12月10日，在“2018第一財(cái)經(jīng)金融科技峰會(huì)”上，第一財(cái)經(jīng)聯(lián)合中國(guó)民生銀行發(fā)布《中國(guó)小微金融發(fā)展報(bào)告（2018）》（下稱《報(bào)告》）指出，隨著金融科技快速發(fā)展，小微商業(yè)模式不斷優(yōu)化升級(jí)，小微金融服務(wù)的廣度和深度明顯拓展，小微金融長(zhǎng)期發(fā)展呈向好態(tài)勢(shì)。

小微發(fā)展離不開(kāi)金融

中國(guó)民生銀行黨委副書(shū)記、副行長(zhǎng)陳瓊在論壇上表示，隨著國(guó)家政策持續(xù)發(fā)力，小微金融不斷改善。當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)再次迎來(lái)快速發(fā)展機(jī)遇期，而小微企業(yè)作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主要力量，在加快創(chuàng)新、促進(jìn)增長(zhǎng)、穩(wěn)定就業(yè)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，主要金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)人民幣貸款余額24.3萬(wàn)億元，是2012年末的2.09倍，占全部企業(yè)貸款總額的33%，小微企業(yè)貸款增速也比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高3.8個(gè)和5.8個(gè)百分點(diǎn)。

小微企業(yè)發(fā)展離不開(kāi)金融支持，但在不同成長(zhǎng)階段對(duì)金融的需求又有所不同。

《報(bào)告》顯示，總體上看，小微企業(yè)遵循從內(nèi)源融資、股權(quán)融資到債券融資的發(fā)展順序，早期主要依靠自有資金或民間借貸，因缺少抵、質(zhì)押物等很難從銀行貸款；發(fā)展到一定程度后，可能引起VC、創(chuàng)投的興趣；隨著企業(yè)成長(zhǎng)和信用記錄增加，銀行貸款和發(fā)債融資就成為可能。因此，小微金融要根據(jù)小微企業(yè)在不同成長(zhǎng)階段的金融需求特點(diǎn)，有針對(duì)性地創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。

《報(bào)告》認(rèn)為，小微金融是小微企業(yè)和商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)雙贏的重要發(fā)力點(diǎn)，具有廣闊的發(fā)展空間。據(jù)測(cè)算，2020年前我國(guó)將新增小微企業(yè)近1500萬(wàn)戶，小微企業(yè)融資覆蓋率有望從2017年末的20.75%上升至2020年末的30%～40%；按單戶貸款余額200萬(wàn)元估算，未來(lái)三年全國(guó)小微企業(yè)的新增融資需求總額將接近9萬(wàn)億元，小微金融市場(chǎng)呈快速、穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

打通融資“最后一公里”

作為最具市場(chǎng)活力的群體，小微企業(yè)在加快創(chuàng)新、促進(jìn)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。然而一直以來(lái)，小微企業(yè)面臨著“融資難、融資貴、融資慢”等問(wèn)題，制約著小微企業(yè)健康發(fā)展。

據(jù)世界銀行2018年發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，我國(guó)中小微企業(yè)融資缺口達(dá)1.9萬(wàn)億美元，相當(dāng)于2015年GDP的17%。

特別值得注意的是，小微企業(yè)仍面臨難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得有效融資的問(wèn)題。如何破題民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題備受關(guān)注。

陳瓊指出，小微企業(yè)發(fā)展受限的不單單是融資問(wèn)題，還有結(jié)算、理財(cái)、財(cái)務(wù)咨詢等綜合金融服務(wù)的匱乏。

小微企業(yè)數(shù)量多、頻率高的特點(diǎn)導(dǎo)致銀行服務(wù)過(guò)程中運(yùn)營(yíng)成本、信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)成本非常高。如何降低客戶的服務(wù)成本和運(yùn)營(yíng)成本就需要借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)科技的支持。陳瓊表示，金融科技在賦能小微客戶當(dāng)中要發(fā)揮重要作用，科技在普惠金融更具有針對(duì)性，可以更好降低成本。

“中小微真正破局的關(guān)鍵是找到企業(yè)的價(jià)值核心，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用現(xiàn)有技術(shù)尋找真正的價(jià)值，例如，商業(yè)信用、商業(yè)價(jià)值，周轉(zhuǎn)過(guò)程中產(chǎn)生的存貨、應(yīng)收賬款、票據(jù)等。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用各種各樣的工具把交易模式設(shè)計(jì)出來(lái)，形成很好的匹配。”國(guó)務(wù)院研究中心金融研究所副所長(zhǎng)陳道富認(rèn)為。

江西銀行行長(zhǎng)羅焱稱，不少科技公司對(duì)一些中小企業(yè)行為的數(shù)據(jù)分析達(dá)到了較強(qiáng)水平，商業(yè)銀行應(yīng)該與它們加強(qiáng)數(shù)據(jù)合作，控制住風(fēng)險(xiǎn)、推出多元化的產(chǎn)品，有針對(duì)性地服務(wù)中小企業(yè)。

提升服務(wù)質(zhì)效從五方面入手

近年來(lái)，我國(guó)小微金融已取得長(zhǎng)足發(fā)展，但與廣大小微企業(yè)的需求還存在一定差距，如何提升小微金融服務(wù)的質(zhì)效？《報(bào)告》結(jié)合當(dāng)前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策背景和市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)小微金融發(fā)展進(jìn)行了深入思考，提出了一系列針對(duì)性、操作性強(qiáng)的對(duì)策建議。

《報(bào)告》指出，改善小微金融服務(wù)，首先，既要聚焦銀行業(yè)內(nèi)部，也要關(guān)注銀行業(yè)外部，強(qiáng)化政策協(xié)同，發(fā)揮政策合力。

其次，加快政策落地，強(qiáng)化市場(chǎng)的資源配置作用。一方面，關(guān)于小微金融的各項(xiàng)支持政策要盡快配套實(shí)施細(xì)則，強(qiáng)化政策可操作性，加快落地實(shí)施，并且做好調(diào)整優(yōu)化，確保解決關(guān)鍵問(wèn)題；另一方面，政策操作要適應(yīng)市場(chǎng)運(yùn)行的要求，充分發(fā)揮市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)和資源配置作用。

再次，采取有效措施，疏通貨幣政策傳導(dǎo)。要處理好穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，注意支持形成最終需求，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造新的動(dòng)力和方向；要在信貸考核和內(nèi)部激勵(lì)上下更大功夫，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。

四是，加快多元化資本市場(chǎng)建設(shè)，支持小微金融創(chuàng)新。

此外，有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，營(yíng)造公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。嚴(yán)格準(zhǔn)入管理，未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，不得依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)；強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，清理排查互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管套利和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，確保小微金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序更加公平有效。

“小微金融進(jìn)入了‘數(shù)據(jù)+科技’雙輪驅(qū)動(dòng)的3.0階段。”民生銀行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理周伯婷表示，新興技術(shù)正推動(dòng)小微金融從傳統(tǒng)金融向數(shù)字金融轉(zhuǎn)變，從融資服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，從全渠道銷售向?qū)I(yè)化銷售轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制向主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，從線下操作為主向線上、線下相結(jié)合轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。陳瓊稱，民生銀行會(huì)從三方面著手，做好小微金融服務(wù)：一是，做好模式創(chuàng)新，開(kāi)啟小微金融新時(shí)代；二是，做好體制創(chuàng)新，夯實(shí)小微業(yè)務(wù)發(fā)展根基；三是，做好產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，滿足小微客戶綜合需求。