北京銀行數據顯示，截至目前該行小微企業公司貸款規模從2006年94億元發展到目前2352億元，9年間增長了25倍；且已經為近11萬家小微企業提供服務，累計為4萬戶小微企業發放貸款超過近1.7萬億元。

　　據介紹，北京銀行根據小微企業融資不同的特點制定不同的解決方案，比如，針對小微企業因抵質押物不足而面臨的融資難問題，該行創新推出版權、專利權、商標權、未來收益權、應收賬款、軟件著作權、林權等抵質押擔保方式；針對小微企業普遍感覺融資貴的問題，則創新推出“循環貸”，緩解小微企業由于貸款期限與經營周期不匹配帶來的貸款到期正常還款資金壓力，降低小微企業融資成本；并在此基礎上，打造了“小巨人成長計劃”等。而且在服務小微企業的過程中，該行積極關注高新技術、文化創意、節能減排等產業領域小微企業發展。

　　與此同時，北京銀行還通過打造專營機構，參與信用體系建設與完善，串聯外部服務機構等方式，不斷探索服務“大眾創業、萬眾創新”的有效路徑，比如積極聯合各級孵化器，大力支持廣大初創期小微企業發展。

　　“我行將繼續探索和完善小微企業金融服務的新途徑和新方式，在融資模式上提升小微金融服務便捷性，在產品創新上拓展小微金融服務普惠度，在特色打造上服務實體經濟發展新常態，為‘大眾創業、萬眾創新’營造良好的融資環境，讓更多的創業創新型小微企業實現跨越發展，推動新常態下實體經濟持續健康發展。“北京銀行董事長閆冰竹日前表示。

　　此外，對于服務好創業創新，北京銀行方面還提出六條政策建議，首先，實行差異監管，進行政策傾斜；其次，借鑒硅谷銀行，試行債股聯動；第三，推行風險分擔；然后，利用擔保杠桿，引導銀擔創新；此外還有創新管理手段，資金差異監控，以及試行“一行兩制”，打造專業團隊。

9年小微企業公司貸款規模增長25倍

　　一直以來，小微企業融資“難”與“貴”是各家銀行關注的重點。

　　“自成立以來，我行始終將支持小微企業發展作為一場具有戰略意義的創新和變革，從全行戰略層面高度重視小微業務，通過單設機構、單列計劃、單獨管理和單項考評，全部貸款額度中不低于50%的專項額度用于發放小微企業貸款。作為國內較早確定小微企業戰略定位的金融機構，北京銀行在發展中積極充當‘小微企業成長好伙伴’的探索者和實踐者。”北京銀行人士表示。

　　統計顯示，北京銀行小微企業公司貸款規模從2006年94億元發展到目前2352億元，9年間增長了25倍。目前，北京銀行為近11萬家小微企業提供金融服務，累計為4萬戶小微企業發放貸款超過1.7萬億元，在北京地區每4家小微企業就有1家是北京銀行的客戶。

　　當然，解決小微企業融資難問題是需要一系列“微創新”，而北京銀行更是根據小微企業融資不同的特點制定不同的解決方案。

　　比如針對小微企業因抵質押物不足而面臨的融資難問題，北京銀行創新推出版權、專利權、商標權、未來收益權、應收賬款、軟件著作權、林權等抵質押擔保方式，設計推出“創意貸”、“智權貸”、“軟件貸”、“節能貸”等針對文創、科技、節能等小微企業的特色融資產品，解決小微企業“輕資產、弱擔保”難題。同時，北京銀行借助政府補償資金，建立銀政風險共擔機制，放大倍數，批量拓展小微客戶群體，推動風險補償金模式建立。

　　同時，小微企業融資難的因素之一，無非是因為其融資“短、小、頻、急”，而之前銀行為了資金安全，審批流程較長。

　　“北京銀行突破常規，不斷創新業務模式，努力優化小微業務流程，提升小微授信效率。突出強調對小微業務的前中后集約化管理，不斷完善事業部制運營模式，特別是在分支行層面創新探索小微‘信貸工廠’模式，推動小微業務實現‘批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵’；同時，針對小微業務實行差異化授權機制，將小微企業信貸業務審批授權分層下放，開辟小微綠色審批通道，尤其是給予‘信貸工廠’高于其他支行的授權，提升小微金融服務效能；此外，還實行風險嵌入營銷，對低風險業務創新執行風險、業務線雙簽審批機制，進一步提升小微業務審批效率。“上述北京銀行人士表示。

