個(gè)人信用報(bào)告只是如實(shí)地記錄個(gè)人原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成信用報(bào)告。個(gè)人征信系統(tǒng)是信用狀況忠實(shí)的“記事本”，它不會(huì)寫上任何好與壞的評(píng)語(yǔ)。個(gè)人信用報(bào)告中記錄的信息包括正面的、積極的信息，也包括一些負(fù)面的信息。主要是在與銀行發(fā)生借貸關(guān)系后，未按合同要求時(shí)間還本付息，拖欠和借款不還都會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。

　　1.如果是自己不知道造成的年費(fèi)“拖欠”和其它一些不可抗拒因素（如信用卡遺失被盜刷等），形成不良記錄，可讓開卡銀行提供相關(guān)證明。持證明到所在地人民銀行市中心支行刪除或者更正錯(cuò)誤記錄。

　　2.如果用戶知道自己違約，但是不知道會(huì)造成多嚴(yán)重后果的，就需要用時(shí)間累積來(lái)消除不良記錄。這需要用戶在兩年之內(nèi)，一直正常使用該卡，沒(méi)有不良記錄，便會(huì)被新的信用記錄沖除。但是，惡意的信用透支和貸款污點(diǎn)將很難消除，一般需要六年以上。同時(shí)，需要沒(méi)有任何違約和不良記錄才能消除，進(jìn)行正常透支。

　　注意事項(xiàng)

　　不要輕易相信中介，修改征信記錄必須通過(guò)正規(guī)渠道，且修改的只能是與事實(shí)不符或者錯(cuò)誤的記錄。很多“可消除不良記錄”的宣傳多數(shù)是騙局。

　　對(duì)于并非惡意拖欠產(chǎn)生的不良記錄，最好與發(fā)卡行交涉，在信用報(bào)告中加注說(shuō)明，而這種情況下最好不要立即注銷信用卡，而是應(yīng)繼續(xù)使用兩年以上，以便形成良好的信用記錄。

　　《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(簡(jiǎn)稱《條例》)出臺(tái)，并于2013年3月15日實(shí)施，這標(biāo)志著運(yùn)行十年的征信行業(yè)終于有法律依據(jù)。對(duì)于市民最關(guān)注的不良信用記錄保存期限，《條例》明確，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。信息保存期限內(nèi)，個(gè)人可對(duì)不良信息作出說(shuō)明。

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