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大數(shù)據(jù)能否勾勒個人信用圖像

來源: 融房貸2022-06-11 01:00:02
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  使用全球“街機”iPhone人群的信用指數(shù)不抵魅族和華為手機的擁有者?你沒看錯,這是來自P2P平臺拍拍貸最新發(fā)布的《個人無抵押小額信貸市場發(fā)展報告》中的數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)五花八門的社交數(shù)據(jù),來評價個人的信用級別——眼下,這種大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模式正在國內(nèi)悄然流行起來。

  粉絲多100,信用風(fēng)險降一成

  “對拍拍貸而言,目前互聯(lián)網(wǎng)行為、社交關(guān)系、網(wǎng)絡(luò)黑名單數(shù)據(jù)信息已經(jīng)占P2P個人無抵押小額信貸的信用評分也即純線上風(fēng)控信用審核的60%,而傳統(tǒng)的信貸審核信息只占40%。”拍拍貸CEO張俊告訴記者,“一般而言,傳統(tǒng)銀行考察借款人70至80個數(shù)據(jù)維度,我們僅圍繞互聯(lián)網(wǎng)層面選取的維度就已經(jīng)超過400個。”

  在拍拍貸的報告中,在年齡與信用的表現(xiàn)上,30歲至40歲的群體信用最高,40歲至50歲群體次之,90后群體信用最低;而在學(xué)歷與信用關(guān)系的表現(xiàn)中,本科及以上學(xué)歷人群信用最好,大專學(xué)歷人群次之,高中學(xué)歷人群信用高于初中及以下人群信用指數(shù)。有意思的是,用戶填身份證號或者銀行卡號的速度與信用逾期關(guān)系密切。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析,填寫速度在13秒的借款者信用情況更優(yōu),填寫速度每慢一秒或者快一秒,逾期風(fēng)險概率就會上升。

  互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)也與信用“親密相關(guān)”——擁有100個粉絲的借款者可以被認為信用基本可信,同時借款人每增加100個粉絲,其借款逾期風(fēng)險概率就下降10%。手機號使用年限越長,其逾期的風(fēng)險概率越低。其中手機號使用一年以下的借款者,就較使用一年以上的借款者,逾期風(fēng)險概率提升20%。而從使用手機的種類來看,使用魅族手機的人群信用指數(shù)最高,華為和三星用戶的信用指數(shù)緊隨其后,全球“街機”iPhone的用戶則排在中等位置。另外,小米用戶信用指數(shù)居中下水平,低于使用Vivo和OPPO這兩大國產(chǎn)機的人群,酷派和聯(lián)想用戶信用指數(shù)排名靠后。

  大數(shù)據(jù)不能取代線下信息

  目前,阿里、騰訊、京東由于坐擁電商的交易數(shù)據(jù)、社交信息數(shù)據(jù)等,都在“試水”利用大數(shù)據(jù)來搭建信用評價體系。但事實上,基于社交網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)來進行信用評分、描繪一個人的畫像,在國際上也沒有成功的先例。那么,互聯(lián)網(wǎng)社交數(shù)據(jù)究竟靠譜嗎?

  作為統(tǒng)計、概率領(lǐng)域的權(quán)威專家,美國普林斯頓大學(xué)運籌與金融工程系主任范劍青日前在復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院接受記者專訪時表示:“大數(shù)據(jù)肯定對于信用評估非常有幫助,比如在網(wǎng)上購買了什么東西、社交網(wǎng)絡(luò)上有哪些朋友、你的朋友的違約程度,把這些相關(guān)數(shù)據(jù)整合在一起,顯然可以勾勒出一個人基本的信用情況。但我認為,這也不太可能完全取代傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集方法,因為人們在網(wǎng)上的行為跟平時在網(wǎng)下的行為不完全是一樣的。”

  范劍青指出,針對個人信用的評價,美國至少有3家公司在收集相關(guān)數(shù)據(jù),還有一個獨立的公司把這些數(shù)據(jù)綜合在一起。其實,非常關(guān)鍵的就是數(shù)據(jù)收集,因為人的行為是很多樣化的。“在這方面,中國可能剛剛開始起步,最重要的還是央行的征信系統(tǒng)。但我相信,線上與線下的結(jié)合可以對于個人信用做出更為合理的評價。”

 

 

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