微粒貸的信用記錄來自哪里？自微眾銀行的“微粒貸”曝光以來，不少有小額資金需求的朋友們開始關注微粒貸的相關運作流程。既然它對自己的客戶人群有選擇，那么它憑什么來斷定申請者的信用記錄以決定是否放款呢？

　　據了解，在客戶最高額度審批上，“微粒貸”的征信目前主要依托于騰訊征信有限公司、央行和一些與第三方合作等多維度征信數據。

　　通過社交網絡等渠道形成的征信方法和數據并不能全盤滿足監管要求和銀行生存法則。為了給微眾提供數據支持，騰訊一直在盡可能多地建立、并且與合作伙伴拓寬金融消費場景，甚至從滴滴打車累積的行車記錄中，分析出來工作單位和消費地點。

　　據微眾銀行方面介紹，騰訊坐擁的數億用戶的登錄頻次、在線時長、社交行為、購物偏好、交易方式、虛擬財產、賬戶流水等數據，為微眾建立征信系統與產品設計提供了基礎，再接入央行、第三方等多維度數據后，可以通過多方大數據的整合來確保產品額度真實、可靠。央行的征信系統覆蓋三億用戶，而有活動能力的還有另外的五億人沒有在這個系統里面，他們實際上是互聯網金融的主要用戶，這五億人實際上都活躍在QQ和微信里。

　　騰訊征信總經理吳丹表示，央行征信系統沒有覆蓋的這些人，可能是藍領工人、自由職業者，或者是剛剛進入社會的年輕人。這些人每天有大量的時間在互聯網上，可能每個小時都在跟騰訊產生交互，所以他們留下了大量的線上的行為足跡，包括支付、社交、游戲、瀏覽等。

　　同時，騰訊還與借貸機構合作，向這些用戶發放貸款，以了解他們的還款表現，搜集還款表現數據。吳丹透露，騰訊可能是國內為數不多的能夠真正比較上規模地了解這些用戶的真實信用風險的公司。在信用模型里面已經證明了社交關系是能夠非常有效地提高模型的預測能力。