個人創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達一定規模或成為再就業明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。為了支持下崗職工創業，創業貸款的利率可以按照人民銀行規定的同檔次利率下浮20%，許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可享受60%的政府貼息。

　　一、申請條件

　　1.具有完全民事行為能力，年齡在50歲以下。

　　2.持有工商行政管理機關核發的工商營業執照、稅務登記證及相關的行業經營許可證。

　　3.從事正當的生產經營活動，項目具有發展潛力或市場競爭力，具備按期償還貸款本息的能力。

　　4.資信良好，遵紀守法，無不良信用及債務紀錄，且能提供銀行認可的抵押、質押或保證。

　　5.在經辦機構有固定住所和經營場所。

　　6.銀行規定的其他條件。

　　二、貸款額度

　　1.個人創業貸款金額最高不超過借款人正常生產經營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設備(機具)以及特許連鎖經營所需資金總額的70%。

　　2.個人創業貸款期限一般為2年，最長不超過3年，其中生產經營性流動資金貸款期限最長為1年。

　　3.個人創業貸款執行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規定的幅度范圍內上下浮動。

　　三、申請流程

　　1、借款人持相關手續到銀行等機構提交個人創業貸款的申請;

　　2、銀行自收到貸款申請之日起，于10個工作日內完成貸款調查、審查手續，符合貸款條件的，及時發放貸款;不符合貸款條件的，將及時反饋給借款人并說明原因。

　　3、借款人還款。貸款期限在1年(包括1年)，實行到期一次還本付息，利隨本清;超過1年，可采用等額本息還款法或等額本金還款法還款。

　　四、各銀行個人創業貸款產品各有側重

　　近日中國銀行、光大銀行、廣東發展銀行、中信銀行等金融機構紛紛推出專門為“個人創業者”打造的貸款品種，同時農業銀行、民生銀行也在醞釀更大的貸款計劃。個人完全能通過先期貸款籌措資金，一步步實現“老板夢”。

　　據悉，中國銀行最高額度1000萬元的“個人創業投資貸款”，目前在北京地區已經與一些擔保公司聯手推出。貸款方式可具體分為兩種：一是個人項目投資貸款，適合于客戶中長期的大額投資資金需要，突出了創業投資的特點。

　　其最長貸款期限可達5年，最高貸款金額可達1000萬元，還可根據客戶需要量身定做差異化的還款方式，如按月或按季償還本息等;二是個人短期周轉貸款，適合客戶短期的周轉資金需要，體現了助業經營的特點。該產品的最高貸款金額可達700萬元，貸款期限不超過1年，優質客戶還可申請“一次授信、循環使用”的循環貸款，在一次核定的授信額度內，循環使用貸款。

　　光大銀行也推出了“個人助業類貸款”。“個人助業貸款”囊括了個人及私營業主流動資金貸款、留學貸款、助學貸款、“工程機械貸款”等多個細化產品。

　　根據貸款方式的不同，又可以分為單筆貸款(即銀行向符合條件的借款人一次性發放貸款，金額起點為1000元，貸款期限最長不超過5年)和貸款額度授信(即在授信額度和有效期內，可隨時向銀行申請使用貸款，貸款額度中已償還部分可以循環使用，無須進行反復抵押、質押或保證)。

　　廣發銀行北京分行則為民營、私營企業推出“民營100”計劃，重在鼓勵個人開辦民營企業和已有民營企業的再發展。其中的“創業保”系列金融產品，針對民營企業個人股東財產狀況較好的特點，給予民營企業股東個人授信額度，為其提供房屋、土地和有價證券(包括本行存單、承銷的國債等)抵(質)押、自然人及法定代表人連帶責任保證以及廣發銀行認可的其他擔保方式項下的個人創業貸款、公司個人聯合貸款。

