個人消費(fèi)貸款介紹：

　　個人消費(fèi)貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個人貸款。

　　個人消費(fèi)貸款風(fēng)險：

　　風(fēng)險一：有些人向銀行貸款后，用于購買股票、證券等風(fēng)險性金融產(chǎn)品， 抑或用于為企業(yè)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，這都導(dǎo)致了收益的不確定性。與此 同時，還需注意的是金融市場的波動與畢業(yè)生就業(yè)壓力的上升，使 很多大學(xué)生在畢業(yè)后很難找到工作，這就致使他們無法按期償還助 學(xué)貸款，也就加劇了消費(fèi)信貸的風(fēng)險。

　　風(fēng)險二：現(xiàn)行法律對消費(fèi)者個人貸款方面的條款很少，對于違約懲 處的辦法也不具體，造成了消費(fèi)信貸的風(fēng)險。而西方國家如美國，已 經(jīng)擁有非常完善的消費(fèi)信貸法律體系，對消費(fèi)信貸提供了法律保 障，促進(jìn)了消費(fèi)信貸的發(fā)展并擴(kuò)大了其規(guī)模。

　　風(fēng)險三:個人信用制度尚未建立，銀行缺乏掌握借款人收入水平、財產(chǎn)情況和還款意愿的能力。因此，在消費(fèi)信貸發(fā)生后，時有惡意欺詐行為發(fā)生，而銀行原有的征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的真實(shí)性。個人信用制度對良好的社會風(fēng)氣產(chǎn)生了巨大的推動力，為我國社會主義建設(shè)樹立道德標(biāo)準(zhǔn)。

　　風(fēng)險四：人民銀行為擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā) 展信貸業(yè)務(wù)。這樣的指令卻造成了一些商業(yè)銀行的違規(guī)操作，為了 擴(kuò)大信貸規(guī)模，對下屬銀行下達(dá)硬性指標(biāo)。造成不少銀行對一些無 收入保障、信用低、風(fēng)險高的個人提供消費(fèi)貸款，這種情況的發(fā)生和 蔓延會對消費(fèi)信貸產(chǎn)生負(fù)面影響。

　　個人消費(fèi)貸款風(fēng)險如何防范：

　　1、營造有利于消費(fèi)信貸風(fēng)險控制的外部環(huán)境

　　完善的法律法規(guī)制度是有效進(jìn)行個人信貸風(fēng)險管理的有力保障，是控制消費(fèi)信貸風(fēng)險管理中懲戒制度的有力保證。而當(dāng)下我國在消費(fèi)信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規(guī)的缺失使得大量債權(quán)得不到有效保障。政府應(yīng)將控制消費(fèi)信貸風(fēng)險列為亟待立法完善的課題。應(yīng)盡快制訂一部綜合性的《消費(fèi)信貸法》，規(guī)范有關(guān)問題的流程、制度，從而引導(dǎo)我國商業(yè)銀行順利開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

　　2、建立消費(fèi)信貸的擔(dān)保保證制度

　　擔(dān)保是為社會化風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。擔(dān)保分為物的擔(dān)保和人的擔(dān)保。物的擔(dān)保是消費(fèi)者以自己擁有的不動產(chǎn)、動產(chǎn)和有形資產(chǎn)為抵押和質(zhì)押擔(dān)保債務(wù)償還，如到期不能履行其義務(wù)，銀行可以行使其對擔(dān)保物的權(quán)力來滿足自己的債權(quán)。人的擔(dān)保是獨(dú)立的第三方作為擔(dān)保人，以法律協(xié)議形式做出承諾，在消費(fèi)者不能按期償還其債務(wù)時，擔(dān)保人將承擔(dān)其償債義務(wù)。

　　3、規(guī)范商業(yè)銀行消費(fèi)信貸流程

　　要規(guī)范信貸流程，必須從源頭加以控制，層層落實(shí)。要建立健全貸款管理責(zé)任制度。個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理的流程包括產(chǎn)品的設(shè)計與影響、貸前審批、貸后管理以及清貸管理幾個步驟。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控，從而從流程上有效規(guī)避消費(fèi)信貸風(fēng)險。