　　最后，對于小微企業普遍感覺融資貴的問題，北京銀行則堅持科學定價，積極推進小微信貸風險定價機制建設；創新推出“循環貸”，緩解小微企業由于貸款期限與經營周期不匹配帶來的貸款到期正常還款資金壓力，降低小微企業融資成本。在此基礎上，該行不斷提升小微企業綜合化金融服務水平，通過緊密協調聯動，跨業務線合作，打造了“小巨人成長計劃”，除傳統存貸款、結算服務外，提供包括投資理財、外匯、并購、重組、發債、現金管理、集合票據、私人銀行、家族信托等在內的全方位金融服務支持。

打造三大金融品牌

　　隨著銀行業小微企業信貸產品的不斷豐富和創新，各家銀行的小微金融開始了精而專的發展。

　　“在服務小微企業的過程中，北京銀行積極關注高新技術、文化創意、節能減排等產業領域小微企業發展，持續打造‘科技金融、’文化金融‘、’綠色金融‘三大行業特色金融品牌，在助力小微企業轉型升級的同時，助推經濟發展方式轉變。“上述北京銀行人士表示。

　　據了解，在科技金融領域，北京銀行致力打造中國“硅谷銀行”，在行業內創造了多個第一：第一家成立以中關村科技園區命名的支行，第一家設立中關村科技園區管理部，第一家在中關村科技園區設立專業化的中小企業服務中心，第一家設立科技型小微企業信貸專營支行。

　　上述北京銀行人士指出，該行不斷圍繞科技小微企業需求進行產品研發，相繼創新推出“智權貸”、“信用貸”、“軟件貸”等特色產品；又與車庫咖啡簽署戰略合作協議，推出“創業貸”，滿足首次融資難的創業企業融資需求；發布企業從創業、成長到成熟整個生命周期的組合產品，提供一攬子金融服務方案，并推出“創業卡”，滿足創業者日常消費資金需求。

　　與此同時，該行積極拓展文化金融，參與文化部“部行合作”，推動投融資服務平臺與“文化金融合作試驗區”建設，以及“文化金融創新試點”工作。

　　針對文化小微企業“輕資產、弱擔保”難題，北京銀行創新以版權作為核心質物，采取靈活的質押組合擔保方式，推出“創意貸”，開創國內金融業無專業擔保公司擔保的“版權質押”貸款第一單，并主承銷了國內首只文化創意中小企業集合票據。同時，該行相繼與北京市文資辦、市文化局、市廣電局、首都文化產業協會等部門搭建合作平臺，并通過政府補貼資金匹配，支持更多文創企業發展。與動漫協會、演藝協會等簽訂合作協議，借助行業服務協會，共同設計針對文創產業細分行業的具體融資方案。

　　值得注意的是，綠色金融正成為未來中國經濟保持高速增長的關鍵因素。

　　中國人民銀行[微博]研究局首席經濟學家馬駿日前表示，應對氣候變化、大氣污染等環境問題的挑戰時，要用綠色金融等政策工具來解決。綠色投資在未來有不小的潛力，而綠色融資需要構建起綠色金融體系。

　　“我們行創新推出了以未來收益權為質押方式的‘節能貸’、政府獎勵資金賬戶質押方式的‘節能補貼貸’，與國際金融公司（IFC）簽 訂 合 作 協 議 ，推 出‘CHUEESME’項目，成為全球首家在節水領域與IFC開展合作的商業銀行。”上述北京銀行人士指出，截至2015年9月末，該行支持了天壕節能、際高建業、神霧集團、國能中電、中能環科、樂普四方等業內一批節能服務企業發展壯大。

　　截至2015年9月末，北京銀行科技金融貸款余額709億元，較年初增加70.77億元，增速11%。截至目前，累計為中關村示范區8000家科技型小微企業提供貸款超過1200億元，小微企業貸款余額在中關村示范區核心區內排名第一。文化金融貸款余額325億元，較年初增加104億元，增速47%。累計為2300余家文創企業提供超過800億元資金支持，成為國內推出產品最早、小微貸款最多、支持項目最全的文化金融“排頭兵”；綠色金融貸款余額247億元，較年初增加64.29億元，增速35%。

擁抱“互聯網+”打造“全能智慧銀行”

　　站在“互聯網＋”的風口上，商業銀行的互聯網金融布局正在逐漸走向深入。

　　近年來，北京銀行主動擁抱互聯網時代。比如，通過主動創新，2013年9月18日，北京銀行攜手ING集團推出了中國首家直銷銀行品牌。經過一年多的建設，北京銀行直銷銀行堅持渠道錯位、客戶錯位、產品錯位三大戰略，實現了與傳統銀行渠道的有機互補。