　　五、個人創業貸款優惠政策

　　首次創業個人貸款金額由3萬元提高至10萬元，團體創業最高由20萬元提高到50萬元，不僅如此，小額擔保貸款的對象范圍也由原來的失業人員擴大到8類深圳戶籍人員。昨天最新一期的《政府公報》刊發了由市人力資源和社會保障局、市財政委員會、中國人民銀行深圳市中心支行聯合發布的《關于進一步改進我市小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》(以下簡稱《通知》)，披露了我市小額擔保貸款新政細節。

　　額度提高：個人創業最高可貸10萬元

　　《通知》根據深圳目前初始創業所需資金的實際情況，適當提高小額擔保貸款額度：首次申請小額擔保貸款的，個人貸款金額不超過10萬元;合伙經營的，按符合貸款條件的合伙人人均10萬元的標準累加但貸款總額不超過50萬元。對已取得過小額擔保貸款支持并已按期償還全部本息，其經營項目運行良好且具有還貸能力，申請第二次貸款的，貸款額度仍按上述標準執行。

　　小額擔保貸款的期限并不長，只有2年的時間。《通知》規定，貸款2年到期時，借款人繼續需要小額擔保貸款支持的，在其所辦項目運行良好、按期支付利息且有還貸能力的前提下，可以申請貸款展期(指貸款人在向貸款銀行申請并獲得批準的情況下，延期償還貸款的行為)。申請展期應在貸款到期2個月前書面提出。展期期限為1年。展期貸款利率按基準利率執行，但展期不貼息。

　　此外，《通知》進一步擴大了貼息范圍，完善了財政貼息資金的管理，規定個人首次申請小額擔保貸款并從事微利項目的，由財政部門據實全額貼息;第二次申請小額擔保貸款并從事微利項目的，給予50%貼息。在財政貼息的方式上，實行的仍是“先付后貼”的辦法，即借款人從取得貸款之日起，應根據貸款合同按期支付利息，到期償還本金后，由就業服務機構核實還貸情況并給予貼息。

　　反擔保種類增加：法人也可反擔保

　　新政還增加了小額擔保貸款第三方反擔保的種類，除了原來的自然人外，增加了法人。《通知》規定，自然人反擔保必須是由1名以上有穩定住所、穩定職業和穩定收入的本市戶籍人員提供信用反擔保;而法人反擔保則必須由企業法人提供信用反擔保(企業法人注冊資金不低于50萬元)。

　　市人力資源和社會保障局有關負責人說，以往，因為沒有符合條件的親戚朋友可以提供反擔保，有些創業者不得不放棄申請小額貸款，增加法人反擔保后，創業園、孵化園、創業示范基地均可為入園企業和創業者提供小額擔保貸款信用反擔保，甚至加盟公司也可為加盟的創業者反擔保。

　　為減輕第三方反擔保的后顧之憂，《通知》還提出將建立小額貸款擔保“綠色通道”，對創業項目運行良好，款項是用于流動資金用途的貸款申請，經擔保機構委托的貸款項目專家評審團評審通過并予以推薦的，可免除貸款額度50%的信用反擔保。

　　小企業貼息貸款額度提高：最高200萬元

　　新政還大幅提高了小企業貼息貸款的額度，由原來的最高50萬元提高到200萬元。《通知》規定，符合深圳市產業政策的小企業，當年新招用符合小額擔保貸款申請條件的人員達到企業現有在職職工總數12%(超過100人的企業達6%)以上，并與其簽訂1年以上期限勞動合同和為其辦理就業登記手續，可以申請貸款貼息。小企業吸納失業人員情況的認定工作由勞動就業服務機構負責。

　　對小企業的貸款貼息支持，采取的仍是“先付后貼”的辦法，按中國人民銀行公布的基準利率給予50%貼息和不超過5000元的直接融資費用補貼。貸款貼息期限為2年。貸款出現呆賬損失的，由財政部門按相關規定核定后承擔10%的補償。對開辦小企業貸款業務的經辦金融機構按季度給予手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的0.5%。