微粒貸的信用記錄來(lái)自哪里？自微眾銀行的“微粒貸”曝光以來(lái)，不少有小額資金需求的朋友們開(kāi)始關(guān)注微粒貸的相關(guān)運(yùn)作流程。既然它對(duì)自己的客戶人群有選擇，那么它憑什么來(lái)斷定申請(qǐng)者的信用記錄以決定是否放款呢？

　　據(jù)了解，在客戶最高額度審批上，“微粒貸”的征信目前主要依托于騰訊征信有限公司、央行和一些與第三方合作等多維度征信數(shù)據(jù)。

　　通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)等渠道形成的征信方法和數(shù)據(jù)并不能全盤(pán)滿足監(jiān)管要求和銀行生存法則。為了給微眾提供數(shù)據(jù)支持，騰訊一直在盡可能多地建立、并且與合作伙伴拓寬金融消費(fèi)場(chǎng)景，甚至從滴滴打車(chē)?yán)鄯e的行車(chē)記錄中，分析出來(lái)工作單位和消費(fèi)地點(diǎn)。

　　據(jù)微眾銀行方面介紹，騰訊坐擁的數(shù)億用戶的登錄頻次、在線時(shí)長(zhǎng)、社交行為、購(gòu)物偏好、交易方式、虛擬財(cái)產(chǎn)、賬戶流水等數(shù)據(jù)，為微眾建立征信系統(tǒng)與產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了基礎(chǔ)，再接入央行、第三方等多維度數(shù)據(jù)后，可以通過(guò)多方大數(shù)據(jù)的整合來(lái)確保產(chǎn)品額度真實(shí)、可靠。央行的征信系統(tǒng)覆蓋三億用戶，而有活動(dòng)能力的還有另外的五億人沒(méi)有在這個(gè)系統(tǒng)里面，他們實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要用戶，這五億人實(shí)際上都活躍在QQ和微信里。

　　騰訊征信總經(jīng)理吳丹表示，央行征信系統(tǒng)沒(méi)有覆蓋的這些人，可能是藍(lán)領(lǐng)工人、自由職業(yè)者，或者是剛剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人。這些人每天有大量的時(shí)間在互聯(lián)網(wǎng)上，可能每個(gè)小時(shí)都在跟騰訊產(chǎn)生交互，所以他們留下了大量的線上的行為足跡，包括支付、社交、游戲、瀏覽等。

　　同時(shí)，騰訊還與借貸機(jī)構(gòu)合作，向這些用戶發(fā)放貸款，以了解他們的還款表現(xiàn)，搜集還款表現(xiàn)數(shù)據(jù)。吳丹透露，騰訊可能是國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的能夠真正比較上規(guī)模地了解這些用戶的真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)的公司。在信用模型里面已經(jīng)證明了社交關(guān)系是能夠非常有效地提高模型的預(yù)測(cè)能力。