　　據了解，目前北京銀行直銷銀行已經形成了直銷銀行網站、手機客戶端和微信服務平臺三大線上渠道，并擁有了“惠存類”（儲蓄產品）、“慧賺類”（理財產品）、“會貸類”（貸款產品）、“匯付類”（支付產品）四大產品系列，已成為該行在互聯網時代創新發展的又一強大增長點。同時，直銷銀行充分利用自身優勢，加大與北銀消費金融公司、中加基金管理有限公司和中荷人壽保險有限公司等子公司的合作力度，強化自身競爭實力，走出了一條區別于同業的直銷銀行發展之路。

　　“互聯網金融是當前最具創新活力和增長潛力的新興業態，也是我國深化金融改革、加快金融創新的關鍵領域。”閆冰竹日前提出，要全面發揮互聯網“無疆界、無時空限制”優勢，利用互聯網技術與傳統業務的整合來構建開放式的互聯網金融服務平臺，利用大數據、利用云計算進行數據分析，打造“智慧銀行”。

　　同時，繼推出中國直銷銀行后，北京銀行又優先推出智能“輕”網點、智能銀行，率先與小米公司、360公司和騰訊公司建立戰略合作關系，在移動支付、便捷信貸、渠道拓展和京醫通項目等方面與之展開了全面深入的合作。

　　閆冰竹進一步表示，未來北京銀行將繼續加快小微金融、財富管理等特色業務、重點領域的產品創新，進一步把握未來發展方向，開展互聯網金融、綜合化金融等領域的產品創新，推動經營轉型。同時，加強服務管理，切實提高網點服務水平，提升客戶體驗；順應互聯網金融趨勢，探索新的服務模式，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。

　　此外，北京銀行還將加快網點模式轉型，提升精品化服務效能：推廣直銷銀行模式，加快“京彩E家”在全行推廣步伐，實現零售網點建設新突破；借助智能“輕”網點審批效率高、推廣復制易、投入成本低、業務覆蓋廣、客戶體驗佳、示范效應好等六大優勢，在全國推廣智能“輕”網點，引領物理網點進入移動互聯網時代。

探索服務“雙創”有效路徑

　　實際上，作為國內較早確定小微企業戰略定位的金融機構，北京銀行高度重視支持創業創新企業發展，通過打造專營機構，參與信用體系建設與完善，串聯外部服務機構等方式，不斷探索服務“大眾創業、萬眾創新”的有效路徑。

　　早在2009年3月，北京銀行在中關村地區設立首家科技型中小企業服務專營支行——中關村海淀園支行。接著2014年8月，北京銀行又設立互聯網金融中心支行，借力“互聯網+”，為創新科技型企業提供更加具有特色的信貸金融服務，并推出了首家針對小微企業融資的網絡融資產品——“線上貸”。

　　與此同時，北京銀行圍繞國家產業政策和業務發展定位，積極探索小微企業的高效對接渠道，積極參與信用體系建設，有機串聯外部服務網絡，推動創業創新生態鏈條的搭建與完善。配合工信部、科技部、文化部、商務部、人民銀行[微博]、銀監會等國家各項產業及信貸政策落地；聯合北京市經信委、科委、文資辦、銀監局等各級地方政府及監管機構等搭建融資體系，發揮政策功效最大化；與節能服務產業委員會、軟件行業協會、生物醫藥促進中心等聯動服務細分行業下的小微客戶，緩解信息不對稱；與擔保公司、版權交易中心、評估公司、律所、會計師事務所等搭建全方位小微企業金融服務體系；與VC、PE、券商等投資機構，共同服務企業發展壯大。

　　特別是，北京銀行積極聯合各級孵化器，大力支持廣大初創期小微企業發展。

　　比如為天使匯提供配套結算服務，與其投資并推薦的優質初創企業，納入投貸聯動支持企業，作為“成長貸”儲備客戶；在Binggo咖啡舉辦多場創業者投融資洽談；與中關村亞洲杰出企業家成長促進會（簡稱“亞杰商會”）簽署戰略合作協議并啟動“小巨人-搖籃計劃”等等。

　　“我們還與中關村科技擔保公司先行先試，將擔保公司本息擔保模式與北京銀行小微業務綠色審批機制內外融合，形成了‘共同下戶、獨立決策、共同管理’的風險管理機制，建立起‘互信互利、持久穩定’的銀擔合作經典模式，合力解決科技企業融資擔保困境。”上述北京銀行人士表示。

