住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，是職工按照規定儲存起來的專項用于住房消費支出的個人儲金，屬于職工個人所有。職工離退休時本息余額一次付償，退還給職工本人。

　　住房公積金貸款條件

　　1.只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。

　　2.參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少于六個月。因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放貸款后容易產生風險。

　　3.配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。

　　4.貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。

　　5.公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。

　　住房公積金貸款流程

　　（一）申請人及配偶住房公積金繳存證明；

　　（二）申請人及配偶身份證明（指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件），婚姻狀況證明文件；

　　（三）家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明；

　　（四）購買住房的合同、協議等有效證明文件；

　　（五）用于擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明。

　　住房公積金貸款額度

　　大部分城市都規定了單筆住房公積金貸款的最高額度，比如成都個人單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元；廣州市住房公積金貸款個人最高額度為50萬元，北京市住房公積金貸款額度最高是80萬，如果評級評到3A級別的話最高可以到80萬*（1+30%）=104萬,2A評級可以貸92萬

　　其次，住房公積金貸款額度最高不超過房款總額的70%；

　　住房公積金貸款額度公式：

　　借款申請人及配偶公積金個人月繳存額之和÷實際繳存比例×12（月）×0.45（還款能力系數）×貸款期限（最長可貸年限）

　　若夫妻雙方繳存比例不一致的，按比例較高的一方確定實際繳存比例。

　　不高于按借款申請人及配偶還款能力確定的貸款限額。

　　申請公積金貸款還應滿足月還款/月收入不大于50%（其中：月還款包括已有負債和本次負債每月還款之和）。

　　額度計算

　　公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。計算方法如下：

　　按照還貸能力計算的貸款額度

　　計算公式為：

　　[（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額]×貸款期限（月）。

　　使用配偶額度的：

　　[（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額]×貸款期限（月）。

　　其中還貸能力系數為40%

　　月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個人繳存比例）。

　　按照房屋價格計算的貸款額度

　　計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款成數

　　其中貸款成數根據購建修房屋的不同類型和房貸套數來確定：

　　a.購買商品住房、限價商品住房、定向安置經濟適用住房、定向銷售經濟適用房或私產住房。

　　職工家庭（包括職工、配偶及未成年子女，下同）貸款購買首套住房（包括商品住房、限價商品住房、定向安置經濟適用住房、定向銷售經濟適用住房或私產住房），且所購住房建筑面積在90平方米（含90平方米）以下的，應支付不低于所購住房價款20%的首付款，貸款額度不高于所購住房價款的80%；所購住房建筑面積超過90平方米，應支付不低于所購住房價款30%的首付款，貸款額度不高于所購住房價款的70%。

　　職工家庭貸款購買第二套住房的，應支付不低于所購住房價款50%的首付款，貸款額度不高于所購住房價款的50%。

　　職工家庭貸款購買第三套及以上住房的，暫停發放個人住房公積金貸款。

　　購買私產住房的，房屋價格和評估價格不一致時，取二者低值核定額度。

　　購買定向安置經濟適用住房的，貸款額度還應不高于所購住房全部價款與房屋補償金的差價。

　　b.購買公有現住房的，貸款額度不超過所購房屋價格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過所建修住房所需費用的70%。

　　按照住房公積金賬戶余額計算的貸款額度

　　職工申請住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請貸款時住房公積金賬戶余額（同時使用配偶住房公積金申請公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和）的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計算。

　　按照貸款最高限額計算的貸款額度

　　使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。

　　使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額50萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人或其配偶正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。

　　申請貸款時職工或其配偶正常繳存按月住房補貼的，參照正常繳存補充住房公積金的規定執行。

　　計算出的貸款額度數值保留到千位，千位以下不為零的千位加一。