制度，不需要參與市場。

　　“對于‘以房養老’這一新鮮制度，需要政府拿出更加智慧的頂層設計，用嚴密的法規、政策盡量防控其不可回避的風險點，才會有越來越多的人愿意接受這種新興的養老模式。”上述人士表示。

以上就是小編對于[《住房反向抵押養老》住房反向抵押騙局]問題和相關問題的解答了，希望對你有用