經濟下行銀行信貸部門日子不好過。部分地區銀行對房地產依賴程度仍然很高，為了防風險也難免對小企業“惜貸”，再加上互聯網理財對傳統信貸業務的侵蝕，基層信貸員待遇遠不如以前。而監管層一直在推動的投貸聯動等信貸創新政策，短期內對緩解銀行盈利壓力恐怕作用有限。

　　根據央行公布的《2015年金融機構貸款投向統計報告》，2015年末，金融機構人民幣各項貸款余額 93.95萬億元，同比增長14.3%，增速比上年末高0.6個百分點；全年增加11.72萬億元，同比多增 1.81萬億元創歷史紀錄。而多數機構認為今年1月份新增信貸仍有可能創下新高，或將達到2萬億。

　　盡管存在季節性時點因素、前期積極財政政策引致的信貸需求等影響，但跳躍式的信貸增長是不利于企業在生產、經營過程中對資金需求和時間安排的。過高的信貸增長不禁引起信貸泡沫的擔憂，銀行在投放信貸過程中，信貸結構又是否真的合理在支持實體經濟？

銀行繞不開房地產

　　“我們縣最高級酒店老板，是我們的大客戶，酒店屬于縣中心最好的，但是去年開始已經還不起貸款，一共一個多億，現在連利息都快還不起了”，江蘇省某縣銀行信貸員孫某告訴新浪財經，近兩年他作為銀行基層信貸員，深刻感受到了銀行信貸環境的變化，以前只會希望大客戶進行展期，現在求一些小企業展期人家都不答應了，因為有的企業就想直接申請破產了，特別是招商引資來的一些小企業。

　　新浪財經調查發現，受到宏觀經濟下行影響，銀行信貸也隨之出現變化，面對風險加速暴露的情況，部分地區銀行不免出現“惜貸”的情況。據了解，遼寧某市的國有大行為了控制不良貸款，切斷了絕大部分在該市的企業貸款，只給本市一家大型國企貸款，但是這家國企的經營情況也并不樂觀，員工都出現了減薪的情況。

　　深圳某國有大行內部人士告訴新浪財經，現在企業貸款規模的確是下降了，不良貸款也在增多，該員工稱他所在的小企業與個人經營性貸款部門，為了防止風險，很多小企業貸款都不做了。不過，他們的個人經營性貸款頂上去了，由于深圳房價上漲較多，因此個人貸款規模增長很多。個人名下的貸款違約率是比較低的，為了防風險同時又不影響銀行放貸盈利，未來不排除將放貸對象多向個人貸款轉移。

　　“銀行靠房子”的情況并不僅僅出現在深圳。“手續費、年費都開始減免，銀行主要還是得靠貸款掙錢，因為經濟形勢不好買房子的也少了，現在我們行的房地產政策比以前寬松了，有房子做抵押不至于有大風險，實在不行就拍賣房子”，遼寧某大行房貸部人士說。

　　同樣情況也出現在上海，據上海工行某支行員工介紹，從2015年開始，該行的個人貸款做得不錯，業務也很多，主要受益于房地產政策的寬松，而且這兩年在上海買房子的人越來越多。對于不良率的話，他們支行是不允許個貸出現不良的。

　　數據顯示，個人購房貸款增長持續加快。2015年末，人民幣房地產貸款余額21.01萬億元，同比增長21%，增速比上年末高2.1個百分點；全年增加3.59萬億元，同比多增8434億元，增量占全年各項貸款增量的30.6%，比上年占比水平高2.5個百分點。

銀行基層員工日子不好過

銀行基層員工日子不好過

　　商業銀行還面臨著互聯網理財對其傳統業務的蠶食和挑戰。銀率網日前發布的報告指出，網絡貸款快速崛起，正在瓜分傳統的銀行信貸業務。2015年，以各大電商為代表的互聯網信貸產品蜂擁而至，其簡便、快捷、親民的申請方式讓借款人有了更多的選擇，銀行在貸款方面的絕對優勢正在被新興的網絡借貸渠道蠶食。2015年在銀行申請辦理貸款的用戶量同比2014年再次出現下滑，由17.8%下降到14.57%。

　　從貸款類別來看，除房貸申辦量出現上漲外，消費貸、車貸和經營貸等其他各類貸款均全面下滑。其中，房貸申辦從2014年的57.78%上升至2015年的60.48%；而消費貸則從37.65%降至35.41%、車貸由19.3%降至17.62%、經營貸由13.87%降至11.73%，其他類別貸款由4.63%降至3.51%。在分析人士看來，房貸的需求是其他借款渠道無法解決的，用戶只能通過銀行渠道貸款。

　　銀行信貸業務的變化，也直接影響了銀行員工的待遇。多個銀行員工均稱受到信貸業務影響自己的年終獎遠不如以前。孫某說，銀行信貸業務員其實主要看獎金，而他已經連續兩年沒加工資了，去年一年的收入好像比前年還少，大概只有前年的80%左右，總計一年才7萬多。壞賬高、業績少工資就少了，孫某擔心銀行這兩年只能拿基本工資了。“去年無錫工行某支行出了一筆幾個億的大壞賬，全行從行長到業務員都只拿三四千的保底工資”。

新政策作用有多大？

新政策作用有多大？

　　為了推動銀行轉型發展，緩解盈利壓力，監管層對銀行信貸政策也在悄然變化。外媒報道稱，中國計劃推出一個試點項目，允許部分經指定的商業銀行建立股票投資載體，直接入股科技企業，此舉旨在給予銀行業者投資于高增長行業的機會，并展開與私募股權投資公司的競爭。銀監會此前多次表態，將積極推動投貸聯動試點，鼓勵貸款子公司等。

　　不過，投貸聯動的開展仍需突破政策限制，以及建立一整套新的體系，包括基金評估標準、準入標準以及貸款配置額度標準等，業內人士認為，投貸聯動風險不言而喻，仍需守本業，必須注意遵循商業可持續、市場規律和風險管理等原則。雖然市場前景廣闊，但恐怕近期還是難以成為銀行盈利主要入口。

　　業內分析認為，銀行盈利下滑已經是經濟規律的客觀反映，雖然房地產寬松對經濟能夠起到緩和作用，但是副作用也比較大，銀行信貸或將主要仍是傳承老政策。有建議稱，銀行可以在經濟欠發達地區加強對個貸的推廣力度，未來借助互聯網金融，銀行與用戶之間摒棄地域限制，擺脫營業網點的束縛，欠發達地區發展潛力還是比較大的。

　　由此看來，銀行創新之余仍要堅守好傳統信貸業務緩解盈利下滑趨勢。中國銀行一位高管向新浪財經透露，銀行目前并不需要為了防止風險收緊信貸，相比2015年，2016年銀行的不良風險有所好轉，銀行只需要加強風控即可，選擇好客戶。在個金方面，大力發展房貸；在公司貸方面，發改委批復了較多項目，銀行都可以做。銀行在信貸投放政策上，要緊跟國家政策，比如京津冀、一路一帶等。