　　此外，北京銀行還積極探索網絡融資模式，與中關村互聯網金融行業協會簽署戰略合作協議，在91金融平臺上建立北京銀行金融服務專區，對小微企業提供在線貸款服務；與政策性擔保公司合作，制定“創業擔保貸”標準化審批業務，創新推出“見貸即保”、“創業保”、“普惠保”等特色產品，為注冊在中關村示范區內企業提供小額貸款支持；制定發布“支持小微企業、降低融資成本”六項工作舉措，研發推出“循環貸”，通過合理設定提前續貸、資金循環使用的授信方案，降低小微企業融資成本，為小微企業融資“提質減負”。

　　截至目前，北京銀行在北京地區累計支持8萬余家小微企業，累計貸款超過1.2萬億元，服務客戶占首都小微企業數量的1/4。

服務“雙創”六條政策建議

　　在“大眾創業、萬眾創新”的政策號召下，創業創新企業無疑迎來了發展的黃金時代，不過，創業創新企業具有輕資產的特點，并且在企業的創立、發展過程中都存在很大不確定性。要服務好創業創新，宏觀政策的完善與銀行服務的創新相輔相成。

　　“建議持續完善配套政策，為銀行金融創新指引方向、提供空間。首先，實行差異監管，進行政策傾斜，包括差異化科技企業風險權重，建議將符合標準的科技型小微企業風險權重由75%降低為50%，引導商業銀行將信貸投放聚焦于科技金融等特色行業；在體制上實行差異化監管；深化聯動對接，一方面加大銀政對接力度，另一方面建議加大聯動監管。”上述北京銀行人士表示，其次，借鑒硅谷銀行，試行債股聯動，即建議監管部門借鑒國外成功經驗，在法律法規允許的情況下，適度突破商業銀行投資企業監管要求，通過債股聯動方式從根本上解決銀行服務科技企業收益風險不匹配問題，提高銀行業務操作積極性。

　　而針對創新企業很多處于研發或產品市場拓展初期，科技屬性尚不明確，科技價值難以評估，銀行介入難度較大等問題，上述人士進一步指出，建議針對此類客戶，政府部門通過建立債權融資平臺、設立并不斷完善風險補償基金、構建科技型中小企業數據庫等方式，為銀行提供更為完善的風險控制機制，為科技金融服務建立風險隔離機制，進而為初創期企業科技金融創新提供土壤，打造創業創新的良好金融環境。

　　同時，科技企業呈現不同于傳統貿易、制造企業的特點，這不僅體現在科技企業呈現高速增長、輕資產等企業特征，也呈現出前期技術投入大、技術轉化費用高、市場開拓高投入、非常規增長速度等特殊發展路徑，這就決定了企業的融資缺口不能按照傳統企業收入成長預測及應收、應付等進行測算。

　　上述北京銀行人士建議監管部門針對科技企業設定差異化流動資金管理要求，具體包括：一是差異化流動資金測算，由銀行根據企業行業發展預測及訂單情況進行其流動資金缺口測算及期限差異化設定；二是差異化受托支付要求，允許科技企業流動資金用于支付研發、人員工資等用途，進一步放寬受托支付要求，給予科技企業更多自主資金安排權利以提升資金運營效率，支持科技企業發展。

　　值得注意的是，當前我國經濟正處于“三期”疊加階段，增速放緩，經濟面臨前所未有的復雜局面，眾多科技型小微企業為鋼鐵、煤炭等受經濟形勢和國家行業政策影響較大的行業內企業提供配套服務。

　　“在這種新常態下，對科技企業發展判斷的難度及復雜性進一步加大，需要從事科技服務的各家機構加強聯動合作，而其中擔保公司與銀行的合作顯得尤為迫切和重要。通過擔保風險緩釋及杠桿放大功能，可惠及更多小微科技企業成長，實現多方共贏。建議政府充分發揮擔保公司作用，加快政策性擔保公司建設進度，充實擔保公司資本金，進一步明確專業擔保公司行業定位，鼓勵銀擔合作創新。”上述北京銀行人士指出。

　　他最后表示，還要試行“一行兩制”，打造專業團隊。目前，中關村地區科技專營機構尚未建立明確的準入與評定標準，同時對該類機構的政策傾斜尚需完善。一是建議通過服務科技企業戶數、金額占比及業務發展速度等指標設定，明確科技專營機構的準入與評價標準，以確保科技專營機構的專業性。二是在補貼支持、不良核銷、準備金繳存等方面實行差異化監管政策。通過“一行兩制”的監管創新，真正實現為科技支行松綁，讓這些支行煥發更為積極的創新活力。